银行加速创新“场景”金融服务

（来源：中华工商时报）

转自：中华工商时报

凌晨两点的城市还在沉睡，浙江台州一间厨房里却灯火通明。年过六旬的“糕尖胚”传承人周阿婆正在揉面蒸糕，身旁帮忙的除了家人，还有一群身穿红马甲的银行党员志愿者——他们正用镜头记录这道传统美食的制作过程，并将视频发布在抖音和微信视频号上。短短几天后，这家原本默默无闻的小店门前排起了长队，甚至有外地游客专程前来打卡。

这是浙江稠州商业银行《小C探店》栏目的真实场景，也是当下银行业服务民营企业的一个缩影。在“体验经济”浪潮进入各行各业的今天，银行与企业的关系正经历一场深刻变革：从单纯的资金提供者，转变为场景共建者和价值共创者。

“场景”价值何在？

当下，“场景”正在成为经济热词。

“加快构建应用场景和生态体系”“实施新技术新产品新场景大规模应用示范行动，加大场景培育和开放力度”“推动新兴领域应用场景向民营企业开放”……在“十五五”规划纲要中，“场景”一词高频出现。

去年11月，国务院办公厅印发《关于加快场景培育和开放推动新场景大规模应用的实施意见》，首次在国家层面对场景培育和开放进行系统性部署。今年政府工作报告提出，鼓励央企国企带头开放应用场景。

“场景可以理解为新技术、新产品、新业态创新性应用的具体情境。在场景中进行的是系统性验证，既有技术产品、配套基础设施的‘硬验证’，也有商业模式、制度改革的‘软验证’。”在国新办发布会上，国家发展改革委副主任李春临说。

随着人工智能、数字化等创新科技催生多种新业态，传统存贷业务的利差空间不断收窄，银行亟须寻找新的价值增长点。而场景服务，恰恰提供了这样一个突破口——它将金融产品嵌入民营企业的具体经营场景中，让金融服务不再是冷冰冰的资金交易，而是有温度、有故事的全程陪伴。

上海某中小物流企业，为大型电商平台提供区域配送服务。企业有稳定的运输订单，但“轻资产”——没有厂房、没有重卡、抵押物几乎为零。企业老板跑了好几家银行，都被告知“贷不了”。

上海华瑞银行没有盯着企业要房产证，而是做了一件事：把物流企业的运输单据变成了“数据仓单”。

该行相关负责人介绍，上海华瑞银行搭建数字化平台，对接物流企业的ERP系统，实时抓取运单、签收单、回款流水等数据。通过这些数据，系统能自动算出企业的真实经营状况——每天跑多少单、回款周期多长、客户评价如何。

几天后，这家物流企业拿到300万元信用贷款，不需要任何抵押物。更重要的是，银行把服务延伸到它下游——几十个个体司机也通过“数据仓单”获得小额融资。两年时间，这个模式累计向出行产业链投放超百亿资金，服务近2万户小微主体。

业内人士表示，银行不是凭“感觉”放贷，而是用场景数据重构风控逻辑。企业不是靠“抵押”融资，而是靠“经营”融资。那些过去被挡在银行门外的“轻资产”企业，第一次有了被看见的机会。

研究报告显示，2025年，全国已有83个城市开展场景创新相关工作。

沿着产业链“灌溉”

银行将场景服务视角从单个企业扩展到整个产业链，通过供应链金融，让金融“活水”沿着产业链传导到每一个节点。

在安徽合肥，一家新能源汽车整车厂的上游有数百家零部件供应商，多为中小民营企业。银行依托整车厂的核心信用，为供应商提供应收账款质押融资——供应商拿着对整车厂的应收账款，即可获得融资，资金到账时间从数月缩短至几天。

“以前给大企业供货，账期长、回款慢，资金压力很大。”一家零部件企业负责人说，“现在应收账款变成了活钱，我们可以安心搞生产、搞研发。”

类似的故事也在农业领域上演。在云南普洱，针对茶农、茶商季节性资金需求，银行推出“茶商贷”，在春茶收购季前集中授信、快速放款；在浙江义乌，针对跨境电商卖家“轻资产、高频次”的特点，银行推出“跨境贷”，根据店铺交易、物流、评价等数据综合授信，随借随还。

