买减肥药也能报销？一个月立省200元！“减重保险”真能带来药商、用户、险企三方共赢？

来源：每日经济新闻

买减重药品，也可以用保险抵扣药费。

有读者爆料，京东App上线了一款“减重保险”，这款产品瞄准减重用户，购买指定药，可以立减200元。据悉，该药品是全球首个且唯一获批的GCG/GLP-1天然双靶减重、降糖药物。

上述保障权益将传统保险事后赔付模式，前置为事前可享的购药权益保障。投保人半年保费380元，半年可节省药费1200元。在业内人士看来，这一保险权益产品本质上更像一种“类药品折扣”，能帮助药商获客。

那么，这款保险权益产品究竟能给减重用户带来多大效应，“保险+购药”模式能否带来多方共赢？每经记者就此采访了业内人士。

减重保险=折扣券？

该产品保障责任包含两部分：一是在线问诊医疗保险金责任200元/月，2400元/年；二是恶性肿瘤-重度特定药品费用医疗保险金责任，保额为120万元，保费为380元/半年。

有意思的是，虽然这款产品形态与健康险中门诊险非常类似，但不同于传统健康险产品设计，这款保险权益产品无等待期、无免赔额、无须健康告知，18岁至80岁人群都可以购买。销售页面还贴心地附上了这款权益的使用方式，并提示“下单购买所需药品即可享受直赔立减，仅需支付剩余部分的费用”。

减重保险到底是什么？记者查阅产品条款显示，该产品为众安在线推出，包含附加个人在线问诊药品费用医疗保险条款和个人肿瘤-重度特定药品费用医疗保险条款（互联网CAR-T版）两个条款。这款保险产品定价380元/半年，被保险人每月可享受200元药品费用报销，仅需两个月即可覆盖保费成本。

业内人士在受访时认为，该产品其实是一种“类药品折扣券”，借助保险的渠道与销售触达能力，面向长期用药人群精准覆盖，从而锁定用户购药消费。药品供给方通过让渡部分营销推广费用，形成折扣空间。对于消费者而言，需综合对比药品实际价格与保险保障权益，理性判断性价比。

“保险+购药”模式能否成行？业内：面临推广难题

对外经济贸易大学创新与风险管理研究中心副主任龙格在受访时对每经记者表示，相关减重药物获批上市尚不足一年，线下入院、处方流转等环节仍在逐步完善中，而通过互联网模式可快速实现服务落地。

在业内看来，“保险+购药”模式能带来药商、用户、险企三方共赢。药商给出一定折扣价做推广，还能通过保险获客；减重用户享受打折购药，减轻用药负担；承保公司能赚“通道费”。“对于此类产品，保险公司不用核保、核赔，只充当通道，其实成本并不高，跑起量了赚通道费也是可以的。”有保险业内人士在受访时表示，以120万元保额的CAR-T特药保障为例，一般报价在十几元到几十元不等。

每经记者注意到，此类产品模式并不是首次出现，如此前热销的齿科保险同样采用打折优惠形式设计产品，以一款常见的齿科保险为例，一年588元的保险，理论上可报销数千元的齿科预防和治疗费用，洗牙两次就能“赚回保费”。

从控费方式来看，齿科保险对于费用较高的牙科治疗均有报销比例和相应的额度限制，比如复杂治疗的额度限制是2000元，额度内报销比例为70%，以某齿科诊所种植牙费用一颗1.5万元价格计算，购买保险的报销金额是1400元，再加上其他打折优惠，患者最终支付价格相当于按市场价打了近八折。

龙格分析指出，减重保险与齿科保险均面向带病体人群，精准匹配有相关需求的用户，不过两者在业务逻辑上存在明显差异。齿科保险多为一次性服务（即治疗费用贵的项目往往一次治疗就达到或超出限额），且需前往线下合作网点完成；而减重保险可全程通过互联网平台办理，用户一年可享受12次服务。

虽然减重保险的使用能纯线上完成，但也面临推广链路卡点。龙格指出，该类减重药物适用范围宽泛，虽然糖尿病患者与肥胖人群均可开具处方，但保险推广链路仍不够顺畅。“理想状态下，医生诊断后可直接引导用户购买相关保险，但该模式不符合合规要求。同时保险产品的主动购买率偏低，即便有明确需求的客户，也难以有效触达，如何提升产品知晓度，是当前面临的主要难题。”

健康险瞄准带病体人群，权益产品≠带病体保险

京东保方面表示，将保险产品与用药场景、健康管理服务深度绑定，此次合作是京东保依托京东生态，在特定疾病领域推动“保险+医药健康”服务模式落地的又一次实践。

不过，有业内人士坦言，此类模式保险属性较弱，更偏向权益服务。与普通健康险“低发生率、高杠杆”的运作逻辑不同，这类产品采用“高发生率、低杠杆”设计，虽面向带病体人群，但不属于严格意义上的带病体保险。

带病体保险是为患有慢性病或既往症人群提供的健康保险产品，其发展源于传统健康险对带病群体的排斥以及医疗费用压力的持续增加。这类产品通常采用“保险+健康管理”模式，通过健康干预降低赔付风险，或通过再保险、共保体分散风险。

数据显示，我国超4亿带病体人群面临巨大保障缺口，其医疗费用占全国60%但商业险覆盖率不足5%。从行业趋势来看，随着人口老龄化进程加速及慢性病年轻化态势凸显，带病体人群规模将持续扩大。业内预测，到2030年带病体人群将突破5亿，医疗费用支出占比将升至70%以上。

2025年9月，国家金融监管总局正式出台《关于推动健康保险高质量发展的指导意见》，明确鼓励保险机构开发惠及带病群体、罕见病群体的商业医疗保险产品，为带病体保险市场的规范化、规模化发展奠定政策基础。

在需求与政策双重驱动下，适配带病体的健康险供给持续增加。《带病体保险创新研究报告2025》显示，针对高血压、糖尿病、结节等人群的医疗、重疾产品已形成一定供给。

从行业实践看，带病体保险主要分为两类：一是依托惠民保、团险，以大规模参保实现风险分散与互助共济；二是以个人保险为载体，推出专病产品或扩大医疗险承保范围，满足非标体保障需求。但业内透露，目前市场约90%的“带病体保险”仍为健康体与带病体共济的百万医疗险，真正聚焦特定病种、精准保障的专病保险仍存在明显供给缺口。