退休前想补缴医保“占便宜”？这个坑90%的人都踩过，白花好几万

退休前想补缴医保“占便宜”？这个坑90%的人都踩过，白花好几万

上个月回老家，碰见表姑在院子里抹眼泪。

我以为家里出啥大事了，一问才知道，她去年办了退休，社保那边说她医保缴费年限不够，得一次性补缴八万二，才能享受终身医保。表姑咬咬牙把钱交了，结果前几天跟老姐妹一聊，人家只补了两万三。

表姑懵了，跑回去问，人家说政策一直没变，是你自己选的补缴档次高。

她拉着我的手说：“我当时哪懂这些啊，人家让交我就交了，谁知道这玩意儿还能选？”

我听了心里挺不是滋味。像表姑这样的人太多了——辛苦一辈子，到老了想给自己买个踏实，结果稀里糊涂把钱交了，还以为占了便宜，实际上踩进了坑里。

今天就跟快退休、或者家里有人快退休的朋友聊聊，医保补缴这事儿到底坑在哪儿，怎么才能不花冤枉钱。

一、为什么退休要补缴医保？

首先要搞明白，为啥退休了还得补钱。

咱们交的医保分两种：一种是职工医保，单位交一部分、个人交一部分；一种是居民医保，一年交一次，交一年保一年。

绝大多数在企业上过班的人，交的是职工医保。职工医保有个好处——交满一定年限，退休后就不用再交钱了，终身享受报销待遇。

这个年限，各地不一样。北京是男满25年、女满20年；上海是15年；广州是15年；很多省份是男30年、女25年。

问题就出在这儿。很多人年轻时换工作、下岗、灵活就业，医保断过档，到退休那天一算，年限不够。这时候就得补，把缺的年份一次性补齐，才能享受终身医保。

表姑就是这种情况。她年轻时在纺织厂干了十年，后来厂子黄了，她自己摆摊卖早点，那些年没交医保。到退休一算，只交了十二年，还差八年，得补。

二、坑在哪儿？不是所有人都需要补

表姑踩的第一个坑是：她根本不需要补。

为啥？因为还有另一条路——转居民医保。

职工医保补缴，是按退休时的社会平均工资算的，而且单位那部分也得自己掏。表姑补八年花了八万二，平均一年一万多。而她那个老姐妹，选择不补职工医保，直接转成居民医保，一年交几百块，照样有保障。

当然，居民医保报销比例比职工低，而且得年年交，交到老。但账要这么算：八万二存银行，一年利息两千多，够交好几年居民医保了。要是活到八十岁，这八万二的本金还在，利息年年够交保费。

表姑听了直拍大腿：“我当时咋就没想到还能这么选？”

所以她踩的坑就是——只知道一条路走到黑，不知道还有岔路。

三、坑在哪儿？补缴的基数能选

表姑踩的第二个坑是：补缴基数能选，她选了最高的。

很多人以为补缴医保跟补缴养老一样，基数固定。其实不是。职工医保补缴，很多地方是可以选档次的。

以某省会城市为例，补缴基数可以在上年度社平工资的60%到300%之间选择。选60%，补的钱就少；选300%，补的钱就多。对应的，划入个人账户的钱也不一样。

表姑补了八万二，是因为她按100%基数补的。而她那个老姐妹，补两万三，是按60%基数补的。两个人将来报销比例一模一样，只是老姐妹个人账户里钱少点。

个人账户是啥？就是医保卡里每个月打的那点钱，可以去药店买药。但说句实在话，对老年人来说，真正管用的是住院报销，个人账户那点钱，一年也就几百上千块。为了多这点钱，多掏五六万，划算吗？

表姑算了算，要多掏五六万，得三四十年才能从个人账户里省回来。她今年六十，得活到一百岁才够本。

四、补缴前，先问清楚这几件事

说这些不是为了吓唬人，是想让快退休的朋友多个心眼。去办退休时，面对工作人员，别光点头，把这几件事问清楚：

第一句问：“我能不能不补职工医保，转居民医保？”让工作人员帮你算算账，看看哪条路划算。

第二句问：“补缴基数能不能选？最低档是多少钱？”如果人家说只能按一个标准补，让他拿出文件来给你看。

第三句问：“补完以后，个人账户每月进多少钱？”算算这笔账，看多掏的钱多少年能回来。

第四句问：“有没有分期补缴的政策？”有些地方允许分期，不用一次掏那么多现金。

这几句话问下来，该踩的坑基本就避开了。

还有个提醒：补缴医保的钱，不能用医保卡里的余额付，得真金白银从银行卡里划走。所以补之前，一定要想清楚，这笔钱掏出去，影响不影响生活质量。

表姑后来想开了，说就当花钱买个教训。可八万二啊，对普通人家来说不是小数目。她儿子今年结婚，本来想添点钱付个首付，结果钱补进去了，婚事往后拖了。

其实医保补缴这件事，本身是好事，国家给的政策，让年限不够的人有机会补上。但政策是好政策，执行的时候得自己多长个心眼。

去办退休那天，带上老花镜，带上计算器，把单子上的数字挨个看清楚。该问的问，该算的算，别不好意思。这钱是你一辈子辛苦挣来的，花得明白，心里才踏实。