密集清理“沉睡账户” 中小银行加速“断舍离”

中经记者 秦玉芳 广州报道

近期，多地农商银行密集发布公告，清理符合条件的个人及单位账户。

攀枝花农商银行公告称，自3月15日起对符合清理条件的账户进行清理，此后该行将每年对符合条件的账户实施持续清理。沛县农商银行3月16日公告指出，将对个人银行结算账户两年内未发生收付活动且余额在50元（含）以下的“久悬户”进行清理。桐庐农商行公告也显示，自5月10日起将对账户余额为零、连续24个月（含）以上未发生主动交易、且无未结清利息、未关联贷款、理财、代扣等业务的账户进行销户。

仅3月份以来，江苏、浙江、广东、安徽、内蒙古、湖北等多地数十家农商银行及村镇银行相继发布账户清理公告，不少银行还明确后续对符合条件的账户将每年实施清理。地方农商银行乃至村镇银行正成为此轮“沉睡账户”清理的主力。

对于此次清理行动的背景，中国企业资本联盟副理事长柏文喜分析指出，监管合规压力正在持续升级。近年来监管层不断强化账户全生命周期管理要求，2023年国家金融监管总局启动“沉睡账户”专项清理后，2025年进一步将清理范围扩展至电子账户、手机银行等线上渠道，并明确要求银行履行风险告知义务。在他看来，中小银行因账户管理基础薄弱，例如农村客户信息更新滞后、身份核验技术不足等问题，成为监管重点关注的对象。

除监管层面的因素，银行自身的成本压力和经营困境也迫使其加快清理步伐。苏商银行特约研究员付一夫表示，长期不动户占用了系统资源、抬高了运维与风控成本，降低了业务处理效率，清理后可以释放算力与人力，从而聚焦有效客户。在息差收窄、盈利承压的背景下，低效账户拉低了单客收益。清理有助于优化账户结构、提升资产与客户质量。

此外，付一夫还强调，中小银行数字化转型正在推进，线上渠道资源有限，清理无效账户能为活跃用户提供更稳定的服务，也为客户分层、精准营销腾出数据与运营空间，是降本增效、提质转型的必要动作。

同时，中经传媒智库专家、中国城市发展研究院投资部副主任袁帅也认为，随着国有大行加速下沉县域市场，中小银行的生存空间不断被挤压，他们需要通过清理低效账户优化资源配置，将有限的人力、系统资源转向能创造更高收益的高价值客户和业务领域。

实际上，中小银行在客群经营上面临着多重难题。付一夫进一步分析，当前中小银行面临三重难题：长尾客户占比高、服务成本倒挂；高价值客户被大行争抢、留存困难；数据碎片化导致分层粗放、营销同质化。

在袁帅看来，地方银行此轮集中清理长期不动户，既是响应监管合规要求的必然动作，也是自身业务发展压力下主动调整的战略选择。“此次清理中获得的低效账户数据，可以帮助银行梳理出本地客户的账户使用习惯、资产分布特征，基层支行可以基于这些数据打造贴合本地需求的特色产品，打造差异化的本地服务优势。”

“中小银行在清理低效账户的同时，应建立动态分层体系，按活跃度、资产量、需求类型划分客户，实施差异化服务与权限管理。依托清理沉淀的有效数据，完善客户画像，识别活跃用户与潜力客户，把资源投向高价值与高成长客群。基层支行可借助精准数据定位本地特色需求，推出适配产品，避免价格战与同质化竞争。通过数据反哺，将被动运维转为主动经营，提升客户黏性与单客价值，在存量竞争中形成本地化优势。”付一夫进一步表示。

（编辑：杨井鑫 审核：何莎莎 校对：宛玲）