一次违章双份罚款，保险公司成了最强的“马路判官”

当你违反交规被逮到的时候，吃下的不仅仅是交警叔叔的罚单，可能还有一笔更大的隐形罚款，在后面等着你，少则几百，多则数千。

欢迎来到违章记录挂钩保费的时代！

01 · 违章一次，罚款两回

最近，有不少网友在续车险的时候，发现了一件怪事，自己过去一年明明没有出险记录，但保费却实打实上涨了，少则5%，多的有20%涨幅，钱包直接大出血。无端涨价，那车主肯定要找保险销售问个清楚，不能便宜了保司。

一说才知道，问题还是出在自己身上，因为去年有违章记录，所以车险按比例上浮。

加塞插队被交警叔叔罚200，保费却上涨了800元；不小心闯红灯，罚款200元，但保费直接上涨1500元；还有什么超速、压实线、不让行人……只要有违章记录统统涨价，没得商量。

就连违停这种，在大家看来“无伤大雅”，而且日常生活中很难避免的违章，也会被保险公司给算进去。要知道，大城市特别缺车位，很多车主回家晚了只能停路边，纯赌概率，一年总有几次被抓住的，这下可好了，天价停车费。

最搞笑的是，很多车主仔细检查了自己的12123，发现并没有扣分记录，但价格还是涨了，销售的解释是，有些轻微违章并不扣分，但是会被交管系统记录在案，比如你呆在禁停路段，交警叔叔发短信提醒你，你及时走了，但在系统中依然被视为违章，保司能读取到数据。

而且这事没得商量，不管你去问哪个销售，哪家保司，违章带来的上浮比例都一样，只是最终的涨价金额略有差别。更大的问题在于，当你累积了十几次违章，哪怕是违停这样的“小问题”，保司都有可能将你视为高风险车主，然后直接拒保。

交警叔叔罚得了的，我加倍罚，叔叔不管的，我也要管，现在的保司，颇具雨化田风范。

再搭配上最近的财经新闻，《A股五大上市险企业绩稳增，利润持续增长》，这刺激效果直接拉满了……

说到这你基本上可以想象，相关消息评论区是什么样了，大家几乎一边倒地指责保司吃相难看，认为商业行为不应跟行政处罚混淆，明明投保就是风险对赌，他们凭什么用这种方法减少自己的风险？大数据杀猪盘是吧？反正就群情激奋，非常热闹。很多博主也借着这个热点说出网友心声，疯狂吐槽保司强行创收、雁过拔毛，流量哗哗哗就来了。

02 · 新一代“马路判官”

网友的疑问，大致可以总结为两点。

第一，违章信息属于车主隐私，保险公司是否有权获取数据？第二，保险公司的上浮幅度是否合理？什么类型的违章可以涨、涨多少，是谁来制定标准的？

我们先从第一个问题说起，答案是有权，国家授的权。

早在2007年，监管部门就在交强险上实施了违章上浮机制，只不过交强险本身数额比较低，不太容易引起注意；2011年，深圳开始率先探索，将类似的机制应用于商业险；可能是效果不错，3年后，国家又决定在更多地方试点，上海、北京、江苏等省市相继加入。

（中新网）

2020年9月，银保监会下发了《关于实施车险综合改革的指导意见》，正式确定在商业险里使用“交通违法系数因子”，也就是以违章计算上浮，拉开了全国推广的序幕。

(国家金融监督管理总局)

而近段时间之所以有很多人感觉到突然涨价，据知情人的说法，是因为3月份开始，车险系统与交管部门数据全面联网互通，异地违章、换保险公司投保均会被自动检索出违章记录，所以更多的城市开始使用交通违法系数，成为了普遍做法。

