韧性突围！中信信用卡走出规模到价值的转型新路

出品｜中访网

审核｜李晓燕

当中国信用卡行业告别“跑马圈地”的增量时代，步入精耕细作的存量竞争新阶段，行业整体面临增长放缓、效益承压的挑战。在此背景下，中信银行信用卡以“价值银行”战略为锚，主动求变、积极转型，在规模、效益、风险与创新之间寻求动态平衡，走出了一条兼具行业共性与自身特色的高质量发展之路，为银行业零售转型提供了极具参考价值的实践样本。

2025年，面对消费复苏不及预期、市场竞争日趋激烈的外部环境，中信银行信用卡业务展现出强劲的发展韧性。截至年末，其累计发卡量成功突破1.29亿张，同比增长4.6%，在行业普遍收缩的态势下，实现了体量的稳健攀升，市场地位持续巩固。这一成绩的取得，并非依赖传统的粗放式扩张，而是源于其经营策略的前瞻性调整——将资源重心从“广撒网”获客，转向聚焦“食、行、娱、购”等核心消费场景的高质量获客。数据显示，其高质量场景获客占比已提升至44.74%，近半数新用户来自与消费生态深度融合的优质渠道，从源头保障了客户增长的含金量。

客户结构的优化，是中信信用卡迈向价值增长的关键一步。在新增发卡中，优质客群占比大幅攀升至59.21%，同比提升8.23%。这一结构性变化，不仅有效降低了新用户的早期账龄风险，更为资产质量的长期稳定奠定了坚实基础。同时，该行精准洞察细分客群需求，创新推出“幸福年华卡”“少年行”卡及中免联名卡等差异化产品，通过“金融+场景”的深度绑定，有效激活银发族、留学生、跨境消费等潜力客群的消费与价值贡献，实现了从“规模驱动”向“价值驱动”的战略换挡 。

面对行业性的交易与收入波动，中信信用卡选择以“主动修复”换取“长期健康”，将风险管控与资产质量提升置于优先位置。2025年，该行将70%以上的核销资源投向零售业务尤其是信用卡领域，全力推进风险出清。依托业内领先的“大小模型双擎智能风控”体系，构建起“区域、场景、客群”多维防御网络，实现了从贷前审批、贷中预警到贷后管理的全流程数字化智能风控。截至年末，信用卡不良贷款余额实现微降，尽管不良率略有波动，但在行业风险普遍暴露的大环境下，其资产质量管控能力依然可圈可点。此次战略“调档”，看似放缓了短期增长步伐，实则是为未来发展挤掉水分、轻装上阵，是着眼长远的明智之举。

数字化与科技赋能，是中信信用卡穿越周期、构筑护城河的核心引擎。作为业内数智化转型的先行者，其持续迭代“动卡空间”App，不断优化用户体验 。同时，加速AI大模型在智能风控、精准营销、智能客服等领域的深度应用，全面提升运营效率与服务精准度。通过科技赋能，传统的“事后处置”风控模式正向“事前预判、事中干预”转变，不仅有效压降运营成本，更能为客户提供更安全、便捷、个性化的服务，实现“降本”与“提质”的双重目标。

在稳健经营的同时，中信信用卡始终坚守金融为民的初心，将消费者权益保护与合规建设融入发展血脉。面对行业共性的服务挑战，其积极自省、主动优化，通过“信青年金融青骑兵”等志愿队伍，将金融知识普及与消费者保护下沉至社区，从源头防范纠纷、增进信任 。近期的管理层人事调整，进一步强化了风控与执行导向，彰显了该行严守合规底线、重塑客户信任的坚定决心，为“价值银行”战略筑牢根基 。

存量时代的突围战，本质上是一场关于发展质量与经营耐力的持久战。中信银行信用卡2025年的实践表明，在行业转型的阵痛期，主动舍弃粗放规模、聚焦价值创造，短期或许面临挑战，但长期必将收获健康、可持续的发展硕果。未来，随着消费市场稳步复苏、数智化效能持续释放、精细化运营不断深入，中信银行信用卡有望凭借其清晰的战略定力、强大的风控韧性与卓越的创新能力，在高质量发展的新赛道上行稳致远，成为存量时代银行业零售转型的标杆典范。