微言 | 警惕 “黄金分期” ：莫让消费之名沦为放贷之实

最近，频繁波动的国际金价不仅引发了资本市场的关注，也顺势带火了贵金属投资和金饰品消费，但在这些交易背后，一些号称“黄金分期”零首付、低利率，实则捆绑高额消费贷款的不法活动正在悄然兴起。

据媒体报道，有消费者被某珠宝店所谓“不看征信，0利息，买了黄金后还能直接变现”的广告所吸引，购买了一款比当日市场价高出30%的黄金手镯，并且签了相关合同和还款承诺书，结果陷入贷款陷阱。实际上，按照商家合同，分期后，当消费者需要拿黄金去变现的时候，变现的价格是按照国际金价下浮10%左右，由此折算出来的年化利率已经远超过法律规定的上限。商家正是以虚高标价，然后以低于国际金价的方式让消费者变现，实现了非法获利。

3月16日，金融监管总局、中国人民银行联合发布《个人贷款业务明示综合融资成本规定》，其中规定明确要求所有个人贷款业务必须向借款人明示‌综合融资成本‌，而非仅展示名义利率。而黄金分期的商家将这种“套路贷”伪装成消费分期，最关键的一点就是隐藏了黄金分期的真实利率。

其实在线上，类似暗藏贷款陷阱的消费仍不少见。从早期的零首付购车，到后来个别平台的分期商城在医美、培训、装修等领域以消费之名，行贷款之实的所谓优惠活动，都存在让消费者在不知不觉中“被贷款”的情况。有的线上分期平台还会把高利息进行拆分，转化成包括会员费、技术服务费或者手续费等隐性费用，其本质还是捆绑贷款，然后以大额消费产品为幌子，实际背后都存在高负债、征信受损、资产被处置的风险。

无论是线下的珠宝店，还是线上的部分分期商超，实际上都没有从事金融贷款业务的资质，本质上属于违法放贷的行为，不仅违规经营，还扰乱了金融市场。

此类捆绑贷款的骗局，实际上是利用了有些消费者急于用钱的心理，以及不熟悉利率计算方式和规则的漏洞，通过签订合同来实现高利放贷，赚取非法利润。

正常的消费贷款应是低息、分期的消费工具。监管部门应强化监管、严厉打击无资质放贷行为。对消费者而言，需要确立理性的消费理念，同时注意相关商家和线上平台的资质，选择正规持牌的金融机构，同时要重点计算并关注综合年化利率，在签署合同时还要看清细则，切不要被“零首付”“免息消费”冲昏头脑，陷入套路贷的陷阱。

原标题：《微言 | 警惕 “黄金分期” ：莫让消费之名沦为放贷之实》

栏目主编：范兵、张裕

本文作者：文汇报 王布米

题图来源：央视新闻客户端