退休人员也要缴费！4月起立刻执行，每月扣多少、谁能免

这两天退休老人们的群聊都在转同一条消息。转来转去，越传越慌。

2026年3月25日，中办、国办印发《关于加快建立长期护理保险制度的意见》。3月26日，国家医保局、民政部、财政部等八部门紧跟着发布了配套实施方案。简单说就一句话——4月1日起，退休人员要开始缴纳长期护理保险费了。

不少退休的长辈一听这话，心里就不舒坦了。辛苦了一辈子，退休金本来就不算高，怎么还要往外掏钱？是养老金变相缩水了？还是医保又涨价了？

我们完全理解这种情绪。但把政策条款一条条扒开看完之后，你会发现这件事远没有标题党渲染的那么吓人。

以前我们的社保五个险种各管各的。养老管发钱，医保管看病。可失能老人长年累月的护理需求，谁来买单？这个问题一直悬在半空。目前我国失能老人数量庞大，并且还在持续增加。请护工价格不菲，送去护理院费用更高。很多原本过得还不错的家庭，就因为一位老人倒下，被护理费硬生生拖得喘不过气来。＂一人失能、全家失衡＂，这句话真不是随便说说。

这就是长护险要解决的问题。它用社会保险的方式，把所有人缴的小钱攒成一个大资金池，专门兜住失能老人护理这个＂大坑＂。

每个月到底扣多少？我们直接看方案。退休人员由个人缴费，原用人单位不缴费。费率为0.15%左右，缴费基数为本人基本养老金。高龄补贴、取暖补贴、过节费这些，统统不算进去。

换成大白话：养老金在普通水平的退休老人，每月也就扣几块钱。真就是早市上买把菜的价钱。并且官方明确规定了五年内费率固定不涨价，白纸黑字写进了方案里。

扣费方式也简单。费款可由医保部门从职工基本医疗保险个人账户代扣代缴，有条件的地方也可由发放基本养老金的社会保险经办机构代扣代缴。不用你跑窗口，不用填表，全程自动完成。年纪大的老人什么都不用操心。

那谁可以不交？国家在设计这个制度的时候，留了一条很清楚的线——困难群体一分钱不掏，政府对符合条件的困难人群个人缴费部分予以分类资助。

具体包括哪些人呢？城乡特困供养人员、低保家庭中的退休老人、持证的重度残疾人、参战退役老兵以及烈士遗属等重点优抚对象。这些人的免缴资格由系统自动比对民政、残联以及优抚部门的信息，不用跑任何手续。这里要特别提个醒：凡是有人说＂能帮你办免缴，收点服务费＂的，铁定是骗子，不要理会。

另外，各地建立长期护理保险制度可先从覆盖单位职工、退休人员、灵活就业人员等人群起步，逐步将未就业城乡居民纳入保障范围。也就是说，只参加居民养老保险的退休人员，目前暂时不按职工标准扣费，以后会单独安排。

几块钱到底能换来啥？待遇享受不设起付标准。花一块钱的护理费就能报，没有门槛。职工参保的报销比例约为七成，退休人员享受职工参保待遇。

评估认定为失能之后，居家请护工上门翻身擦洗、喂饭、做康复，合规费用的大头由基金承担。入住专业护理机构，床位费与护理费同样按比例报销。国家已经列出全国统一的照护服务项目目录，包括协助进食、沐浴、口腔清洁、压疮照护等生活照护类项目，以及吸痰、导尿等医疗护理类项目。部分地区还支持亲属照料补贴——家属自己在家照顾失能老人，通过审核后可以每月领到一笔现金补贴。

我们算一笔账：每月扣几块钱，万一将来需要长期护理，一年能获得的保障额度相当可观。这种性价比，任何商业保险都很难做到。

放到国际上看，这条路走对了吗？老龄化是全球通病。比我们更早遇到这个难题的国家，早就在想办法。

经过近二十年的思辨，1994年德国联邦议院颁布《长期护理保险法案》，1995年4月先行覆盖家庭护理，1996年7月覆盖护理院护理。此次改革取得了显著成效，使长期护理保险成为与健康保险、事故保险、养老保险、失业保险并列的德国社会保障体系的第五大支柱。在那之前呢？超过七成需要护理的老人因无力负担住院或护理院昂贵的护理费用而陷入贫困，沦为社会救助对象。长护险落地后，社会救助中长期护理费用支出大幅下降，制度顺利实现了从＂救济模式＂到＂保险模式＂的转变。

日本的情况跟我们更接近。2000年4月，介护保险制度正式实施。在那之前，不属于低收入的老年人在养老机构的被照护费用需要自理，造成大量老年人长期住院，形成＂社会性住院＂，医疗费剧增，医疗保险濒于崩溃。介护保险把护理需求从医保中独立出来，至今已经实施二十余年，数百万老人从中受益。

两个国家的经验指向同一个结论：失能照护这件事，光靠家庭扛不住，必须有制度来兜底。

我们国家的长护险并非仓促上马。从2016年长护险试点至今，这项制度经历了＂试点—评估—再试点—再评估—启动全面推开＂的历程。试点覆盖地区从2016年启动之初拓展到了2025年底的九十多个，覆盖人群超过三亿。十年打磨，这回终于从试点走向全国。到2028年底，长期护理保险制度要实现在全国基本全面覆盖。

目前全国定点长护服务机构总数已超万家。监管方面，国家医保局将积极探索毫米波雷达等新技术的应用，精准监测服务质量，将＂假评估、假服务、假失能＂纳入专项飞检。制度在技术层面的准备，做得比很多人想象中扎实。