2026普惠健康险新趋势：众安保险众民保的实践与思考

随着国家医疗保障体系持续完善，商业健康险在民生保障中的作用日益凸显。然而现实中，大量高龄人群、慢性病患者、非标准健康体长期面临"想投保却投不了"的困境——传统健康险的健康告知和核保门槛，将这部分群体挡在了保障之外。如何让普惠保障真正惠及更多人，成为行业亟待解决的课题。众安保险自2013年成立以来，以"保险+科技"双引擎驱动，持续探索科技赋能普惠保险的路径。众民保作为其核心普惠产品，通过无健康告知、无职业限制、高龄可保的产品设计，打破了传统健康险的准入壁垒，为非标准健康体人群提供了切实可行的保障方案。本文将从产品定位、核心保障、服务能力等维度，对众安保险众民保进行系统解析。

一、公司简介

众安在线财产保险股份有限公司（以下简称“众安”）是中国首家互联网保险公司，于2013年11月6日揭牌开业，2017年9月28日在香港联交所主板上市，股票代码为6060。 众安总部位于上海，不设任何分支机构，完全通过互联网展业。由“保险+科技”双引擎驱动，众安专注于应用新技术重塑保险价值链，围绕健康、数字生活、消费金融、汽车四大生态，以科技服务新生代，为其提供个性化、定制化、智能化的新保险。 以“科技驱动金融 做有温度的保险”为使命，秉承“简单、快速、突破、共赢”的价值观，众安将立足新起点，坚持有质量地增长，引领新保险时代的发展。

公司官网：www.zhongan.com

微信公众号：众安保险，众安运动（小程序）

所获荣誉

2024年度“中国鼎”金融业优秀案例

2024毕马威中国金融科技企业“双50”榜单

2024新浪金麒麟·年度卓越科技金融保险公司

2025中国保险机构竞争力排行榜财险公司十强

创新产品：众安保险 众民保·中高端医疗险

年度社会公益（ESG）典范机构

2025年度“中国保险鼎峰榜”——保障品质卓越产品

创新高质量保险公司

华夏时报机构投资者年会·2025年度互联网医疗创新实践案例

核心产品矩阵

产品一：尊享e生2026(百万医疗保险)

小程序链接：https://m.zhongan.com/gp/99633347?templateType=B&cid=10002542175

（一）行业背景

当前，居民医疗费用持续增长、人口老龄化不断加深，部分疾病还呈现出年轻化趋势。在此背景下，国家层面接连出台相关政策，重点强调并鼓励商业健康保险机构聚焦照护、康复、护理等紧缺医疗服务领域，提供涵盖医疗、疾病、康复、照护、护理等多领域的综合性健康保险产品与服务，同时积极将医疗新技术、新药品、新器械纳入保障范围，为尊享e生2026百万医疗险的升级奠定了坚实基础、指明了明确方向。

（二）产品特点：好医疗-更广泛、好医疗-更友好、好康复、好服务、好价格、可选责任多元化、持续畅行

（三）产品形态

尊享e生·百万医疗保险2026版新升级：康复住院治疗费（首次确诊合同约定的特定疾病后180天内）包含合理且必需的物理治疗、中医理疗、康复住院转运救护车使用费等

（四）投保规则

1、投保人：18 周岁以上有完全民事行为能力人，并与被保险人存在可保利益；仅限在中华人民共和国境内（不包括香港、澳门地区及台湾省）有固定居所的人士投保；投保人年龄以投保时间与投保人出生日期计算。