当这些第一次体会到违章涨价的车主，在网上疯狂抱怨，那群已经被试验十来年的车主，内心毫无波澜还有点想笑，早习惯了好吗。

我们再来说第二个问题，保司是不是漫天要价，想涨多少涨多少？答案为否，各种违章对应上浮比例，主要由当地交管部门决定。

以上海市的规定为例，有五种严重违法，只要出现一次就会上浮10%，分别是超速50%以上、闯灯、逆行、饮酒后驾驶营运车、醉驾。情节相对较轻的乱变道、开车打电话，如果出现两次也是上浮10%，出现一次则是上浮5%。

北京市的规定又不一样了，要相对宽容些，超速和闯红灯两次，都不上浮，到第三次才会涨5%，但是对于严重超速打得特别狠，有一次就直接涨15%，飙车党闻之落泪。

再说深圳市，在这个占用应急车道能罚3000的城市，保费上浮自然也是手很重，酒驾一次涨10%，醉驾一次直接涨30%，只要你敢喝，不管啥酒都让你喝出茅台的价格。

这一个个数字，看得人胆战心惊，毕竟算的是百分比，你车子本身的基准保费越高，违章的代价就越高，对于大几十万的豪车来说，一次严重违章涨你上千块，换了谁都肉疼。如果你碰巧还是零整比超高的新能源车，还是什么高危品牌的车主，再来两条出险纪录，那真是Debuff叠满了……

而且大家在路上开车，总会碰到不小心、没注意的时候，谁也不敢保证自己时刻100%遵守交规吧？扣分+罚款+保费，三轮处罚，是不是有点太重了？

搞得有些车主彻底弃疗了，准备不买商业险了，直接当交强险战士。

“只买交强险”这种气话，说说就得了，可不能当真，现在路上都是金贵的大小姐，稍微撞严重点就能让你存款清空，更别说伤人了，赔个倾家荡产。

唯一的解决方法，就是时时刻刻小心开车，虽然又难又麻烦，但也没有更好选择了。

如果你真的这么做了，或许会有惊喜——————这个交通违法系数并非只奖不罚，如果车主能一直遵守规则，也能获得折扣。这方面全国规定比较统一，连续1年无违章记录，交通违法系数就是0.9，下浮10%，如果叠加上无赔款优待系数（NCD）的折扣，连续4年及以上未出险，系数为0.5，那么最高折扣就是四点五折，按基础保费7000元来算，能省差不多4000块，血赚，哪怕你只是1年没有出险记录，NCD 0.85 x 违法系数 0.9，七六折的水平，也挺不错了。

（第一财经）

只能说，保险的本质是风险对价，投保人的风险越高，他应支付的保费成本越高，交通违法系数的引入，正是对这一原理的回归。

在车险改革前，行业长期处于一潭死水状态，各家保司靠着“高返点”的策略恶性竞争，能给你干出20%到30%的手续费返点，把大量用于赔偿的资金拿来抢客户，而车险本身的定价方式又极为简单粗暴，仅看车型、车龄、出险记录，这造成的后果就是，保司赔付压力变大，需要更多钱，羊毛出在羊身上，他们肯定通过涨价，让所有车主来承担。

特别是新能源车开始普及之后，性能一个个强得飞起，随时开飙，然后零整比又特别高，随便磕一下底盘就花十几万换电池，2024年，全行业新能源车险承保亏损了 57 亿元，这种情况下，保司进一步向车主转嫁压力。

很多人都发现，自己没有任何危险驾驶行为，也没出过车祸，仅仅因为买了某些特定品牌的车，就遭到了保司的重点照顾，价格贵都算了，有些销售直接不给报价。这才叫真的冤枉，不合理，也对他们不公平。

事情到这个地步，其实也没有更多选择了，只能引入新的浮动方式，回归风险对价的逻辑，使用违章系数，就是一个比较简单可靠的手段，谁开车习惯不好，就多出钱，补贴那些小心开车的车主，把他们的保费降下来。

