建行信用卡中心被罚575万：前员工也痛诉被迫办卡、透支10万要还22万

2026年3月23日，国家金融监督管理总局上海监管局的一纸罚单，将中国建设银行股份有限公司信用卡中心推至风口浪尖。

因信用卡业务全流程存在多达14项严重违规，建行信用卡中心被罚没合计575.27万元，两名时任风险管理处副处长亦被警告并罚款。

这张高额罚单，如同一面镜子，映照出这家国内首家信用卡贷款余额破万亿的银行巨头，在追求规模扩张的道路上，所暴露出的内控缺失与风控漏洞。

与此同时，近期裁判文书网披露的2起建行前员工信用卡纠纷案，则从另一个侧面揭示了行业“跑马圈地”式发展留下的后遗症：前员工声称为完成内部任务被迫办信用卡，最终深陷债务泥潭。

这一系列事件，共同勾勒出当前信用卡行业在规模收缩、不良攀升的“拐点”之下，所面临的深刻转型阵痛与合规挑战。

万亿贷款余额，几乎全链条违规

建设银行的信用卡业务曾是其零售金融版图上最耀眼的明星之一。

截至2024年6月末，其信用卡贷款余额达10003.56亿元，成为国内首家突破万亿大关的发卡银行，到2025年6月底，信用卡贷款余额为1.05万亿元。

庞大的客户基础(1.04亿户)和丰富的产品体系(累计发卡1.31亿张)，构成了其“信用卡帝国”的基石。

然而，近日公布的罚单，却无情地揭开了华丽外表下的疮疤。上海监管局列出的建设银行信用卡中心14项违法违规行为，几乎覆盖了信用卡业务的全生命周期：

贷前调查与授信失守：客户资信水平调查、授信额度管理严重违反审慎经营规则。

资金管控形同虚设：信用卡分期资金、透支资金管理严重违规，甚至存在“向关系人发放信用贷款”的问题。

发卡营销乱象丛生：存在“未经资格认定从事信用卡发卡营销活动”及信用卡发放违规。

贷后监控与催收不力：对高风险持卡人未采取审慎监管措施、可疑交易账户管理违规、信用卡催收外包管理违规。

侵害消费者权益：未按规定退还分期利息。

监管的“双罚制”不仅指向机构，更追责到人。时任建设银行信用卡中心风险管理处副处长易卉卉、韩亮因对相关违规行为负有责任，分别被处以警告及5万元罚款。

这清晰地表明，此次处罚直指业务核心——审慎经营原则的普遍缺失与内控体系的系统性失效。

业内分析指出，这反映了监管正重点整治信用卡资金用途不合规、风控流于形式、消费者权益保护不到位等行业顽疾。

合规问题的背后，是建行信用卡业务的形势逆转。

央行数据显示，全国信用卡和借贷合一卡数量从2022年6月末的8.07亿张高峰，骤降至2024年末的7.27亿张，大幅缩减8000万张。具体到建行，其信用卡累计发卡量从2023年末的1.32亿张减少至2024年末的1.29亿张；2024年总消费交易额同比下滑4.4%至2.8万亿元。

更令人担忧的是，在规模收缩的同时，不良风险却在加速暴露。截至2024年末，建设银行信用卡不良率升至2.22%，较上年末上升0.56个百分点；不良贷款余额达236.8亿元，同比激增43.16%。

前员工“被迫办卡”，声称被暴力催收、威胁恐吓

如果说宏观数据与监管罚单是从外部揭示了问题，那么近期曝光的建行前员工信用卡纠纷案，则从内部撕开了一道口子，让外界看到为了追求发卡规模，建设银行内部可能滋生了怎样扭曲的考核文化。

近日，裁判文书网披露了贵州省贵阳市白云区人民法院接连审结两起信用卡纠纷案件，根据法院公布的(2025)黔 0113 民初 13326 号、13312 号民事判决书显示，原告均为中国建设银行贵阳金阳支行，被告分别为该支行前员工张某、王某。

建行金阳支行诉称，张某办理信用卡后透支本金近10万元，截至2025 年 11 月 2 日产生利息 14.46万元、违约金及费用1.8万元，合计26.22万元；而王某办理的信用卡透支本金近12万元，截至2025 年 10 月 29 日产生利息 1.53万元、违约金及费用1.23万元，合计14.69万元。因二人未按期足额还款，已构成违约，银行遂诉至法院要求偿还全部欠款，并承担律师费、诉讼费等。

庭审中，两名被告的抗辩理由高度一致，均直指办卡并非自愿。张某与王某均表示，案涉信用卡是其在建行金阳支行工作期间，为完成单位内部发卡任务、迫于工作压力办理，并非自身真实信贷需求，认为银行在发卡环节存在程序瑕疵，违反信用卡业务“亲访亲签”“充分告知” 等监管要求，请求法院审查办卡合法性，并对畸高的利息、违约金予以调减。

此外，二人还提出，建设银行委托第三方催收机构存在严重违规行为，包括频繁骚扰答辩人及其亲友、使用威胁恐吓性语言等，对答辩人的正常生活与身心健康造成严重影响。且在其经济困难申请分期还款时未予同意，同时以银行未提交有效支付凭证为由，拒绝承担律师费，请求法院组织调解协商分期方案。

尽管法院最终认定合同有效，判决二人还款，但这一事件无疑暴露出建设银行在业绩压力下，可能将风险内化，甚至让员工成为“冲量”的工具，为未来的资产质量和纠纷埋下隐患。

这种“内部消化”的冲量模式，与监管罚单中提及的“未经资格认定从事信用卡发卡营销活动”、“信用卡发放严重违反审慎经营规则”等条款形成了微妙的呼应。它背离了信用卡业务基于真实消费场景和客户还款能力的本源，是粗放式发展模式的极端体现。

结语

一张575万的罚单，两起前员工的债务纠纷，与万亿贷款余额的“神话”交织在一起，构成了建设银行信用卡业务当下最真实的画像。

监管的达摩克利斯之剑已然落下，它警示所有市场参与者：信用卡业务的核心竞争力，不再是简单的发卡数字，而是审慎稳健的风险管理能力、以客户为中心的服务体验，以及真正嵌入实体经济的场景价值。

对于建行和整个行业而言，刮骨疗毒，彻底告别粗放增长路径，构建覆盖业务全链条的坚实风控体系，不仅是应对监管的必需，更是穿越周期、实现高质量发展。