破壁、扩面、增效，西安出台灵活就业者公积金新政

21世纪经济报道记者 凌晨 报道

4月20日，西安住房公积金管理中心发布《关于印发〈西安市灵活就业人员住房公积金缴存使用管理办法〉的通知》，并就灵活就业人员缴存、提取和贷款规则作出重点解读。

新政最值得关注的有四点，包括灵活就业人员可自愿缴存；可按月汇缴、按年预缴；未贷款或贷款已结清的，可自由提取；申请贷款时的收入基准参考。

这意味着，西安正尝试用更贴近新就业形态的方式去调整制度门槛。

这并不是一次孤立调整。过去几年，西安围绕公积金缴存、提取、贷款不断修订规则，从将灵活就业群体纳入“自主缴交”范围，到优化贷款细则，再到此次单列办法，政策脉络已逐渐清晰。

若将视野放宽至全国，西安的这项新政，正是灵活就业人员住房公积金试点扩围与制度深化的一个缩影。

据住建部披露的数据，截至2024年末，全国已有36个城市开展相关试点，累计超过100万人缴存，其中约24万人已使用住房公积金租房或购房。

上海易居房地产研究院副院长严跃进对21世纪经济报道记者表示，当前公积金制度越来越强调其使用功能，而从资金来源的角度看，灵活就业人员确实需要持续推进覆盖。目前，已有较多地方推行了这项政策，这不仅直接推动了缴存公积金人数的增长，也带动了公积金归集和缴存总量的提升。这为后续公积金更好发挥其职能作用奠定了基础，同时也让灵活就业人员能够更充分地享受到公积金在购房方面的支持政策。

要理解西安为何在2026年4月20日单独出台灵活就业人员住房公积金缴存使用管理办法，需梳理过去几年的政策脉络。

2019年12月，西安发布新版住房公积金缴存、贷款等实施细则，当时已明确，符合条件的个体工商户、自由职业者、灵活就业人员可以个人名义自愿缴存住房公积金，被纳入“自主缴交人员”范围。

随后，西安开始密集的制度铺垫。2020年西安住房公积金年度报告也提到，当年曾修订自主缴交人员公积金缴存使用相关规定，反映出此前一直在探索将单位缴存体系之外的人群纳入保障。

此后，西安公积金政策继续沿着“扩大支持面、增强使用效率”的方向推进。包括提高贷款成数、对多子女家庭提高额度等；贷款覆盖比例和家庭支持力度进一步增强；根据人民银行通知下调个人住房公积金贷款利率。

将这一系列政策连起来看，可以发现西安近年来的公积金调整并非单线条稳楼市，而是在归集、提取、贷款三端同步优化，强化住房保障工具属性。在这一背景下，此次针对灵活就业人员公积金的新办法更像是前期探索的制度化升级。

与过去笼统纳入“自主缴交”的表述相比，新办法把灵活就业人员作为单独政策对象，制度边界更清晰。

比如在缴存端，允许灵活就业人员按月汇缴或按年预缴，更贴合该群体的收入波动特征。连续缴存状态因扣款失败中断后，如在3个月内一次性补缴，可合并计算连续缴存时间。

此外，提取端明确，未申请公积金贷款或贷款已结清的，可自由提取本人以灵活就业身份缴存的住房公积金。贷款端则以“月缴存额10倍”作为收入基准参考，为收入不稳定的灵活就业者提供了一套可执行的授信参照。

如果放到全国范围观察，西安这次出台灵活就业人员公积金管理办法，顺应的是住房公积金制度改革大趋势，即从围绕单位职工建立的传统制度安排，逐步转向覆盖多元就业形态的普惠性住房保障工具。

西安不是最早启动这一轮探索的城市，但也并非简单跟进，而是在吸收先行城市经验后，选择了相对稳妥的扩面路径。

从先行城市看，成都、重庆、深圳构成了较早的参照样本。成都在2021年落地试点，强调“协议缴存、补贴激励、存贷挂钩”。

重庆同样是首批试点城市之一，设计出按月缴存、一次性缴存、自由缴存等多种模式，并在2024年、2025年继续缩短起贷期限、提高贷款倍数。

深圳自2021年起实施相关规定，并在2024年续期至2027年7月19日，特点是规则稳定、覆盖面广。

在近两年的试点扩围中，一些城市开始把重点放在“激励”上。宜昌在2025年试点方案中突出开户补贴、2%计息、贷款补贴。银川在2025年实施方案中明确不受户籍地、户籍性质限制，并给出按月、按季灵活缴存和贷款利息补贴。无锡则出台灵活就业人员住房公积金缴存补贴办法，以财政补贴增强参缴意愿。

可以看到，后发城市更倾向于把公积金制度与人才、安居支持政策打包联动。

西安的办法则折射出地方公积金改革正在从“单位福利”，转向“就业普惠”。随着平台经济、新业态和自由职业群体持续壮大，谁能被纳入住房保障体系、以什么方式享受低息贷款和住房储蓄支持，成为各地制度设计必须回答的问题。