防骗课堂 | 金融领域“黑灰产”活动的风险提示

近年来，金融领域“黑灰产”活动猖獗，呈现组织化、产业化、隐蔽化的特征，侵害金融消费者、投资者合法权益，扰乱金融市场正常秩序。广东金融监管局发布风险提示，提醒广大群众识别和远离金融领域“黑灰产”陷阱，依法理性维权，共同维护良好金融生态环境。

一、金融领域“黑灰产”的主要表现形式

PART 01

非法贷款中介

1.高评高贷类欺诈

不法分子以“高评高贷”“购房零首付”为噱头营销，通过虚增房产评估价格，组织交易双方签订“阴阳”合同，套取超额银行贷款。这类型行为扰乱市场秩序，使购房者过度负债，存在买卖双方交易风险和法律风险。

典型案例：某房产中介公司为客户办理二手房购房手续，并向银行申请住房按揭贷款。该中介承诺帮助客户将房产评估价格上浮15%，并协调买卖双方签订购房“阴阳”合同，以高于真实交易价的虚假购房合同，向银行申请更高额度的购房贷款，以此实现购房零首付，甚至套出部分银行贷款。若情节严重、金额较大，可能构成骗取贷款罪或贷款诈骗罪，涉案房产中介、交易双方及相关人员均需承担相应法律责任。

2.资质包装类欺诈

不法分子收取高额“包装费”“手续费”后，伪造银行流水、收入证明、营业执照等资质材料，虚构经营项目或交易背景，帮助不符合条件的借款人获取贷款，使借款人陷入欺诈的法律风险中。

典型案例：李某辉经他人介绍委托中介李某华、谢某武等帮助办理公积金贷款。李某华帮助李某辉挂靠在某某设计顾问有限公司，为其补缴24个月的公积金共计4.48万元，以此伪造公积金缴存记录，并操作李某辉手机登录某银行APP，申请获得贷款19万元。随后，谢某武又操作李某辉手机银行，将15万元转账套现。涉案人员均被判处贷款诈骗罪。

3.职业背债人欺诈

不法分子专门招募信用记录良好的“白户”充当“背债人”，通过系统化培训、材料造假骗取贷款后分赃。“背债人”往往因贪图短期利益而背负巨额债务，最终面临法律追责。

典型案例：符某在中介人员的教唆下，以购买英菲尼迪QX50汽车为由，向某银行申请18万元汽车分期贷款，由中介人员筹集购车首付款。符某配合完成提车手续，随即将车辆交由中介人员，将车辆在二手市场出售后分赃。符某非法获利2.8万元，无力偿还贷款资金，构成贷款诈骗罪。

PART 02

诱导退旧保新

不法分子通过非法渠道购买保单信息、个人信息，随后以回馈老客户、补偿收益或保单升级等由，诱导保险消费者解除已有的人身保险合同（俗称退保），并用退保资金购买其他或虚假保险产品，骗取新保单的高额佣金甚至截留、侵占投保人资金，造成消费者资金损失、失去必要的保险保障。

典型案例：陈某等人以非法渠道购买了大量保单信息。随后，冒用保险公司的名义接触前述保单客户，以“将月缴保单变更为更加优惠的年缴保单”为由诱骗客户退掉原购买的保险重新投保，要求客户向其个人商户二维码支付保费，并伪造虚假保单邮寄给受害人，非法所得超120万元。最终，主犯陈某因侵犯公民个人信息罪、诈骗罪被判处有期徒刑，并处罚金。

PART 03

不正当反催收

不法分子披着“合法维权”的外衣，以“优化债务”为名，诱骗消费者伪造证明材料、停止正常还款、反复投诉施压金融机构，帮助债务人逃避合法债务牟利，使消费者陷入贷款逾期、法律追责等困境。

典型案例：宋某某等人成立“反催收代理人”工作室，非法获取大量信用卡欠款人信息，与持卡人签订“委托合作协议”，通过“设局”故意捏造银行及催收公司违规操作假象，以持卡人的名义，短期内频繁、大量发起反映银行和催收公司“违规放贷”“泄露个人信息”等问题的恶意投诉，以此向相关银行和催收公司施压，累计敲诈催收公司18.8万元，被公安机关以涉嫌敲诈勒索罪抓捕。

PART 04

虚构投资理财产品

不法分子以“高额理财收益”“内幕消息”“高额返利”等为诱饵，诱导消费者购买虚假投资理财产品。这些产品往往缺乏真实底层资产，实为虚构项目或为庞氏骗局，属于非法集资或诈骗。

典型案例：江某、林某等人虚构委托存储理财项目，鼓吹可以获得每月5%-10%不等的高额收益，并通过“讲师”面对面授课、印发宣传资料等方式，吸引社会人员投资近5000万元。实际上，小部分投资款以“利息”的名义返还集资参与人，以此引诱集资参与人继续投入；大部分投资款不知去向。江某、林某等人以非法吸收公众存款罪被判处有期徒刑。

二、金融消费者可采取的自我保护措施

（一）选择正规金融服务渠道

消费者在办理金融业务时，应警惕“零首付”“无条件放款”“全额退保”“债务优化”“高额返利”等诱导性宣传话术，勿轻信非官方渠道信息，避免被卷入伪造证据材料、敲诈勒索等违法活动。建议通过金融监管部门网站查询金融机构许可证信息，选择金融机构公布的官方渠道办理业务，可拨打金融机构官方客服热线核实产品真伪。

（二）理性选择适当金融产品

根据2026年2月1日起实施的《金融机构产品适当性管理办法》，消费者在购买投资型产品时，须进行风险承受能力评估，应当在了解产品、听取金融机构适当性匹配意见的基础上，根据自身情况自主选择、审慎决策，并承担风险。对承诺明显高于市场平均水平收益的金融产品，需保持审慎态度，谨防陷入非法集资或金融诈骗陷阱。

消费者可以登录金融产品查询平台网站（https：//www.jrcpcx.cn），或通过微信小程序以及手机App搜索“金融产品查询平台”进行金融产品信息查询，有效识别非法金融产品。

（三）注重保护个人信息安全

广大消费者应提高信息保护意识，妥善保管个人身份证件、银行卡、金融账户等，不随意向身份不明人员泄露账户密码、短信验证码等敏感信息，不轻易委托他人操作手机银行或代办相关业务手续，避免个人信息泄露导致财产损失，甚至被转卖给“黑灰产”组织开展非法活动。

（四）依法合规维护合法权益

当消费者与金融机构产生消费纠纷时，建议通过以下渠道寻求帮助：先与金融机构客服沟通协商，协商未果的可向金融纠纷调解组织申请调解，向金融监管部门投诉，必要时可依法提起诉讼。如发现或不慎涉及金融领域“黑灰产”活动，应保存相关证据，及时向有关行业协会、监管部门及公安机关反映。

来源 | 广东金融监管局