美国为省钱移居海外的人，正发现家乡已成“回不去的远方”

• 美国数字游民通过海外劳务豁免政策及低税率国家，以较低收入享受优渥生活。例如，在格鲁吉亚年收入不足4万美元可雇佣家政、频繁外出就餐。

• 高昂生活成本与医疗费用阻碍他们回国。在美维持同等生活需年花12万美元，而马来西亚全套预防性体检仅需每人400美元。

• 许多数字游民缺乏长期财务规划，未为退休储蓄或误操作退休账户，面临税务合规风险，可能被双重征税或需缴纳地方养老金。

通过在生活成本较低的国家远程工作，美国人享受到了原本难以企及的生活方式。在格鲁吉亚首都第比利斯生活了两年多后，尼诺·特伦蒂内拉享受着中上阶层般优渥的生活。

46岁的特伦蒂内拉童年时从第比利斯移民美国，在巴尔的摩长大。如今，她选择了一种游牧式的生活，作为外籍人士在海外远程工作。

作为一名专注于儿童艺术教育的自由职业者，她的年收入不到4万美元。尽管如此，她每周能请两次家政服务，几乎每天都乘坐出租车，并经常在当地餐厅就餐，而她丈夫的年收入则在5万美元左右浮动。

作为美国公民，特伦蒂内拉和丈夫享受着海外劳务豁免政策的红利。根据该政策，美国人在海外赚取的前13万美元（适用于2025纳税年度）以及部分住房费用可免交美国税款。此外，得益于格鲁吉亚对远程工作者的税收优惠政策，她只需在当地缴纳百分之一的税。

她表示，如果在美国，以她的职位和薪水根本无法企及这样的生活方式。即便作为自由职业者，她也能休半年的产假并雇佣家政人员，这在美国企业界工作的朋友眼中几乎是难以想象的。

“我们有一位厨师，”特伦蒂内拉说，“她每周来家里几次为我们做饭，我们还有一位管家。”

特伦蒂内拉希望最终能搬回美国，为大孩子提供更多发展空间，并在大家族身边安度晚年，但回国的成本似乎过于高昂。

2020年，随着疫情让远程工作成为常态，数字游民的生活方式开始流行。分析人士指出，自2024年总统大选以来，美国公民移居海外的意愿激增，去年离开美国的人数创下历史新高，其中许多人是为了寻找生活成本更低的地方。

据海外美国公民无党派组织海外美国人协会统计，约有550万名美国人生活在国外。对于那些计划回国的人来说，许多人发现他们无法复制在海外享受的舒适生活。因此，他们要么计划继续留在美国境外，要么对生活方式做出了彻底的改变。

能否存够钱以保障舒适的退休生活是他们面临的主要担忧之一。作为自由职业者，特伦蒂内拉认为自己的退休前景“有些尴尬”，并且尚未开始认真储蓄。

“我没有任何福利，”她说，“一切都得自掏腰包。从某种程度上说，如果公司能替你处理这些事情会轻松得多。”目前，特伦蒂内拉正在寻找其他收入来源，以维持家庭未来的开销。

美国的医疗保健成本高昂是另一个令人担忧的问题。特伦蒂内拉表示，她目前依赖法国的医疗保险，她曾在那里短暂生活，而且她的伴侣也来自法国。她提到，当地许多其他外籍人士都能享受到便宜、快捷的自费医疗服务，像验血这样的常规检查只需支付不到40美元。

通过地理套利实现储蓄

视频剪辑师科里·奥弗拉纳根和伴侣的年收入在10万美元出头。他表示，自己每年大约花费7万美元，在东南亚、南欧和巴尔干地区交替生活。据他估算，如果要在家乡丹佛维持目前的生活水平，每年需要花费12万美元。

43岁的奥弗拉纳根说，无论走到哪里，他都会将开销控制在预算之内。在马来西亚或泰国等低成本地区，他会在外出就餐等方面多花些钱，而在意大利或西班牙等高成本地区则会减少开支。他很享受按摩等奢侈体验，并坦言在美国根本不会考虑在这方面花钱。

“我觉得外出就餐是一笔很大的开销，因为我们不在家做饭，”奥弗拉纳根说。“在美国，我们百分之八十的开销都在买菜上，偶尔才会出去吃一顿。但当我们在东南亚时，出去吃饭甚至比买菜做饭更划算。”

