美国老人医保断供，表面是成本上涨，其实是保险商甩锅！

70岁的风景画家安东尼·杰·佩奇基斯饱受多种健康问题困扰。他曾突发心脏病，被救护车从新罕布什尔州山区的家中紧急送往缅因州波特兰市，接受了动脉支架植入手术。

此外，他的胆固醇指标居高不下，同时还患有糖尿病、痛风和类风湿性关节炎。如今，他每天需要按时服用八种药物。

直到今年之前，他至少还对保险能全额覆盖医疗费用充满信心。据他估计，自己每年的医疗开销高达数千美元。他的“联邦医疗保险优势计划”却突然终止了他的参保资格。

“未来我该拿什么来支付这些费用？”佩奇基斯无奈地表示。他每年的收入约为24000美元，主要依靠社会保障金以及在康威市工作室出售其创作的白山风景画度日。

这折射出一个更为广泛的现象：由于部分社区的参保计划危及利润或导致亏损，提供“联邦医疗保险优势计划”的保险公司正纷纷从中撤出。

在这场撤出潮中，从新英格兰地区到爱达荷州的六个乡村州成为了重灾区。作为美国联邦医疗保险的私有化版本，“联邦医疗保险优势计划”在过去二十年间备受追捧。各大保险公司纷纷抛出诱人的福利以吸引参保者，然而在过去一年间，保险机构却在部分地区大幅缩减了这些计划。业内人士声称，不断攀升的医疗成本和政府报销额度的削减，已经严重侵蚀了企业的盈利空间。

这一变故使得佩奇基斯及数以百万计的老年群体陷入困境，不得不仓促寻找其他保险替代方案。这一结构性转变暴露了“联邦医疗保险优势计划”参保者所面临的隐患，尤其是在保险选择本就匮乏的乡村地区。分析人士指出，保险公司并无法定义务必须逐年续保；一旦利润空间受到挤压，它们便会毫不犹豫地突然撤保。

到了今年，这种保险计划的动荡与流失现象已然达到了顶峰。医学期刊《美国医学会杂志》近期发布的一项分析报告显示，由于保险公司撤出部分县域，总计有近300万人被迫退出“联邦医疗保险优势计划”。

另据健康政策研究机构凯撒家庭基金会的最新分析，在全国范围内，多数受影响的老年人尚有其他同类优势计划可供选择，但仍有约30000名老人面临无保可买的绝境。

在新罕布什尔州，约有77000人被迫退出“联邦医疗保险优势计划”，佩奇基斯便是其中一员，且属于完全找不到可行替代方案的弱势群体。他被迫转投传统的联邦医疗保险，但该计划仅能报销80%的医生诊疗与门诊服务费用。

若要填补剩余20%的费用缺口，他需要购买被称为“医疗缺口”的补充保险，这每月将额外耗费约200美元。佩奇基斯坦言自己根本无力承担这笔开销。他忧心忡忡地表示，一旦罹患重病，自己将面临数千美元的巨额账单，而这笔钱他根本拿不出来。

“联邦医疗保险优势计划”在乡村地区的骤然撤退，不仅让佩奇基斯这样的老年患者陷入孤立无援的境地，更暴露出美国医疗系统的深层裂痕。

投保这类计划的老年人，不得不被动接受商业保险公司严苛的成本控制策略。保险机构不仅限制患者的就诊医生与医院范围，往往还会在提供昂贵治疗或处方药前，强制要求进行事先审批。

如今，老年群体面临着日益增加的风险：他们或许每年都得被迫重新在市场上挑选并购买新的保险计划。“联邦医疗保险优势计划”的爆红可以追溯至2003年的立法改革。当时的新规允许商业保险公司每吸纳一名联邦医保参保者，就能获得更多来自纳税人的资金补贴。

同时，多数计划还捆绑了处方药报销福利，免去了老年人单独购买“联邦医疗保险D部分”药物险的麻烦。这一政策的初衷，本是希望通过激发私营保险市场的充分竞争来降低政府开支。多份政府年度咨询报告指出，事态的发展并未如政策制定者所愿。

联邦医疗保险顾问预测，2026年，“联邦医疗保险优势计划”将导致纳税人承担高达760亿美元的超额支付，这一数字远超传统联邦医疗保险的覆盖成本。为此，负责监管该计划的美国联邦医疗保险和医疗补助服务中心，已经开始放缓年度报销额度的增长速度，力求缩小这一超支缺口。

