气象指数保险的辽宁实践

辽宁是农业大省，特色农业产业星罗棋布，但传统种植养殖长期面临“靠天吃饭”的困境。近年来，中华财险辽宁分公司将保险主业与气象科技深度融合，在全省多地创新推出商业性气象指数保险。这一模式用数字化手段精准对接“三农”风险保障需求，让金融科技的活水真正下沉到田间地头，为辽宁特色农业产业的高质量发展注入了强劲的金融动能。

为“辽东药库”撑“保护伞”

中华财险抚顺中心支公司农险负责人胡枫告诉记者：“抚顺市新宾满族自治县素有‘辽东天然药库’之称，中药材种植是当地农民增收的重要来源。然而，低温冻害、连续降水等气象灾害对产业稳定构成持续压力。传统的农业保险依赖现场查勘定损，周期长、成本高，难以应对灾害的突发性和大规模性。”

姜女士是土生土长的新宾县人，已经种植人参20多年了，种植人参216亩，她告诉记者：“人参生长周期长达3-5年，种植主要怕遭遇低温，严重影响生长。这是很多年一直没有扩大种植规模的主要原因。”

针对这一痛点，中华财险辽宁分公司联合华风象辑，在新宾县创新推出商业性中药材气象指数保险。

中华财险辽宁分公司产品创新主管杜天石说：“该产品以国家气象站监测数据为依据，针对中药材关键生长期的低温与降水灾害设置七级赔付标准——当低温持续时间或累计降雨量达到设定阈值时，系统自动触发对应比例赔付，参保农户最高可获得保险金额100%的补偿。这意味着，灾害发生后，无需等待查勘人员到场，赔款即可依据气象数据快速到账。”

记者了解到，该产品去年底在新宾县顺利落地，为2809亩中药材提供风险保障2456万元，覆盖人参、黄精、苍术等主要品种。“气象数据定损、理赔流程高效”的模式，精准回应了农户“理赔难、理赔慢”的痛点，让金融科技的温度真正传递到田间地头。

让养殖户吃下“定心丸”

从山间药园到江河湖海，气象指数保险的创新步伐不断加快。在丹东宽甸满族自治县的鸭绿江畔，淡水网箱养鱼是当地的特色经济命脉。一场特大洪水曾给当地渔业造成重创，养殖户多年心血付诸东流。

家住丹东市宽甸县的养殖户张先生，已从事水产养殖10多年，目前经营着近百亩的鲟鱼渔场。他告诉记者：“风灾、高温、降雨对我们行业影响最大，前两年我们遭遇了洪灾，百亩鲟鱼渔场原本产值可达1000多万元，结果损失惨重，严重打击了我们继续生产的信心。”

中华财险丹东中心支公司农险负责人李涛介绍：“灾后恢复过程中，我们深入调研养殖与气象风险特点，携手专业机构创新推出淡水网箱养殖气象指数保险方案。该方案不仅覆盖大风、高温等常规风险，还独具匠心地引入上游气象站降雨量对应的泄洪危险性指数——这意味着，即使养殖区域本地天气晴好，只要上游降雨达到阈值导致泄洪，养殖户即可获得赔付。这一设计将风险防范从‘点’延伸到‘面’，实现了风险保障的精准化、科学化。”

随着这一创新成果在宽甸县落地见效，首批为1.3万亩养殖区域提供了975万元风险保障，预计全年覆盖面积达4万亩，保障金额达3000万元。从“灾后等赔款”到“灾来即赔付”，气象指数保险让养殖户吃下了“定心丸”，也为全国渔业保险贡献了可借鉴的“辽宁经验”。

“科技向实”之路

新宾的药园与宽甸的渔场，两个看似不相关的产业，却因“气象指数保险”这一共同纽带，展现了金融科技服务“三农”的清晰路径。

“它的核心价值在于，用客观、精准的气象数据替代了主观、耗时的人工查勘，用公开透明的阈值设定替代了模糊不清的损失认定。这不仅是一次理赔流程的再造，还是对‘金融服务可及性、公平性’的深刻实践——它让保险服务在灾害面前变得高效、可及，真正做到了‘金融为民’。”中华财险辽宁分公司农险负责人于喜峰表示。

气象指数保险的成功，只是一个起点。于喜峰表示，未来，中华财险辽宁分公司将继续以气象指数保险为支点，撬动更多金融资源向“三农”领域倾斜，围绕种植前的风险预警、生产中的防灾减损、灾害后的快速补偿，逐步构建起覆盖农业生产全链条的保险服务体系。让金融科技的“活水”精准滴灌乡村振兴的每一寸沃土，以更专业、更有温度的保险服务，为辽宁乡村的全面振兴贡献更大的力量。(记者经淼 来源：中国银行保险报)