分红险演示利率下调到3.5%，对买分红险有哪些影响？

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昨天，相信不少朋友都被分红险演示利率下调的消息刷屏了：

6月30日前，现有演示利率4.25%、3.9%等产品，全部都要完成切换或下架，

7月1日后，所有新上产品演示利率最高3.5%。

距离截止日期仅剩90多天！

具体消息，戳这里。

消息一出，评论就炸了：

• 演示利率降了，是不是意味着未来能拿到的分红会变少？

• 已经买了的保单，会不会受影响？

• 现在还有必要入手分红险吗？

从业多年，我们也见证过行业多次调整演示利率，

所以，别着急！我们逐个跟大家讲清楚。

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演示利率是什么？

演示利率，说白了就是保险公司基于自身投资能力假设，向投保人展示的【未来可能达到的总收益增长率】。

所以演示利率高低，也可以从侧面反映出，保险公司的分红意愿和政策，

较高的演示利率，说明保险公司愿意将更多的可分配盈余分配给客户，或者在产品设计上更倾向于为客户提供较高的分红预期。

它核心作用，就是帮助客户更直观地理解——

这款分红险如果按照这个假设利率盈利，未来可能拿到多少收益。

方便你对比不同产品的收益潜力，而不是保险公司给你的收益承诺。

所以，演示利率≠实际到手分红，它只是一个收益潜力假设值。

未来实际收益可能高于这个数，也可能低于，

甚至为零，完全取决于保险公司当年的投资业绩。

02

演示利率下调到3.5%，都有哪些影响？

那监管下调演示利率，会对大家有哪些影响呢？

对消费者来说，

如果已经入手了3.9%甚至是4.25%的产品，影响也不大，

新规落地后未来的分红也不会跟着下降。

因为保单一旦生效，合同里约定的保底利率和分红计算规则就已经固定，不会因为后续行业演示利率的调整而改变。

简单说，你当年买的产品，演示利率是3.9%，这个数值只是当时保险公司给你的收益参考，

实际分红取决于保险公司每年的投资业绩，和现在新产品的3.5%演示利率，没有任何关系。

哪怕现在演示利率降到3.0%，你已有的保单，依然按照当年的合同约定执行，

该拿的保底收益一分不少，该分的红利，还是看保险公司的实际经营情况，不会因为演示利率下调而减少。

所以，安心持有即可。

对保险行业来说，

是一次去伪存真的调整，长期来看，利大于弊。

过去，很多保险公司为了抢占市场，竞相抬高演示利率，形成内卷式竞争——

你用3.9%，我就用4.25%。

不仅容易导致销售误导，还会给保险公司带来巨大的兑付压力和利差损风险（如果实际投资收益低于演示利率，保险公司需要自己填补差额）。

而演示利率下调到3.5%，相当于给行业设定了收益演示上限，

倒逼保险公司回归理性，不再靠高演示吸引客户。

而是专注于提升自身投资能力、优化产品条款、提高红利实现率，从而推动行业从高预期竞争转向实力竞争。

同时，这也符合当前低利率环境的现状，

让分红险的收益演示更贴合实际，减少行业乱象，保护消费者的合法权益。

从行业趋势来看，分红险未来将逐步走向低保底、高浮动的模式，更好地适应低利率环境，

让消费者与保险公司共担风险、共享收益——

保险公司减少刚性负债压力，消费者则有机会通过保险公司的良好经营，获得更高的浮动收益，实现双赢。

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演示利率下调，分红险要怎么选？

不管是现在入手3.9%高演示利率产品，还是买未来3.5%新品，

买分红险还要重点看看这几点：

1、产品本身

买分红险，靠谱的保险公司是基础，产品本身合不合适是关键。

收益对比：产品的保证利率（目前最高1.75%）、产品预期收益怎么样？

投保规则：起投金额多少？缴费期符合需求吗？

资金使用：减保规则是否灵活？还有没有别的附加增值服务？

2、保险公司实力

包括股东实力、投资回报率、利润、偿付能力、股东分红等是否多年均表现优秀。

尤其是保险公司赚钱能力，能赚钱才会分钱，分红才能有所期待。

投资可以参考以下两个数据：

一个是综合投资收益率，里面包含了保司浮盈浮亏，也就是还没有落袋为安的收益；

另一个是财务投资收益率（也叫平均投资收益），不包含浮盈浮亏，只看落袋为安的收益。

（可上下滑动查看）

而且分红险新规对拟分红水平也提出了要求：

不能超过保司分红保险账户过去3年平均财务投资收益率，和综合投资收益率的较低者。

对于偿付评级高、投资收益不错、且又深耕分红险多年的保司，预期红利或许会有不错的表现。

3、过往分红实现率

分红险实现率简单来说，就是保险公司既往承诺的分红数额，实际达成率是多少。

比如某款分红险，按照当时的利率演示，保单到期后，红利为2000元，

实际保单到期时，给付到用户的红利也是2000元，和当年的演示完全符合，达成率为100%。

过往分红实现率多年稳定在高水平，波动小，意味着保司分红履约能力不错。

尤其是2024年实行限高令第一年：

窗口指导2023年度分红产品综合预定利率（保底+分红）中小险企＜3.2%、大险企＜3.1%。

这一年的成绩，可以说是各大保司提交的【闭卷考试】结果。

目前只有5家保司突破了限高令：

中意人寿、中英人寿、恒安标准、陆家嘴国泰和友邦人寿，综合预定利率在3.5%左右。

关于保司历年分红实现率，我也汇总了部分数据，包括有：

中意人寿、中英人寿、陆家嘴国泰人寿、光大永明人寿、恒安标准人寿、复星保德信等等。

你也可点这里咨询我们要详细资料。

不过，演示利率下调后，未来产品分红实现率的水分会更大，

因为保险公司比现在更容易实现演示的分红了，所以可能自己挑选起来难度不小，需要多做功课。

当然，如果你实在不会挑选也没关系，

我们已经汇总过一批优质的分红险产品合集，你可以点这里。

你也可以咨询我们专业老师，一对一帮你把关。

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奶爸总结

分红险演示利率下调到3.5%，本质上不是收益缩水，而是行业的理性回归——

长期来看，不管是对行业，还是对消费者，都是一件好事。

对于已买分红险的朋友，不用过度焦虑，

你的保单权益不受影响，安心持有即可，重点关注每年的分红公告；

对于准备买的朋友，要调整选购思路，

从盯演示利率转向盯保底利率、红利实现率和公司实力。

如果你有明确的长期储蓄、养老、子女教育规划，且资金能长期锁定，分红险值得考虑。

目前窗口期最晚到6月30日，但不排除个别优质产品提前额度售罄下架，

所以有计划，就早安排！

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