保险业界则辩称，步入老龄化的“婴儿潮”一代正倾向于寻求更为昂贵的医疗护理，这直接导致了保险公司利润空间的严重萎缩。

《美国医学会杂志》发表的研究报告显示，2026年被迫另寻出路的近300万老人，占到了“联邦医疗保险优势计划”个人险受益总人数的10%。

这一比例相较于往年出现了惊人的飙升。数据显示，在2018年至2024年期间，该计划每年的非自愿退保率始终维持在2%以下。

“在过去的二十年里，‘联邦医疗保险优势计划’经历了狂飙突进式的增长，这在很大程度上是因为它为保险巨头带来了极其丰厚的利润。”约翰斯·霍普金斯大学彭博公共卫生学院助理教授、该分析报告的合著者马克·梅塞尔巴赫指出。

他进一步补充道：“这种长期以来关于暴利与扩张的叙事，如今已经悄然发生了逆转。”作为全美最大的“联邦医疗保险优势计划”承保商，联合健康集团去年宣布，将从覆盖600000名受益人的多个县域全面撤出。

这一举动创下了私营保险计划史上规模最大的一次单次缩减记录。该公司直言不讳地表示，此举正是为了重新提振利润水平。保险业界普遍抱怨，政府的报销额度已经远远落后于实际成本的攀升速度。物价的整体上涨以及患者对医疗服务使用频率的增加，正导致医疗成本呈几何级数增长。

此外，业内人士还反驳称，政府将“联邦医疗保险优势计划”与传统医保进行成本对比的做法有失偏颇，因为这种粗暴的算法完全忽视了优势计划所提供的附加价值。

代表保险业界的华盛顿游说组织美国健康保险计划发言人康纳·科尔斯对此进行了辩护。他表示：“各家健康保险计划的核心目标，始终是为老年人构筑一道防线，使其免受高昂医疗成本的全面冲击，同时竭力维系3500万美国人所赖以生存的医保可负担性、丰厚福利以及全面保障。”

新罕布什尔州的卡罗尔县聚居着大量像佩奇基斯这样的退休老人，他们在此颐养天年，贪恋着新鲜的空气与总统山脉的壮丽风光。该县的年龄中位数高达54岁，位居全州之首。

非营利性保险机构韦尔森斯保险公司却将其最受欢迎的保险计划撤出了该县，直接导致佩奇基斯等人失去保障。当地保险经纪人和医保顾问透露，目前该县仅存的一款“联邦医疗保险优势计划”依然由韦尔森斯保险公司提供。

但这款计划对大多数老年人而言形同虚设，因为它的受众被严格限定为同时符合“医疗补助计划”资格的贫困居民。去年秋天，该地区的老年居民陷入了一片混乱，纷纷四处打探可能的替代方案。他们不得不焦头烂额地比对各类“医疗缺口”补充险，并费尽心思去寻找单独的联邦医保处方药计划。

代表康威市的州众议员斯蒂芬·伍德科克坦言，他接到了无数老年人的求助。“每天，我的电子邮箱都会塞满二三十封求助信。他们绝望地问：‘告诉我该怎么办？我到底能做些什么？’”伍德科克无奈地回忆道。

他愤懑而又无力地表示：“但残酷的现实是，我们对此根本无能为力。”面对外界的质疑，总部位于马萨诸塞州的韦尔森斯保险公司未对置评请求作出任何回应。

康威市的健康保险经纪人爱德华·霍勒姆指出，近年来，为了在激烈的市场份额争夺战中拔得头筹，各家“联邦医疗保险优势计划”纷纷抛出了令人瞠目结舌的丰厚福利。

他举例称，部分计划甚至允许参保者将高达1200美元的年度健身津贴，直接用于购买本州顶级滑雪胜地的缆车票和滑雪课程。然而好景不长，霍勒姆表示，如今这些计划已大面积撤出新罕布什尔州。除了与马萨诸塞州接壤的南部几个县域，该州的老年人几乎已经无险可买。

“这绝对是一场降临在我们这里的可怕灾难。”他痛心疾首地评价道。现年74岁的马克·霍恩塞尔是一名退休水管工。他曾在地方和州政坛活跃数十年，甚至还担任过一段时期的州参议员。

去年11月，在得知自己即将失去“联邦医疗保险优势计划”的庇护后，他被迫火速赶往医院植入了心脏起搏器。谈及2026年的规划，他无奈地表示，自己根本无力支付补充医疗保险的高昂保费。

“每个月额外挤出200美元？这对我来说简直是天方夜谭。”他叹息道。为了勉强维持生计，霍恩塞尔不得不在夜间前往家得宝超市做兼职打工。

尽管如此拼命，他透露自己最近还是狠心取消了心脏病专家的复诊预约，放弃了对新植入起搏器的例行检查。因为一旦涉及各项医学检测，这趟复诊轻而易举就会耗费他数百美元。

“我直接打电话告诉诊所，我不去了。”他坦言，“哪怕仅仅是承担20%的自付费用，我也根本掏不出这笔钱。”危机同样蔓延到了佛蒙特州，当地约有35000人失去了“联邦医疗保险优势计划”的庇护。

