全国首个智驾商业保险来了！北京率先试行，涵盖L2-L4

车东西（公众号：chedongxi）
作者 ｜ 聂梦颖
编辑 ｜ 志豪

车东西3月30日消息，3月29日，在2026 年中关村论坛年会上，北京金融监管局对外宣布，将在全国率先启动智能网联新能源汽车商业保险产品的开发与应用。

▲2026中关村论坛年会重大成果专场发布会

此举标志着国内保险业正积极应对汽车智能化趋势，北京也借此为全国车险改革积累经验。

然而，从政策发布到最终承保，行业仍需攻克条款设计、系统升级及数据共享等难关。该项车险创新业务的推进速度，最终取决于汽车与保险产业链各方能否建立有效的协同合作机制。

▲北京金融监管局宣布启动智驾车专属车险

一、传统车险三处失灵 专属产品接盘填补空白

传统商业车险的设计逻辑建立在人工驾驶的前提之上，而智能网联汽车的普及正对这一基础提出挑战。

当前，行业主要面临三大保障空白。首先，当L3、L4级车辆进入系统主导或人机共驾状态时，传统条款中关于“驾驶人”的定义已无法完全适用；其次，L2级车辆新增的辅助驾驶软硬件设备，尚未纳入现有理赔范围；最后，智驾交通事故往往责任主体多元、成因复杂，漫长的责任鉴定周期容易导致受害人无法及时获得赔付。

▲自动驾驶等级

这三项制度缺口，构成了开发智能网联汽车专属保险的核心动因。

针对上述问题，新险种将在现有新能源车险框架下进行扩充与完善，而非全面重构。

据悉，该产品将统一适配L2至L4全级别智能网联新能源汽车，明晰不同自动驾驶级别与场景下的责任边界，并将智驾软硬件设备损失纳入保障范畴。

在理赔环节，新产品将致力于建立高效的快速赔付机制，以缓解责任认定繁琐导致的理赔迟滞问题。随着制度填补路径的明确，该项政策将率先在哪些应用场景与群体中开展试点，正成为业内关注的焦点。

二、L3与L4率先全面覆盖 L2新车有序跟进

此次试点工作针对不同自动驾驶级别的车辆，采取了差异化的推进策略。

其中，L3、L4级自动驾驶车辆将率先实现保障覆盖。

凡在北京依法开展测试或取得正式上路资质的上述车辆，均可直接适用该专属产品。业内认为，由于该级别车辆现阶段市场保有量相对有限，且运行数据较为集中，将其率先纳入保障，有助于为后续优化产品定价和理赔标准提供数据支撑与经验积累。

▲L3级自动驾驶系统

相比之下，L2级辅助驾驶车辆的试点推行则更为稳步审慎。

初期阶段，该产品主要面向北京市场销售的新能源新车，车主可自主选择投保专属保险或沿用现有商业车险。北京保险行业协会将根据“成熟一批、纳入一批”的原则，分阶段公布适用的车企及车型名录，保障范围将随着运行数据的积累逐步扩大。

对于广大车主而言，在明确投保门槛之后，进一步了解该险种的具体保障边界与核心理赔规则将成为关键。

三、保费初期基本持平 保险保的是损失而非责任

在保费定价方面，北京金融监管局初步预计，该专属产品的保费将与现有商业车险总体持平，具体金额将随保障责任的增减进行适度调整。长期来看，车企智驾技术的安全表现也将逐步纳入定价参考体系，以期形成“技术越可靠、保费越优惠”的正向激励机制。

在关注价格的同时，明晰法律与保险的责任边界是另一重要前提。最高人民法院近期发布的辅助驾驶责任指导案例明确指出，驾驶人激活辅助驾驶功能后，仍为车辆驾驶的法定责任主体，需对行车安全负全部责任，车载系统无法替代人工承担法律后果。

▲特斯拉交互界面

因此，智驾车专属车险的核心功能在于填补事故造成的经济损失并缓解赔偿压力，而无法转移驾驶人应承担的法定责任。这一原则不仅是对广大车主的客观风险提示，也构成了该专属险种制度设计的法理底线。

结语: 专属车险探索自动驾驶理赔路径

智能驾驶从根本上重塑了道路交通的风险边界，客观上也必然要求重新界定风险分担的基础规则。北京此次的先行先试，标志着这场行业规则重构正式拉开序幕。

随着车辆自动驾驶能力的不断提升，整个社会的配套治理体系必须同步迭代。而保险，正是这项全新治理命题中不可或缺的核心环节。