健康福再出新品：非标体破局，兜住3亿老人的重疾风险

重疾险正在穿越一轮深度调整，这也使得，健康险市场保费连续三年徘徊在万亿关口。

但，行业数据的调整与真实需求的缺口同时存在。

我国60岁及以上人口已超3亿，而真正最需要重疾保障的这部分人群，长期以来，都没有被传统产品有效覆盖。

原因无他，这一群体多多少少都有一种甚至两种基础疾病，过往的产品形态，面对这样的“标的”，几乎无解。

这是一大现实，从某种程度上说，这也是当前健康险市场难以形成突破的一个原因。

但同样要看到的是，如今人口老龄化持续加深，从个体层面看，这样的需求，在未来，将越来越多。从宏观层面看，巨量的老年群体长期处于保障真空，也将给社会经济带来巨大的压力。

如是，无论从商业层面的需求机遇，还是从社会价值角度看，中老年群体的重疾保障缺口，正成为健康险市场越来越难回避的现实命题。

这也是重疾险下一步升级最明确的着力点。

2025年9月，国家金融监督管理总局发布《关于推动健康保险高质量发展的指导意见》（金发〔2025〕34号），明确提出：

丰富健康保险保障内涵、拓宽产品形态与功能，并要求产品供给向老年人、慢性病人群等重点人群倾斜。

出台不到半年，市场已经给出了自己的答案。

近日，国泰产险联合蚂蚁保平台推出“健康福·中老年百万重疾险”——将投保年龄放宽至70岁，同时把常见慢病和非标体人群纳入承保，并引入分段赔付与失能专项给付，为长者提供全面、可及的健康保障。

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老年健康保障最首要的

就是能「上车」

国泰产险“健康福·中老年百万重疾险”中，最亮眼的，无疑是依托相对宽松的健康告知与智能核保系统，将大量“非标体”人群纳入保障范围。

一是把投保年龄上限延伸至70岁，二是把无并发症的高血压、糖尿病患者，以及乙肝（肝功能正常）、胆囊结石等常见慢病和结节人群一并纳入正常承保。

这两个动作在传统重疾险范畴里，并不寻常。

如今的重疾险市场，常被视作“增长见顶”，但真实情况，或许并非如此。

事实上，一直以来，老年人群，对重疾保障的需求，并不小。

且，据国家统计局数据显示，这一群体的规模，已超3亿。

这是一个颇为可观的市场。

不过，受限于技术等客观因素，传统重疾险的定价以健康人群为基础假设，核保逻辑更偏向剔除风险而非主动拥抱风险。

此外，即便不谈60岁以上人群，事实上，50岁初老人群在选择重疾类保障的时候，同样面临挑战。

例如，长期重疾险极易出现“保费倒挂”，保障性价比大打折扣；对于高血压、糖尿病、甲状腺结节、乳腺结节等“非标体”人群，要么被直接拒保，要么被设置严苛的除外责任。

如是，可以看到，近年来围绕非标体的保障创新，也越来越多。

从另一层面看，放在人口结构变化的大势之中，老年人群的规模在未来20年中仍将持续扩大，这也是未来相当一段时间里，健康险发展所不得不面临的一大挑战。

如今，率先尝试将非标体纳入保障，无疑将为未来的发展积淀更为丰富的定价经验和精算数据。

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从“一次性赔付”到“全周期守护”

这是重疾险的另一趋势

如果说准入门槛的突破，解决了“买得到”这一问题，那么，赔付机制的重构，则面对的是“赔得好”的挑战。

传统重疾险多为确诊即一次性给付。但从实际治疗过程看，重疾的诊疗周期往往长达一年甚至更久，持续医疗支出巨大，后期康复与失能照护成本更常被低估。

“健康福·中老年百万重疾险”基础责任覆盖125种重大疾病，并将给付过程拆解为四个阶段。

第一段：5万元确诊即付。

首次确诊125种重疾中的任意一种，一次性给付5万元，用于缓解初期资金压力。

第二段：最高5万元覆盖持续治疗。

确诊后365天内，住院并接受特定治疗的，按月给付5000元，最多10次。这笔持续现金流，不仅覆盖日常开销，也为家庭提供稳定的财务缓冲。

第三段：50万元支持先进疗法。

若需使用CAR-T、钇90等16种先进治疗方式的，再一次性给付50万元。以上三项累计最高60万元，基本覆盖首年治疗期间最昂贵、最迫切的费用。

第四段：最高40万元支撑失能与康复。

首次确诊严重阿尔茨海默症、瘫痪等6种特定重度疾病的，给付20万元；或其他119种重疾确诊后生活不能自理状态持续180天以上的，再给付20万元，合计最高40万元。

加总来看，最高累计给付可达100万元。

值得注意的是，第四段将“失能照护”作为独立赔付触发条件，这在一年期重疾险里并不常见，原因？看一组数据：

据国家卫健委数据，我国失能失智老人已超4500万人，平均每6位老年人中就有1位需要长期照护。

长期照护将极大地消耗家庭成员的精力，对家庭财务安全也存在一定的挑战。再加之逾4000万的规模，叠加老龄化的趋势，未来或进一步增加。而这，也将让更多的家庭，甚至是整个社会承压。

这样的全周期守护，这也是一年期短期重疾险在承载社会责任上少见的一次尝试。

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又该如何惠及更多的长者？

保障可及性的普遍覆盖

在预定利率连续下调、重疾险保费持续上涨的背景下，可负担性，或许是普惠创新的核心堵点。

回到“健康福·中老年百万重疾险”。

以40岁男性为例，首年保费547元，即可获得最高100万元保额——相比市面上动辄数千元的长期重疾险，实现了“百元价位、百万保额”的杠杆定位。

原因有二。

其一，是一年期形态，降低锁定成本。投保人无需承诺长期缴费，也无需承担未来数十年的保费波动风险。

这种形态对中老年群体的价值尤为突出。50岁以上人群购买长期重疾险常常面对“保费倒挂”——累计缴费可能接近甚至超过保额；一年期的自然费率定价避开了这一困境，更贴合中老年的实际承担能力。每年续保的设计，也让保障能够随健康状况和家庭财务的变化动态调整。

其二，依托蚂蚁保平台的能力，智能核保压低风控边际成本，线上理赔提升服务效率，节省下来的运营红利部分转化为保费折让。

这套组合，同样也是健康险演进的一个切面。

蚂蚁保数据显示，此前推出的“健康福”百万重疾产品已累计服务超百万用户，近七成为35岁以下年轻一代，接近一半来自三线及以下城市；另有近四成用户同时持有百万医疗险保单。

医疗险解决治疗开销，重疾险补偿康复期的收入损失——两者叠加，正在成为对冲因病返贫风险的主流配置。

国泰产险此次将“健康福”模式延伸至中老年及慢病群体，意味着蚂蚁保的百万重疾矩阵从少儿、成人到中老年形成完整链路，补上了此前被供给端长期绕开的那段缺口。

同时，中老年百万重疾险通过“持续治疗，多次赔付的方式”提升了产品性价比。再叠加百元价位，让不同经济条件的消费者都能享受到适宜的保障，极大增强了产品的普惠属性。

当然了，对行业而言，真正值得观察的，或许正是这样一种借数字化平台的渠道效率，去承接传统长期重疾险难以覆盖的非标体人群的创新。

无论如何，在老龄化加速、疾病谱变迁的长周期里，健康险向着「全龄段友好」的方向发展，或许也是行业不得不走的一条路。