除了创新场景服务方式外，银行积极探索多样式服务模式。

路桥农商银行在千年古街十里长街打造的“百晓钱庄”，不仅是货币史微型展馆，更是文旅活动枢纽。银行创新推出的“百晓银票”，可在古街餐饮、手作等场景通兑，累计参与兑换超52万元。312家商户纳入“十里商圈”后，收单覆盖率从36%提升至69%。这里的银行网点，已然成为文化体验的入口和社区互动的中心。

张家港农商银行的探索则走向技术与场景深度融合。该行与当地核心企业系统直连，通过技术接口实现企业ERP系统与银行信贷系统的无缝对接，构建起“线上批量获客+自动化审批放款”的全新业务模式。首笔500万元授信从申请到发放，耗时远低于传统模式，真正践行“数据多跑路、企业少跑腿”服务理念。这种“区域场景+供应链+科技金融”的模式，验证了技术赋能场景服务的可行性与可复制性。

让数据在场景中释放

如果说数据是金融科技赋能的“米”，那么场景就是让数据发挥价值的“锅”。在基础数据市场竞争日趋激烈、价格持续走低的当下，单纯的基础数据难以形成核心竞争力，数据与场景的深度结合，才是释放数据价值的核心关键。

长期以来，银行风控模型高度依赖于企业的财务报表与社保人数等公开数据。然而，在针对小微企业的普惠金融实践中，这种传统的“数据驱动”模式正面临严峻挑战，其核心问题在于这类数据无法真实、精准反映小微企业的实际经营状况。

恒丰银行上海分行副行长史鹏飞认为，小微企业的有效数据绝非财务报表、社保人数等信息，企业所属行业、真实经营状况、实际交易数据，才是判断其信贷价值的核心关键。他提出，普惠金融发展应聚焦高增长赛道的中小微主体，这也意味着银行对数据的判断，首先要建立在对行业趋势的精准把握之上。

这一现状也让银行必须寻找更具“颗粒度”的“活数据”，以此捕捉企业最核心的经营生命力。恒丰银行的实战思路印证了这一方向：以税务、发票数据为基础底座，结合征信、电力、企业中标等多维度信息，实现对企业经营状况的精准判断。其中，电力数据对制造业企业而言成为极具价值的“风向标”，企业用电量的异常波动或阶梯式增长，往往能直接反映其订单量与生产规模的变化，这类来自物理世界的经营信号，比纸面上的报表更具信贷说服力。

业内专家表示，这标志着金融科技生态的一个重大转变：数据驱动的重心正在从“存量静态数据”向“流量动态场景数据”迁移，唯有贴合企业真实经营场景的动态数据，才能成为普惠金融服务的有效支撑。

从“钱袋子”到“体验场”，银行的角色转变并非偶然。消费者的需求已从功能满足转向意义消费，而企业的需求也从单纯的资金获取转向综合能力支持。当银行能够提供“金融+场景+流量+文化”的多维赋能时，其与企业之间的关系便从单向的借贷关系，升维为双向的价值共创。

随着数字技术持续演进和体验经济理论不断深化，银行场景服务将呈现更多可能。或许在不远的将来，当走进一家银行网点，看到的将不再是柜台和叫号机，而是非遗工坊、创业沙龙、产业对接会——这些空间不再仅仅是办理金融业务的场所，而是民营经济生态系统中不可或缺的“体验场”。

回望半夜两点那间灯火通明的厨房，周阿婆的糕香与银行志愿者的镜头，共同编织着一个传统手艺重获新生的故事。这或许正是体验经济时代银行与民营企业关系的生动隐喻：当金融不再只是金融，当服务升维为体验，那些被滋养的，不仅是企业的现金流，更是一个个充满韧性与活力的经济生态。

（图）运城农商银行聚焦民生金融服务需求，通过政银合作、专户管理、场景延伸等多元举措，围绕物业管理、智慧交通、智慧停车、智慧医疗四个场景建设，持续完善民生金融服务体系，为城乡居民提供更加便捷、高效的金融服务。运城农商银行供图