奥弗拉纳根过着游牧生活已经三年了，直到38岁才开始认真思考退休问题。他表示，自己已经为退休存下了大约50万美元，并建立了一个5万美元的应急基金。

通过所谓的“地理套利”，即在为美国和澳大利亚客户工作的同时，生活在越南等低成本国家，他能够以快得多的速度积累财富。

“我觉得在同龄人中我已经落后了，所以我才开始更加认真地对待这件事，”奥弗拉纳根说。他坦言，以目前的收入水平，如果在美国退休，甚至只是长期探亲，都会让他感到不安。

谈及自己和配偶，奥弗拉纳根表示：“美国的医疗保健体系确实让我们俩都感到恐惧。我妻子是英国人，所以她对此尤为担忧。而在体验过其他国家的医疗系统后，我才意识到美国的情况有多糟。”

以马来西亚吉隆坡为例，他和妻子每人只需支付400美元，就能进行一系列预防性健康检查，包括尿检、血液检查和所有器官的超声波检查，此外还包含长达一个多小时的医生问诊。而在美国，这类全套预防性筛查可能需要花费数千美元。

奥弗拉纳根表示，他目前的计划是在海外退休，但可能会保留每年回国探亲几个月的选择。

财富管理公司国际创意规划的特许金融分析师彼得·森格尔曼专门为外籍人士提供服务。他观察到，许多人在试图为海外退休进行储蓄时，往往会陷入误区。

常见的陷阱包括在不符合条件的情况下向美国退休账户缴款，或者使用税后资金为传统的个人退休账户注资，这可能会导致在缴款和提款时被双重征税。

如果外籍人士能够利用海外劳务豁免政策完全免除其收入的美国税款，他们就没有资格向传统个人退休账户或罗斯个人退休账户缴款，因为这两种账户都要求具备应税的劳动收入。

此外，森格尔曼还注意到，数字游民在异国他乡生活时，普遍对税务问题缺乏关注。例如，有些人可能没有意识到“他们必须申报并缴纳当地所得税，甚至需要缴纳地方或国家养老金”。

“我们通常会提醒大家一个基本原则：你在哪里赚钱，就很可能需要在哪里缴纳所得税，”森格尔曼指出，“即使数字游民的客户以及向他们支付报酬的资金源头都在美国，这一原则同样适用。”

离开与归来

詹姆斯·斯坦利在开启游牧冒险之初，并没有制定明确的长期财务规划，最初只是靠着在美国做季节性厨师攒下的钱度日。与许多在科技行业有着多年远程工作经验的数字游民不同，斯坦利打算先搬家，然后再慢慢寻找远程收入的途径。

35岁的斯坦利在墨西哥城生活时，年收入不到1.5万美元。他表示，自己的工作内容十分杂乱，既要在线教儿童英语，又要为内容农场撰写“垃圾信息”，即那些推销服务和产品的软文。尽管这样的收入在他的家乡芝加哥根本无法维持生计，但在墨西哥城却足以让他过上安稳的生活。

“我是一个极简主义者，生活上不需要太多物质，”斯坦利说。

他在墨西哥城非士绅化地区向朋友租了一间大卧室，每月租金400美元，而且去城里一些最受欢迎的景点依然很方便。他每天的伙食费不到10美元，饮食中却充满了丰富的水果和蔬菜。

斯坦利表示，他能够维持5000美元的流动储蓄，但并没有为退休存钱。他没有医疗保险，每次需要治疗时只能自掏腰包支付几百美元。

他坦言在墨西哥的生活很愉快，但随着年龄的增长，缺乏医疗保险以及无法为未来积累储备金的现实，让他感到十分恐惧。

尽管斯坦利在药房附属的平价免预约诊所有过不错的就医体验，例如花100美元就能治好阵发性眩晕等短期疾病，但作为一个财务状况不稳定的个体，他对在异国他乡应对医疗问题始终心存疑虑。

“远程工作的收入确实捉襟见肘，”斯坦利说。“我知道，迟早有一天我会面临严重的健康危机。”

去年，一次背部痉挛让他卧床不起大约一周，这些担忧也随之达到了顶峰。几个月前，斯坦利搬到了芝加哥郊区与父母同住。目前，他正在备考保险执照，希望借此开启在保险行业的职业生涯，如果条件允许，未来再重新转向远程工作。

他的最终目标是什么？在财务状况更加稳健之后，以一个更富裕的外籍人士身份重返拉丁美洲。

作者：威尔·麦柯迪

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本文出处：They Went Abroad to Save Money. Moving Back Seems Unaffordable.