重庆农商行员工减少276人,利润却多赚6个亿

当多数银行还在为净息差收窄发愁时，重庆农村商业银行（渝农商行）交出了一份“减员又增效”的硬核答卷。2025年，该行资产总额突破1.66万亿元，净利润达124.20亿元，同比多赚6.31亿元。更引人注目的是，在员工总数连续三年压降的背景下，其人均创利飙升至约87万元，是总资产规模相近的广州农商行的近五倍，在上市农商行中稳居第一梯队。

“人少了，钱多了”——这家西部金融龙头的效率跃迁，究竟是如何发生的？

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规模、质量、效益三线并进

2025年，重庆农商行的经营数据几乎全线飘红：

规模增速创近四年新高：资产总额较上年末增长9.95%，贷款增速高达11.62%，全年新增贷款830亿元，是上一年增量的两倍多。

盈利韧性超出预期：在LPR持续下调的大环境下，净息差同比仅微降1个基点至1.60%，降幅较上年收窄11个基点。最终实现营业收入286.20亿元（+1.38%）、净利润124.20亿元（+5.35%），利润增速显著跑赢营收。

资产质量连续五年改善：不良贷款率降至1.08%，较上年再降0.1个百分点；拨备覆盖率升至367.26%，风险抵补能力持续增厚。

成本管控成效突出：成本收入比降至31.25%，同比下降0.65个百分点；员工总数14,266人，较上年减少276人，较2022年累计压降901人。

“减员不减产，反而多产”——这正是人均创利飙升的直接原因。

人效远超同行的秘密：

与资产规模相当的广州农商行相比，重庆农商行的人均创利是后者的近五倍；即使与沪农商行等头部机构相比，也高出约30%。差距并非源于简单的裁员，而是业务模式的根本重塑。

该行将转型方向概括为 “数字驱动、产业链动、场景圈动” 三种新动能：

数字驱动：全年上线15个智能体，涵盖代码助手、智能客服、信贷影像分类等场景。其中，企微客户通使单客问答时间缩短20%—30%，知识检索效率提升50%；代码助手实现AI代码生成率15%—20%，研发效率显著提升。科技金融获客平台精准对接超3.1万户企业，带动新增授信86亿元——这些原本需要大量人力的工作，正被数字化工具高效替代。

产业链动：该行没有盲目撒网，而是将精锐力量集中于成渝双城经济圈、西部陆海新通道等国家级战略产业。2025年公司贷款同比大增21.46%，净增768亿元，其中租赁和商务服务、水利环境、批发零售三大行业贡献了逾五成增量。聚焦高价值客户，使得每位客户经理的人均产出显著提升。

场景圈动：“渝快荟”社区商业生态已覆盖重庆所有区县，2.3万商户累计贡献交易订单3,362万笔、金额38.95亿元。场景化运营实现了批量获客和交叉销售，单个营销人员触达的客户量和转化率大幅提升，彻底告别了过去“扫街式”的粗放展业。

三新动能的共同逻辑是：用技术和模式创新替代传统人海战术。 员工减少了，但每个员工手中的“武器”更强了，服务的客户价值更高了，人均产出自然跃升。

护城河深厚，但仍有隐忧

优势依然突出：

县域根基难以撼动：73.30%的存款、50.78%的贷款来自县域，1,727个网点覆盖重庆所有区县，线下壁垒极深。

政策红利捕获能力强：成渝双城经济圈等重点项目贷款余额333亿元，制造业贷款市场份额保持全市第一。

子公司协同效应显现：金融租赁贡献净利润14.36亿元，理财子公司管理规模达1,727.58亿元（+25.36%），为中间业务回暖埋下伏笔。

短板同样不容忽视：

收入结构单一：非利息净收入占比仅15.23%，同比下降5个百分点。交易净收益因债券市场波动暴跌55.44%，反映出对利息收入的过度依赖。

零售风险抬头：个人消费贷款不良率升至2.61%，按揭贷款不良率1.60%。居民还款能力下降带来的零售信贷风险，是当前最需要警惕的敞口。

资本消耗较快：核心一级资本充足率从14.24%降至12.67%，已接近监管红线。若资产扩张速度不减，资本补充压力将日益突出。

与行业标杆的差距依然存在：尽管人均创利远超行业平均，但无锡银行以不足1,800人的团队实现了128.5万元的人均创利，比重庆农商行高出约30%。这说明，该行在人均创收能力（约200万元）和薪酬竞争力（约39万元）上仍有提升空间。

人效能否再上台阶？

2026年被管理层定义为 “关键能力突破年” ，提出从“规模拉动”向“量价险”并重、从“单点贡献”向“多点盈利”转变等五大转型方向。人效能否继续提升，取决于三个关键变量：

数字化能否从“辅助”升级为“替代”：若智能体能独立处理标准化业务流程，人均服务半径将进一步扩大。

中间业务能否止跌回升：理财子公司规模快速增长，新获批的证券投资基金托管资格有望带来增量收入，非息收入占比若能重回20%以上，将直接拉动人均创利。

零售风控能否有效改善：若个人贷款不良率企稳甚至回落，信用成本将继续下行，为利润释放腾出空间。