低空经济产业腾飞 保险如何可保、可控、可持续？

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低空保险要走向“可保、可控、可持续”。“可保”关键在于通过制度与规则清晰界定风险与责任边界，承保条件可核验、责任触发可判定。“可控”重在风险能够前置识别，并通过规则约束、数据支撑实现风险减量。“可持续”则需要直保与再保公司能够在可承受的资本占用框架内长期提供保障能力，既“敢保”也“能保”。

“有了这份保障，可以让我们的航空器在‘飞得起’的同时更能‘飞得稳’。”3月6日，上海峰飞航空科技有限公司（以下简称“峰飞航空”）签下全国首张低空航空器产品质量保证保险保单。这张保单的落地，不仅为峰飞航空吨级以上V2000CG凯瑞鸥货运eVTOL（电动垂直起降航空器）提供风险防护，更标志着我国低空经济实现“研发试验—生产制造—场景应用”全链条保险保障闭环。

从近三年《政府工作报告》来看，“低空经济”完成了从“新增长引擎”到“新兴产业”，再到“新兴支柱产业”的关键三级跳，预示着我国低空经济迈入规模化、规范化、体系化发展新阶段。

业内人士普遍认为，保险与再保险业作为低空经济安全发展的重要“护航者”，仍需攻克风险定价难、技术能力待提升等核心问题，才能更好地适配产业发展节奏，助力低空经济高质量腾飞。

巨大市场催生多元保障需求

据中国民航局预测，2035年，中国低空经济市场规模有望突破3.5万亿元，增长空间广阔。企查查数据显示，目前，我国低空经济相关企业超过16万家。

低空经济产业发展潜力巨大，相应的保险保障需求也日益迫切。业内研究显示，当前，低空经济保险需求大体围绕两大主线展开：第一类需求来自“小型无人机”市场，以多旋翼等机型为主，既包含消费级产品，也涵盖测绘巡检、安防巡逻、农林植保等商用场景；第二类需求来自eVTOL及更高价值的载人交通、高端物流等场景。此类业务不仅需要保险能够覆盖机身风险，更要包含机上人员与第三者责任。

产业需求牵引政策发力。今年2月，国家发展改革委、金融监管总局、中国民航局联合印发《关于推动低空保险高质量发展的实施意见》提出，逐步建立覆盖低空研发试验、生产制造、飞行运营、基建配套等全产业链保险产品体系。同时，明确阶段性目标：到2027年，无人驾驶航空器责任保险强制投保制度初步建立，低空保险产品更加丰富，更好满足各类应用场景保障需求；到2030年，低空保险政策框架基本形成，保障作用持续增强。

“在清晰的政策导向下，低空保险要走向‘可保、可控、可持续’。”前海再保险党委委员、副总经理（主持工作）兼董事会秘书刘红对《金融时报》记者表示，“可保”关键在于通过制度与规则清晰界定风险与责任边界，承保条件可核验、责任触发可判定；“可控”重在风险能够前置识别，并通过规则约束、数据支撑实现风险减量；“可持续”则需要直保与再保公司能够在可承受的资本占用框架内长期提供保障能力，既“敢保”也“能保”。

细分场景推动产品创新加速

阶段性目标之下，面对低空经济不同细分场景的风险管理需求，我国低空保险市场发展到了哪一步？

记者从业内了解到，头部险企正加速落地创新实践，以产品矩阵搭建与定制化方案设计，破解行业发展中的保障难题。

“低空经济的爆发式增长离不开安全体系的托底，而如何将风险防控思维植入技术研发、飞行运行、商业落地的各个环节，长期困扰着行业发展。”峰飞航空相关负责人表示，全国首张低空航空器产品质量保证保险保单为eVTOL产品规模化应用推广提供了保险范例，也让这一行业难题迎刃而解。

