贷款逾期被银行直接划扣养老金 银行划扣权有无限制？

央广网北京3月17日消息（总台中国之声记者江晓晨）据中央广播电视总台中国之声《新闻纵横》报道，近日，有媒体报道，多地退休人员反映，因早年贷款逾期，养老金到账后即被银行全额划扣。一边是银行维护债权的迫切需求，一边是逾期者生活的基本保障，银行划扣权的边界争议引发社会关注。此类纠纷背后，是双方诉求的冲突与法律执行细节的模糊，如何平衡债权实现与民生保障，成为亟待解决的问题。

云南工作的张先生（化名）通过第三方消费金融平台借款，后续产生了债务逾期，但他没想到的是，除了预留的还款卡，自己另一张银行卡竟也被划扣。

张先生说：“我欠他们的账单已经逾期了，又处于失业状态，这是我自身的原因。我暂时没有还款能力，就是正常的生活费被划走。我借款的时候有预留还款卡，但是（被划扣钱的）这张卡是另外一张，只是绑定过微信的正常微信支付的卡，没有绑定他的还款卡，也能划走。”

虽然金额1600多元，但让张先生无奈的是，划走他的生活费他本人并不知情。随后他与第三方消费金融平台沟通，也无功而返。张先生表示：“说实话，我之前也沟通过，那点钱本来计划是生活费。他们的回复就是作为账单还款的，退还不了。我觉得这肯定是不合理的，但是不合理也是我自己的原因，毕竟自己逾期了。”

张先生自觉逾期理亏，且欠款还未还清，没有选择进一步追究被划走的钱款。不过，对他生活影响更大的问题是，他不敢再用银行卡存钱了。张先生说：“我差的比较多，他们扣的这一点逾期的都不够还。我担心的就是，银行卡我不敢存钱了，就算存进去，未经解绑我又担心他们还给我扣走。说实话，如果我赚到钱来还他们的情况下，有结余我肯定会还，但是我目前我就只能赚点生活费。比如我有三五百块钱都不敢往卡里存，生怕一存进去就被他们划走了。”

与张先生情况类似，近日有媒体报道，多地退休人员反映，因早年贷款逾期，养老金到账后即被银行全额划扣。记者了解到，此类逾期者多为退休人员，无其他收入来源，部分人因家人重病、创业失败或替亲友担保而陷入债务困境。

然而，从银行的角度来看，划扣行为有其合理诉求与合同依据。北京某商业银行相关负责人贾先生告诉中国之声记者，多数贷款合同中已明确约定自动扣款条款，签约时已履行提示义务，划扣行为属于合规履约，并非随意而为。贾先生表示：“比如你在A银行贷的款，用的是A银行的储蓄卡，只要你这个卡上有钱，我当时就能划转，我并不能判定你是不是社保和养老金的账户，我只知道你卡上有钱了，那就证明你是有资产了。可能像大行能看出这个是社保养老金的钱，但是我不会区分这个，因为（不管）你是贷款所得，还是买彩票挣的，还是别人给你打过来的，我判定只要有钱就偿还债务，债权优先嘛。”

贾先生进一步解释，部分逾期者存在恶意拖欠、规避执行的行为，若不采取划扣措施，不仅会造成银行信贷损失，也会破坏金融信用体系。贾先生也坦言，银行并不会把有还款意向的人逼上绝路，有相关诉求可以同银行沟通和商量。

贾先生解释：“银行看重的是还款意愿，最终目的是收回本金。因为很多‘老赖’如果说真的因为客观情况或者经济不好，只要跟银行表达这个意愿，列明了你未来会怎么样，我可以等，或者一段时间可以停你利息，哪怕到最后所有的（利息）全免了，你只要给我一个本金的还款计划，银行都可以跟你有谈的空间。但是很多人不知道这个事。我觉得这个沟通的桥梁是需要建立起来的，其实银行就是开门做生意，执行很多社会属性。”

记者了解到，根据相关法律规定，养老金属于基本生活保障资金，银行无权私自全额划扣，合法划扣仅存在两种情形：一是双方有明确代扣授权且银行履行提示告知义务，二是经法院判决并进入强制执行程序。即便符合划扣条件，也必须预留被执行人及其所扶养家属的基本生活费用，参照当地最低生活保障标准执行。

中央财经大学中国互联网经济研究院副院长欧阳日辉认为，从金融监管和行业实操看，银行在履行逾期划扣条款的提示说明义务时，确实存在一些形式化、隐蔽化和同质化的问题。

欧阳日辉表示：“形式化主要表现在银行通常要采取在格式合同中加黑、加粗的方式来履行提示义务。但是对于与对方有重大利益关系的条款，仅仅靠字体变化往往不足以引起借款人真正的注意。很多一线的业务人员在签约的时候，为了追求效率，对这类勾选的条款一勾而过，没有进行口语化的解读和风险提示。另外隐蔽性的特点，因为条款往往嵌在比较长的合同文本里面，即便有加粗，也容易被借款人在大量签字的流程中忽略，所以借款人往往只知道借了钱，但并不清楚逾期后银行有权利穿透扣划他名下的所有的账户资金的。最后是同质化，对于法人的客户和自然人的客户，部分的银行并没有严格地区分，金融消费者监管的要求要比法人的客户要严格得多。”

欧阳日辉进一步表示，养老金是退休人员的“养命钱”，司法解释里实践中也确立了要预留生活费这个原则，但是银行在实际操作中常常会因为系统的刚性等原因划扣出现一些偏差。目前存在的问题也一定程度上倒逼银行去履行各项义务，通过技术赋能监管，以及压实主体责任的方式来展开，针对划扣养老金等行为设立专门的保护机制，确保借款人对划扣权的边界有清晰的认知。

欧阳日辉认为：“银行应该要建立‘标签化管理’加‘红线冻结’的机制，兼顾债务的追索与生存的保障。银行系统可以通过数据治理的方式，对客户进行养老金属性的标签化识别，一旦判别为养老金账户系统，应该自动触发保护机制，不能直接按照普通的存款账户进行全额划扣，应该实行动态的预留审核机制，按照当地最低的生活标准在系统中设定保底留存的金额，划扣的时候系统可以自动计算并确保账户余额不低于当地的月低保这个标准，保障这个退休人员基本的生存权。银行也必须要区分有合同依据的扣划与司法强制要求的扣划，要进行区分。对于借款人有异议的，给予借款人一定的异议期，对于基本生活支出的情况进行核实。”

来源：央广网