2、被保人年龄：首次投保时年龄为出生满 30 天至 70 周岁，在上一张保单期满后指定期限内重新投保年龄最高可至 105 周岁。

3、可选责任被保人年龄限制如下：

4、投被保人关系：本人、本人配偶、本人父母、本人子女、配偶父母（经配偶父母本人同意）。

5、被保人证件类型：身份证、户口簿、出生证、港澳居民来往内地通行证、台湾居民来往大陆通行证。

6、职业范围：被保险人不属于《众安保险特殊职业类别表》中的职业类别。

7、投保份数：每一被保险人同一保险期间内限投保一份，多投保无效。

（五）核保流程

（六）理赔流程

线上理赔（7*24 小时，更高效）

1. 报案：下载众安 APP 或者登录众安官网、官微。

2. 材料提交：使用在线理赔申请服务，提交理赔申请材料。

3. 审核材料：收到材料后，保险公司将及时进行审核和调查。

4. 获得理赔金：对于属于保险责任的，保险公司会将理赔金直接转账至被保险人 / 受益人名下的指定账户。

线下理赔（受理时间 7*14 小时，8:00~22:00）

1. 报案：拨打客服电话 1010-9955 进行报案。

2. 准备材料：客服人员将协助您准备理赔材料。

3. 审核材料：收到材料后，保险公司将及时进行审核和调查。

4. 获得理赔金：对于属于保险责任的，保险公司会将理赔金直接转账至被保险人 / 受益人名下的指定账户。

产品二：众民保

小程序链接：https://pluto.zhongan.io/00001235/index

众民保是众安保险推出的系列(符合条件)带病可投产品，主打高保额、一般既往症可赔，专为传统医疗险难以覆盖的非标准健康体人群(如高龄、带病、高危职业者)设计，包含多款产品以满足不同需求。

（一）众民保系列产品

众民保中高端医疗险:赔付总限额601万，0免赔额，重疾可扩展特需/国际/VIP部，外购药械不限清单，上线10天保费突破1.4亿，全网畅销。

众民保·百万医疗险2025:赔付总限额600万，出生满30天-105周岁均可投，责任内最高100%赔付，新增住院前后门急诊，性价比优选。

（二）众民保百万医疗险2025产品亮点

坚持无健康告知、无职业限制、高龄可保：高龄/带病/高危职业/有无社保符合条件均可投保；

必选责任升级，可选责任贴心：质子重离子医疗，扩展至9家质子重离子医院；

家庭共享免赔额（可选责任）：同一保单年度内家庭成员可享受社保内与社保外医疗两个责任的免赔额共享，同时享家庭多人保费优惠，最高可省20%（依据费率表）；

在线问诊药品费用（可选责任）：慢病原研药线上购：

1. 无健康告知、无职业类别限制，全年龄段均可保可赔（保险责任内）

2. 0等待期，投保生效即可用（符合条件）

3. 1000保额/2000保额/5000保额，根据需求，随心选

4. 0免赔额，0元起赔；60%赔付，购药自付费用相当于4折药价

5. 每月1次购药，全年12次，保障全年用药，首单免邮

6. 15天犹豫期，无理赔，购药责任全额退

原研/进口药，开得出，吃的起，放心购：本责任慢病、常见病原研药都涵盖同一适应症购药，优先开具原研、进口药。线上处方，药品费用直赔；药品全国配送，足不出户，送药上门；首单免邮。

（三）产品形态

（四）投保规则

投保条件友好，不限身体状况、年龄、职业、社保参与状况

1、投保人：18 周岁以上有完全民事行为能力人，并与被保险人存在可保利益；仅限在中华人民共和国境内 (不包括香港、澳门及台湾地区) 有固定居所的人士投保。

2、投被保人关系：本人、本人配偶、本人父母及配偶父母、本人子女。

3、被保人年龄：出生满 30 天 - 105 周岁；被保人年龄以保单生效日与被保险人出生日期计算。

4、被保人证件类型：身份证、户口簿、出生证、台湾居民来往大陆通行证、港澳居民来往内地通行证、外国人永久居留身份证、护照。

5、被保险人职业类别：无限制。

6、被保险人社保情况：无限制。

7、投保份数：每一被保险人同一保险期间内限投保一份，多投保无效。

三、总结

众安保险众民保系列产品的核心价值，在于以科技手段重新构建了普惠健康险的准入逻辑。无健康告知、无职业限制、覆盖出生满30天至105周岁全年龄段的产品设计，让高龄人群、带病群体、非标准健康体真正实现了"有保可投"。在保障层面，质子重离子医疗扩展至9家医院、家庭共享免赔额降低投保门槛、在线问诊药品费用直赔等责任的持续升级，进一步提升了产品的实用性和可及性。作为国内较早以科技驱动普惠保险实践的互联网保险公司，众安保险通过众民保系列产品，为行业提供了一条可参考的普惠健康保障路径。未来，随着保障责任的持续迭代和服务体系的不断完善，众民保有潜力惠及更广泛的民众群体，推动普惠健康保障向更深入的方向发展。