峰飞航空的这张保单由人保财险签发，为该公司的明星产品——V2000CG凯瑞鸥货运eVTOL提供涵盖产品质量保证、航空器机身意外损失和第三者责任的一揽子风险保障方案。人保财险相关负责人表示，此次产品创新是推动行业制造标准透明化、规范化，构建“保险+生产”协同质量控制体系的具体实践，为低空经济从“试点飞行”迈向“规模运营”提供了关键支撑。

人保财险自2024年起便系统性布局相关服务。该公司成立了低空经济产业链工作组，致力于建立健全无人机全产业链保险体系，保障范围覆盖研发制造、试验试飞、商业化运营等全环节。截至2025年，该公司累计为低空经济产业链提供近3500亿元风险保障，先后创新开发了15款专用保险产品，初步形成了覆盖试飞检测、运营服务、物流配送、产品质量等多领域的低空经济保险产品矩阵。

平安产险也在低空保险领域持续发力。该公司近日与极飞科技（XAG）签署战略协议，双方将围绕低空经济的多元化场景，加速创新保险产品。近七年间，平安产险为极飞科技提供的保障从最初的无人机三者险、飞手意外险等基础保障，到如今形成覆盖机身险、雇主险的全方位产品矩阵，累计承担风险保障超380亿元。2025年5月，中再产险与平安产险联合成立“低空经济新兴风险研究院”，创新构建新型低空经济保险产品与服务模式。

据不完全统计，目前有40余家财产保险公司布局无人机保险市场，产品数量多达百余款，涵盖基础责任险、设备损失险、综合保障险等多种类型。在承保方式上，行业持续突破，如2025年8月，重庆落地全国首个低空经济共保体，涵盖19家保险公司，并发布首批专属产品“渝低空保”。这种风险共担的方式最大限度解决了针对高价值低空经济保险项目，保险资源和承保能力不足的问题。

“定价—风控—再保”闭环成破局关键

尽管政策框架持续完善、险企创新实践不断落地，低空保险发展仍面临一些核心难题。前海再保险财产与意外险业务线副总裁吕晔楠向记者分析，一是定价筛查难。同款飞行器在不同场景、由不同人员操作，风险差异大，但行业数据少、定价粗糙，导致供需双方信息不对称。二是风险减量难。低空飞行依赖天气管控、设备维护等过程合规，但部分环节缺乏可核验规则和数据，理赔易扯皮，最终推高保费。三是资本管理难。低空极端事故损失大、风险易扎堆，单家险企难以承担，目前小型无人机再保险支持不足，eVTOL累积风险突出。

“从现实来看，低空经济的‘腾飞’速度快于保险产品的‘跟飞’速度。”一家财险公司相关负责人表示，当前，市面上针对低空飞行各类细分场景的专属保险产品较为有限，从保险条款的精准定义、事故责任的清晰界定、飞行数据在定价与风控中的实际应用等核心环节来看，整体还处于起步探索阶段。不少传统的航空器相关险种，难以覆盖飞手操作失误、通讯链路丢失、数据安全风险等低风险情形，保险保障的广度和深度有待提升。

刘红表示，低空保险不是简单扩容产品供给，核心是把不同场景的风险拆解开，用数据把飞行规则固化。只有做到风险可核验、可追溯，保险公司和投保人才能对保费达成共识，保障才能长期做下去。

在刘红看来，破解当下低空保险发展难题，核心路径是打造“定价—风控—再保”的闭环，让风险筛查更精细、风险减量更刚性、累积风险有机制承接。就再保险而言，不仅需要分担赔付，更要把风控标准前置到承保环节，帮助直保公司建立数据定价能力和累积风险管理框架，避免出现“保单分散但风险集中”的情况。

瑞再研究院数据显示，保险作为低空经济生态圈必不可少的金融工具，预计到2035年市场规模有望达到80亿元至100亿元。面对这片新蓝海，业内专家认为，保险业要提前做好风险防控，通过精准的场景化运营、多方共担风险等方式补上保障缺口，真正成为产业规模化、规范化发展的安全底盘。（记者 戴梦希）

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