当多数银行还在为净息差收窄发愁时,重庆农村商业银行(渝农商行)交出了一份“减员又增效”的硬核答卷。2025年,该行资产总额突破1.66万亿元,净利润达124.20亿元,同比多赚6.31亿元。更引人注目的是,在员工总数连续三年压降的背景下,其人均创利飙升至约87万元,是总资产规模相近的广州农商行的近五倍,在上市农商行中稳居第一梯队。
“人少了,钱多了”——这家西部金融龙头的效率跃迁,究竟是如何发生的?
该图片可能由AI生成![]()
规模、质量、效益三线并进
2025年,重庆农商行的经营数据几乎全线飘红:
规模增速创近四年新高:资产总额较上年末增长9.95%,贷款增速高达11.62%,全年新增贷款830亿元,是上一年增量的两倍多。
盈利韧性超出预期:在LPR持续下调的大环境下,净息差同比仅微降1个基点至1.60%,降幅较上年收窄11个基点。最终实现营业收入286.20亿元(+1.38%)、净利润124.20亿元(+5.35%),利润增速显著跑赢营收。
资产质量连续五年改善:不良贷款率降至1.08%,较上年再降0.1个百分点;拨备覆盖率升至367.26%,风险抵补能力持续增厚。
成本管控成效突出:成本收入比降至31.25%,同比下降0.65个百分点;员工总数14,266人,较上年减少276人,较2022年累计压降901人。
“减员不减产,反而多产”——这正是人均创利飙升的直接原因。
人效远超同行的秘密:
与资产规模相当的广州农商行相比,重庆农商行的人均创利是后者的近五倍;即使与沪农商行等头部机构相比,也高出约30%。差距并非源于简单的裁员,而是业务模式的根本重塑。
该行将转型方向概括为 “数字驱动、产业链动、场景圈动” 三种新动能:
数字驱动:全年上线15个智能体,涵盖代码助手、智能客服、信贷影像分类等场景。其中,企微客户通使单客问答时间缩短20%—30%,知识检索效率提升50%;代码助手实现AI代码生成率15%—20%,研发效率显著提升。科技金融获客平台精准对接超3.1万户企业,带动新增授信86亿元——这些原本需要大量人力的工作,正被数字化工具高效替代。
产业链动:该行没有盲目撒网,而是将精锐力量集中于成渝双城经济圈、西部陆海新通道等国家级战略产业。2025年公司贷款同比大增21.46%,净增768亿元,其中租赁和商务服务、水利环境、批发零售三大行业贡献了逾五成增量。聚焦高价值客户,使得每位客户经理的人均产出显著提升。
场景圈动:“渝快荟”社区商业生态已覆盖重庆所有区县,2.3万商户累计贡献交易订单3,362万笔、金额38.95亿元。场景化运营实现了批量获客和交叉销售,单个营销人员触达的客户量和转化率大幅提升,彻底告别了过去“扫街式”的粗放展业。
三新动能的共同逻辑是:用技术和模式创新替代传统人海战术。 员工减少了,但每个员工手中的“武器”更强了,服务的客户价值更高了,人均产出自然跃升。
护城河深厚,但仍有隐忧
优势依然突出:
县域根基难以撼动:73.30%的存款、50.78%的贷款来自县域,1,727个网点覆盖重庆所有区县,线下壁垒极深。
政策红利捕获能力强:成渝双城经济圈等重点项目贷款余额333亿元,制造业贷款市场份额保持全市第一。
子公司协同效应显现:金融租赁贡献净利润14.36亿元,理财子公司管理规模达1,727.58亿元(+25.36%),为中间业务回暖埋下伏笔。
短板同样不容忽视:
收入结构单一:非利息净收入占比仅15.23%,同比下降5个百分点。交易净收益因债券市场波动暴跌55.44%,反映出对利息收入的过度依赖。
零售风险抬头:个人消费贷款不良率升至2.61%,按揭贷款不良率1.60%。居民还款能力下降带来的零售信贷风险,是当前最需要警惕的敞口。
资本消耗较快:核心一级资本充足率从14.24%降至12.67%,已接近监管红线。若资产扩张速度不减,资本补充压力将日益突出。
与行业标杆的差距依然存在:尽管人均创利远超行业平均,但无锡银行以不足1,800人的团队实现了128.5万元的人均创利,比重庆农商行高出约30%。这说明,该行在人均创收能力(约200万元)和薪酬竞争力(约39万元)上仍有提升空间。
人效能否再上台阶?
2026年被管理层定义为 “关键能力突破年” ,提出从“规模拉动”向“量价险”并重、从“单点贡献”向“多点盈利”转变等五大转型方向。人效能否继续提升,取决于三个关键变量:
数字化能否从“辅助”升级为“替代”:若智能体能独立处理标准化业务流程,人均服务半径将进一步扩大。
中间业务能否止跌回升:理财子公司规模快速增长,新获批的证券投资基金托管资格有望带来增量收入,非息收入占比若能重回20%以上,将直接拉动人均创利。
零售风控能否有效改善:若个人贷款不良率企稳甚至回落,信用成本将继续下行,为利润释放腾出空间。
特别声明:以上内容(如有图片或视频亦包括在内)为自媒体平台“网易号”用户上传并发布,本平台仅提供信息存储服务。
Notice: The content above (including the pictures and videos if any) is uploaded and posted by a user of NetEase Hao, which is a social media platform and only provides information storage services.