外卖骑手猝死，人保财险被判赔偿60万元

来源：市场资讯

（来源：财报星球）

从拒赔、一审不服提起上诉到终审被判赔偿60万元，一起由人保财险承保的众包骑手意外险理赔终于落下帷幕。

近日，北京金融法院终审判决了一起骑手猝死保险理赔案，终审法院北京金融法院穿透保险产品实质，依法认定“众包骑手”的实际投保人地位，否定了平台与保险公司通过复杂架构转嫁风险、规避责任的行为，妥善保障了骑手群体的保险权益，维护了金融交易的实质公平。

作为众包骑手意外险理赔典型案例，该判例被写成《新业态骑手意外险中实际投保人及保险责任的穿透认定》一文，收录进最高人民法院机关刊《人民司法》，成为业内审理众包骑手意外险理赔纠纷可供参考的重要依据。

截图来源：北京金融法院官网

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拒赔、不服一审提起上诉

终审判令人保财险赔偿60万元

信息显示，田某是一名众包骑手，每天开工前通过平台APP投保意外险，3元保费由系统自动从报酬中扣收。

图片来源：人民法院报

保险条款约定：“在工作时间和工作岗位，突发急性症状后48小时内抢救无效死亡。”2022年3月20日，田某早上9时左右接单，通话记录显示其活动至当日14时左右，之后便无记录。3月22日，田某被发现在出租屋内去世。

排除刑事案件可能后，田某的家属拿着保险单向保险公司索赔60万元猝死保险金，却被直接拒绝。

保险公司的理由听起来“合情合理”：田某被发现死亡时，既不在工作时间内，也不在工作岗位上，因此他的死亡与案涉保险无关。同时，保险公司辩称，自己是与平台合作的保险经纪公司对接，已经就相关保险条款向经纪公司进行了提示说明，尽到了告知义务。

案件经过一审，北京市东城区法院判处保险公司支付60万元保险金。保险公司不服，提起上诉。

据澎湃新闻相关报道，上述众包骑手理赔争议出自美团的众包骑手意外险，承保方为人保财险。

截图来源：澎湃新闻

截图来源：北京市东城区人民法院

北京金融法院在二审中，对复杂的合同文本和多层投保关系进行了梳理，采用了“穿透式审判思维”，从三个层面进行了实质性审查：

第一层，谁是真正的投保人？法院查明，3元保费实际来源于田某的配送报酬，投保操作由田某本人通过APP完成，保险权益也明确归田某享有。虽然名义上由平台合作商或保险经纪公司代投，但田某才是法律意义上的实际投保人。

第二层，保险公司的提示说明对谁有效？多层投保关系导致名义投保人与实际权益人严重错位。保险公司只向经纪公司做了条款提示说明，却从未直接对骑手本人履行过免责条款的明确告知义务。法院指出，不能仅依据保险公司向保险经纪公司进行了提示说明而认定保险公司向实际投保人（骑手）完整、适当地履行了提示说明义务。

第三层，“工作时间和工作岗位”到底怎么理解？众包骑手的工作特点是“随时上线、随时下线”，接单期间算工作，送完一单等待下一单的间歇算不算？骑手在出租屋内休息时猝死，能否机械地认定为“非工作状态”？法院认为，保险公司以猝死保险金条款中的“工作时间和工作岗位”作为承担保险责任的条件，实质对保险保障范围进行了限缩，加重了骑手的责任，应认定为隐性免责条款。

最终，北京金融法院判令保险公司人保财险支付田某家属60万元猝死保险金。

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2家分公司承保美团众包骑手意外险

据美团众包骑手意外险（2025版）保障说明，该保险承保方包括7家保险公司分公司，其中人保财险北京分公司、深圳分公司也参与其中，也是唯一一家有2家分公司参与承保的保险公司。

截图来源：美团众包APP

此外，美团众包骑士意外险（2025版）由重庆金诚互诺保险经纪有限公司提供保险经纪相关服务。

具体保险责任显示，骑手责任的保障时间为当日接单时起至次日1点30分内的配送期间，扣除职伤保障时间；骑手责任方面，身故伤残最高赔付60万元，医疗费最高赔付5万元。

截图来源：美团众包APP

对于猝死保险金，美团众包骑士意外险（2025版）也有严格规定，要求在工作时间和工作岗位，身体急性症状发生后即刻或48小时内经抢救无效死亡，保额60万元。被保险人在保单生效前已患特定疾病的，保险人不承担猝死导致的赔偿责任。

截图来源：美团众包APP

数据显示，2025年人保财险实现原保险保费收入5558亿元，同比增长3.3%，市场份额达到31.6%。业务结构持续优化，非车险业务多点开花。其中，2025年人保财险意外伤害及健康险业务实现保险服务收入618亿元，同比增长26.3%。

参考资料：

人民司法《《新业态骑手意外险中实际投保人及保险责任的穿透认定》》

人民法院报《外卖小哥猝死意外险遭拒赔，这一案，怎么判？》

21世纪经济报道《外卖骑手猝死，3元保险为何不能“一拒了之”？》

澎湃新闻《法院解读美团外卖骑手意外猝死案：依法保障“骑手”保险利益》