对于交管部门来说，这也算是用市场手段来增加违规成本，有了个编外马路判官， 能逐渐形成"遵章守法 = 降低用车成本" 的思想钢印，何乐不为呢？

03·最终答案 UBI

按照这个逻辑来看，保司最理想的方案，其实并非违法系数，毕竟交管部门也不是全知全能的，很多违章都未被监控拍到，自然无法被系统记录。如果有什么方法，能时刻监控和识别每位车主的行为，谁开得猛，开得快，就涨谁的保费，谁温柔驾驶就给谁降，那才叫真的精准。

并非说梦话，这种模式真的存在，也就是所谓的UBI（Usage-based insurance），基于驾驶行为的保险。

2021年，特斯拉推出自营保险，号称能比传统车险保费便宜三到四成，当时很多人都误以为，是特斯拉自己给自己修车，可以直接成本价，赔付压力小，所以能做到这么便宜。

实际上，成本价只是一方面，更关键的点在于，特斯拉使用了UBI模式。它运作完全依赖于集成在车辆中的传感器数据，包括平均每1000英里的AEB启动频率，可以看出车主的碰撞风险；还会检测超过一定加速度阈值的刹车行为，这代表急刹车；左右转向时过大的离心力也会被记录，这代表急转弯。系统还会记录超过限速85英里/小时的时间比例，记录在晚10点到凌晨4点的夜间驾驶比例，它甚至会算Autopilot有多少次因为驾驶员长时间分心而强制退出。

以上这些数据，代入特斯拉自研的模型，就会得出一个安全分数（Safety Score），得分越高则保险越便宜。100 分完美驾驶， 保费能比打90分的车主，降低 30%到37%，反之，如果你的安全分低于90，那么保费就会按比例上涨。

这个模式并非特斯拉的首创，早在90年代，美国保险公司Progressive就开始尝试，给被保车辆安装GPS，从而监测其行驶频率，用得多就保费就交得多。在汽车普及OBD接口之后，他们又推出了专用模块，车主只需要把它插在接口上，就可以一直读取行驶数据，基本原理跟特斯拉相似，只是收集的数据种类要少一些，精准度不太理想。

现在汽车越来越智能化，事情就好办了，车企在后台不仅能读取加减速等基本参数，还能从视觉摄像头或者激光雷达那里，获得道路环境的数据，像什么喜欢在车流中钻来钻去，喜欢加塞别车，系统都可以轻松识别出来。

所以你会发现，国内这些知名车企开始搞智能汽车之后，个个盘算着进军保险行业。比亚迪2023 年全资收购易安财险，更名为“比亚迪财险”，广汽集团控股了众诚保险，蔚小理御三家也各自想办法搞到了保险牌照。

可问题又来了，当车企和几大传统保司成为商场竞争对手，还会愿意冒着被车主骂的风险，分享行车数据给对方搞UBI吗？答案显然是不会，没用加密程序把OBD给你锁了都算客气的。

但是传统保司也完全不慌，他们手里还有牌，跟着时代快速进化的，并不仅仅是汽车，手机也高度智能化了。

智能机标配的三轴加速度计，可以识别急加速 / 急减速和垂直方向的颠簸；陀螺仪识别转弯、变道、曲线行驶；磁力计和定位模块识别车辆位置和方向，所有硬件都是现成的，保司只需要研发一个数据融合算法，内置到自己的APP里面，就可以轻松为UBI车险找到参考，反正那个什么又臭又长的用户协议谁都不会认真读，你调用传感器车主也发现不了。

并非玩笑，国内早就有大牌保司这么干了，只是大家没有注意而已。

再不济，保司也可以直接找那几个搞地图的公司去要数据，导航APP是每个车主必装的，又是免费软件，公司天天愁怎么变现，保司送钱上门岂有不赚的道理。

说到底，根据车主行为来精细化定价的车险，乃大势所趋，查违章记录只不过是最入门的手段，等UBI车险普及开，那才真的是“你的每一脚油门都被记录在案”，没有一点点侥幸可言。大家抱怨也好，吐槽也好，都无法改变这个趋势，为了自己和他人的安全，也为了钱包不被掏空，只能小心驾驶了。

看开点，就当自己每天开车都在赚钱吧。