对于该州最大都会区伯灵顿市及其周边社区的居民而言，处境则更为绝望——当地目前已经没有任何一款优势计划可供选择。

78岁的拉里·明德尔是一名退休健身教练，居住在紧邻伯灵顿的威努斯基市。曾经，他对自己的“联邦医疗保险优势计划”赞不绝口。该计划不仅免收月度保费，涵盖了视力和牙科检查，甚至还附赠可用于购买非处方药的消费积分。

然而好景不长，他最初投保的MVP健康保险公司在2025年全面停售了相关计划。无奈之下，他与妻子佩格·艾伦转投了佛蒙特州蓝十字蓝盾保险公司。但就在今年，该公司也以面临数百万美元巨额亏损为由，仓促撤回了其主打的“佛蒙特蓝色优势”计划。

“对于这些优势计划，我起初简直不敢相信他们是怎么做到的——免交保费、极低的自付额，还有五花八门的奖励福利。”明德尔感慨道。他苦笑着补充：“现在看来，这一切终究是美好得不切实际了。”

去年秋天，当地媒体对这场大范围的医保停摆危机进行了集中报道，明德尔正是受访的佛蒙特州居民之一。自那场风波之后，别无选择的明德尔只能无奈接受传统的联邦医疗保险，并自掏腰包购买了“医疗缺口”补充险。据他估算，如今他与妻子每年必须额外承担高达5500美元的巨额保费。

作为一家非营利机构，佛蒙特州蓝十字蓝盾保险公司披露了一组惊人的数据：2025年，其为35000名佛蒙特州老人提供的“联邦医疗保险优势计划”，累计亏损高达5000万美元。

该非营利保险机构发言人克里斯蒂娜·马萨里对此作出了回应。她表示：“在多重压力的交织下，‘佛蒙特蓝色优势’计划已经彻底失去了财务上的可持续性。我们再也无法像过去那样，为民众提供价格公道、负担得起的医保产品，以作为传统联邦医保的有效替代方案。”

为了进一步收缩在亏损县域的风险敞口，联合健康集团及部分其他保险巨头甚至使出了“釜底抽薪”的手段——直接限制新用户参保。

面对指责，联合健康集团辩称，在开放投保期内，公众依然可以通过联邦医疗保险官方网站以及公司官网购买相关计划。

该公司在一份电子邮件声明中解释称，取消爱达荷州部分计划的代理佣金，是“为了在日益严峻的监管与市场压力下，尽可能保全现有参保者最看重的核心福利，从而维持这些保险计划的长期可持续运转。”

作为联邦医疗保险的最高监管机构，美国联邦医疗保险和医疗补助服务中心回应称，官方正在密切监测“联邦医疗保险优势计划”的市场动向。

该机构强调，其核心使命是“切实保障老年人的合法权益，并竭力维护该医保项目的长期稳定运行”。该监管机构在一份电子邮件声明中试图平息外界的担忧：“尽管部分保险巨头在2026年做出了调整服务区域的商业决策，但绝大多数受益人依然稳妥地留在原有的计划之中。”

此外，官方提醒，对于目前已持有优势计划但迫切希望更换险种，或是打算退回传统联邦医疗保险的参保者而言，操作的最后截止期限为3月31日。

视线回到新罕布什尔州。佩奇基斯曾在2020年新冠疫情初暴发时遭遇了那场致命的心脏病。如今，他每天都谨遵医嘱按时服药，只求上苍保佑自己千万别再罹患重病。

被迫转投传统联邦医疗保险，意味着他彻底失去了视力与牙科的报销福利。而最近一次前往康科德医院看听力专家的经历，则让他真真切切地感受到了这种全新财务困境的刺骨寒意。

仅仅是这一次就诊，他就收到了一张135美元的挂号费账单，外加55美元的听力测试费。而在过去拥有“联邦医疗保险优势计划”的日子里，完全相同的诊疗流程，他只需支付区区30美元的自付额。

面对高昂的医疗费，走投无路的他目前正在向康科德医院申请财务援助，企盼能获得一定程度的费用减免。他坦言，在这个残酷的新现实中挣扎求生，已经让他感到举步维艰。

“这整个系统简直混乱得令人发指，”佩奇基斯难掩悲愤地控诉道。“他们绝不该把老人们逼到这般田地。”