数字人民币进入2.0阶段：22家运营机构就位，智能合约多领域落地

来源：券商中国

　　随着多家上市银行发布2025年年报及中国人民银行公布数字人民币运营机构扩容方案，数字人民币业务发展与制度建设的新阶段正清晰展现。

　　技术应用扩展

　　近段时间以来，数字人民币在多个场景中实现了基于智能合约的定向支付与资金监管。

　　在重庆，中国人民银行重庆市分行指导重庆富民银行，运用“数字人民币+区块链”及智能合约技术，为某充电桩企业发放36万元贷款。该笔贷款为重庆市首笔依托数字人民币智能合约落地的供应链融资业务。据了解，该模式下，资金使用和还款流程通过智能合约预设规则执行，相关数据同步上链存证。

　　在南京，据南京市人民政府4月份信息，南京扬子国资投资集团联合金融机构发布“芯连薪”农民工工资服务平台。

　　该平台采用“区块链工时存证”与数字人民币支付相结合的模式，将考勤、工时、工资明细等信息上链存储，并通过数字人民币实现工资直接发放至农民工账户。平台同时与住建、人社等部门数据接口对接，可对资金流向进行动态监测。

　　在深圳，南方电网深圳供电局通过数字人民币及智能合约技术，在非工作时段自动向南网产融集团融资租赁公司完成一笔租金支付，交易总金额超过5700万元。

　　该业务为粤港澳大湾区首单“数字人民币+智能合约”租金支付业务。资金按照预设的时间、金额和支付对象执行划转，实现了非工作时段自动结算。截至目前，南方电网公司已在24个场景推进数字人民币试点，累计交易规模超650亿元。

　　在福建省福州市，数字人民币智能合约被用于校外培训预付费资金监管。在中国人民银行福建省分行统筹下，福州市教育局、市委金融办联合多家数字人民币运营机构，推出教培预付费监管应用。该应用模式下，家长支付的学费进入加载智能合约的数字钱包，按教学进度逐次划转至培训机构账户。

　　截至2026年4月，福州全市已有119家校外培训机构完成试点落地，学科类覆盖率达81%，长乐、晋安等7个县（市、区）实现学科类机构100%全覆盖。

　　国有大行年报披露

　　2025年，六家国有大型商业银行均将数字人民币纳入表内管理，并按要求完成数字人民币余额计息及计量框架调整。多家银行在年报中披露了钱包数量、交易金额及商户覆盖等核心数据。

　　中国银行：截至2025年末，二类（含）以上个人钱包与对公母钱包总量达2557万个，较上年末增长46.05%。全年实现数字人民币消费笔数8660万笔，消费金额277.62亿元。历史累计有效商户数1369万户。

　　农业银行：完成数字人民币计量框架调整，将数字人民币纳入表内管理，并按活期存款挂牌利率及计结息规则对客户实名数字钱包余额计付利息。

　　工商银行：将智能合约应用于财政税收、养老助餐、赛事服务、预付费监管平台建设等领域。首批对接中国人民银行数字人民币区块链服务平台，完成数字资产平台首单交易。

　　建设银行：截至2025年末，个人活跃钱包数3005万户，对公活跃钱包数261万户，活跃商户数93万户。受控支付产品在政府资金监管、工程款监管等场景落地。

　　交通银行：累计开立个人钱包超2300万个，较上年末增长20.84%；累计交易金额超1万亿元，较上年末增长128.02%。累计对接、上线数字人民币2.5层合作机构超100户。该行将智能合约应用于供应链融资、政府采购监管与补贴发放等领域。

　　邮储银行：通过数字人民币App开立的个人钱包规模超3500万个，位居同行业首位。落地加载数字人民币智能合约的国内保理业务，为中小企业提供全流程线上化融资服务。

　　值得一提的是，2025年12月31日，工商银行、农业银行、中国银行、建设银行、交通银行、邮储银行、招商银行、兴业银行、微众银行、网商银行等10家数字人民币运营机构公告称，自2026年1月1日起，对在本行开立的数字人民币实名钱包余额按活期存款挂牌利率计付利息，规则与活期存款一致。其中，6家国有大行在2025年年报中确认，相关计量框架及计息改造已于2025年内完成上线。

　　运营机构扩容

　　4月2日，中国人民银行宣布新增12家数字人民币业务运营机构。至此，数字人民币运营机构总数增至22家。新增机构包括：

　　股份制商业银行：中信银行、光大银行、华夏银行、民生银行、广发银行、浦发银行、浙商银行。

　　城市商业银行：宁波银行、江苏银行、北京银行、南京银行、苏州银行。

　　上述机构将接入央行端数字人民币系统，在完成业务与技术准备后正式开展业务。

　　央行方面表示，此次运营机构扩容旨在进一步提升数字人民币服务的普惠性，持续满足人民群众对安全、便捷、高效的数字人民币服务需求。下一步，将按照市场化、法治化原则有序推进运营机构扩容，进一步激发市场主体的积极性和创造性，建设开放包容、公平竞争的数字人民币发展环境。

　　此前，数字人民币运营机构为10家，包括工商银行、农业银行、中国银行、建设银行、交通银行、邮储银行、招商银行、兴业银行、网商银行（支付宝）、微众银行（微信支付）。

　　部分新增银行此前已有一定的数字人民币业务基础。例如，北京银行已推出“京彩钱包”并接入数百家商户。此外，浙商银行、宁波银行、江苏银行等也在此前通过同业合作方式参与数字人民币生态建设。

　　业内人士表示，随着22家运营机构的逐步接入，以及智能合约在供应链、民生、政务等领域的持续应用，数字人民币的受理环境、用户规模和业务场景将进一步扩展。

　　据中国人民银行数据，截至2025年11月末，数字人民币累计处理交易34.8亿笔，交易金额达16.7万亿元；通过数字人民币App开立的个人钱包达2.3亿个，单位钱包1884万个。多边央行数字货币桥累计处理跨境支付业务4047笔，交易金额折合人民币3872亿元，其中数字人民币交易额占各币种总额的95.3%。试点已覆盖17个省（区、市）的26个地区。