贷款搭存款“灰色链条”浮出水面：城投高管为银行揽储收受近千万回扣

近日，中国裁判文书网公布的一则刑事判决书，揭开了一条围绕“贷款搭配存款”的隐秘利益链。石家庄市城市建设投资控股集团有限公司（下称“石家庄城投集团”）原总经理白俊强，利用职务便利调配集团近15亿元资金为三家银行拉存款，收受“好处费”近千万元。而这一链条的中间人，竟是一名保险公司客户经理，其个人分得600余万元。

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城投高管调动近15亿存款，牵出巨额“配存费”

判决书显示，2020年1月至2022年10月，白俊强在担任石家庄城投集团总会计师、副总经理、总经理并分管财务工作期间，利用职务便利，经其女儿白某凝与时任某财产保险公司客户经理弓某刚对接，以开通集团账户、大额存款等方式，为弓某刚在华夏银行、北京银行、廊坊银行拉存款提供帮助。事后，白俊强通过女儿多次收受弓某刚所送钱款共计997.64万元。

法院查实的银行结算信息显示，石家庄城投集团在上述三家银行的资金调动规模巨大：

华夏银行：累计转入约5.2亿元；

北京银行：累计转入8亿元；

廊坊银行：累计转入超过5.6亿元。

三家银行累计从石家庄城投集团揽储接近15亿元。

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贷款企业支付“配存费”，层层转手

这起案件的核心，源于银行业长期存在的“贷款搭配存款”潜规则。当贷款客户无法为银行提供足额存款时，往往通过第三方支付“配存费”或“贴息”，以此换取贷款审批或额度。

判决书披露，这些存款的背后对应着多笔高风险贷款：

北京银行揽存8亿元，对应石家庄某房地产公司获得的8亿元贷款。该房企向一家第三方公司支付了20个月的“配存费”共计2400万元。

华夏银行向河北某实业集团发放贷款1.37亿元，对应产生约400万元配存费。

廊坊银行获得城投集团6亿元存款，背后涉及两家房企合计超过10亿元的贷款。

这些“配存费”通常以“咨询服务费”等名义支付给第三方资金中介，再向下层层分发。在本次案件中，资金中介弓某刚通过上家最终收到好处费总额1637.5万元。其中，他将997.64万元分给白俊强父女，将36.96万元分给华夏银行一名客户经理李某，自己留下602.89万元。

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保险公司员工为何成银行揽储“中间人”？

值得注意的是，本案的关键中间人弓某刚并非银行员工，而是一家财险公司的客户经理。这一角色引发外界关注。

新智派新质生产力会客厅联合创始发起人袁帅在接受采访时表示，保险公司员工为银行揽储的现象虽不普遍公开，但在金融业内并非个例。保险员工可能借此从银行获得业绩提成、资源互换等回报。

上海新古律师事务所主任王怀涛律师分析，部分保险公司与银行存在渠道合作或“资源互换”安排。客户经理若帮银行完成存款指标，可换取银行在保险产品销售、项目资源等方面的倾斜。这种“帮忙”行为实质是利益交换，违背市场公平竞争原则。

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高风险贷款“雷”刚起爆

案件暴露出多重风险。一方面，石家庄城投集团长期未建立指定银行开户及存取款的审批制度，财务部仅依据主管领导安排办理业务，制度缺失为白俊强留下牟利空间。

另一方面，支付“配存费”的贷款企业大多资信存在瑕疵，部分企业及法定代表人已被多次列为被执行人、限制高消费。天眼查信息显示，其中一家房企目前已爆雷，老板被限制高消费，并涉及多起诉讼。

王怀涛律师指出，此类操作隐藏刑事、行政与民事多重风险：保险公司员工若向公职人员输送利益，可能构成行贿罪；银行若默许第三方以利益输送方式揽储，违反《商业银行法》关于不得高息揽储、账外经营的规定；资金链条涉及多层转账，极易被认定为可疑交易，触发反洗钱调查。

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白俊强获刑六年半，违法所得被收缴

法院审理认为，白俊强利用职务便利为他人谋取利益，非法收受他人财物，数额特别巨大，已构成受贿罪。鉴于其系自首，且已退缴部分违法所得，最终判处其有期徒刑六年六个月，并处罚金人民币三十万元，追缴违法所得997.64万元。

白俊强是在公安机关以涉嫌洗钱罪对其监视居住期间，主动交代了未被掌握的受贿事实。

判决书未对弓某刚获得的602万余元及背后其他资金中介进行定性。而涉案的三家银行因这近15亿元存款所对应的10多亿元高风险贷款，其潜在风险才刚刚显露。

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取消手工补息后，此类做法或卷土重来

业内人士指出，贷款搭配存款的做法在15年前江浙地区较为流行，其弊端明显：忽视贷款风险管控、诱发银行员工道德风险、滋生腐败案件。随着2024年监管部门取消手工补息操作，中小银行对公存款吸收难度加大，此类做法有可能再次显现。

袁帅强调，这种“合作”不仅破坏金融市场正常秩序，扭曲资源配置，还成为权力与金钱交易的温床，严重损害公共利益。建议各家银行加强大额存款来源监测，从源头堵住制度漏洞。