消失的1.1亿张信用卡：曾被追捧的优质卡片，正成为银行的负担

“你手头还有信用卡吗？都注销了吗？”

对于有卡一族，见面寒暄时，这句话可能是必不可少的交流语。

的确，与信用卡有关的话题，这几年多次、频繁地引发人们的讨论。

我国信用卡数量在2022年达到巅峰，总计有8.07亿张，之后开始逐年下落，2025年底这个数据跌至6.96亿张。

3年时间，消失的1.11亿张信用卡去了哪里？

从昔日的香饽饽，到现在几乎没人搭理，信用卡这是惹着谁了？

1985年，我国第一批信用卡诞生。

当年在中国银行珠海分行发行时，申请条件非常苛刻，而且即使通过了申请，还要根据卡的级别和资质，需要预存300到1000元不等，才可以开通使用。

彼时，谁能拥有一张信用卡，就是身份不凡的象征。

随后几年，一则关于中、西方老太太住房的虚幻小故事，将超前消费的理念，悄悄地注入到了人们的心中。

故事说的是，西方老太太贷款买了新房，30岁开始入住，住了一辈子，而东方老太太，一心等钱攒够了才买房，攒了一辈子，老了终于住进新房。

这就是通过对比，来灌输超前消费的合理性和优越性。

在许多类似小故事的影响下，超前消费开始流行，信用卡成了最好的助推剂，各大银行开始“跑马圈地”，市场进入扩张期。

那时，各大银行的信用卡专营机构，都会分派员工深入到各单位的办公室，细心讲解，提供优惠，鼓励开卡。

哪怕不开通，过后几天就注销，也先拿着。

由此，信用卡由精英阶层专属，真正下凡，成为大众皆可拥有。

特别是随着房地产经济的指数级增长，信用卡市场也进入黄金时代。

2008到2019年，10余年的时间，信用卡发卡量由1.72亿张，增加到7.49亿张，利用信用卡贷款的数额增加了44.9倍。

彼时，在普通超市、街头、甚至菜市场门口，都会有银行工作人员提供办卡的“摊位”。

有了信用卡，生活既方便又安全，出门不带那么多现金，就不用担心丢失，卡有支付密码，以当时的水平，即使丢了补个卡就行，基本不会被盗刷。

“一卡在手，天下我有。”

随着刷刷刷，持卡者迷之自信，然而等到需要还款时，瞬间清醒。

原来，不知不觉中已经远远花超了，没有了现金的既视感，感觉买什么都不用花钱似的。

甚至一旦不小心还款逾期，还要扣除违约金，累积次数多了，还会影响个人征信评分。

个人消费控制不住啊，难道就没有别的办法了吗？

一个新事物的出现，总会有人用心体验经营后，摸索出一定的“门道”。

信用卡也很快被开发出了“别样用途”，人称“致富密码”。

2016年，38岁的欧成效因为打通了信用卡和房地产之间的细微通道，被推上了神坛，人称“欧神”。

他的系列操作就是：申请多家银行信用卡，用多张卡套现，来作为买房的首付，等房子升值时卖出，如此循环。

依靠这套打法，“欧神”用几十张信用卡，赚回了数10亿身家，据说最风光时候拥有35套房产。

凭借这套成功“经验”，欧神开始各地宣讲，甚至启动了千人会场，还附送如何申请大额信用卡、如何快速提额等课程。

他“研究”出来的这番“新功能”，让被他“薅了羊毛”的人“顿悟”，原来信用卡还可以如此“薅羊毛”。

仅2017年，在超万亿元的信用卡套现数额中，流入楼市的部分就超过了3000亿元。

当时信用卡的普及程度和使用场景就是如此火爆，甚至与信用卡相关的“POSS机”，都成了一个新兴产业。

然而，投机者早晚会被打脸。

从2020年开始，受疫情和房地产影响，套现买房一族最先出现了危机。

房价缩水还砸手里了，透支出去的现金也回不来了，导致逾期失信率迅速上升。

据统计，2024年建行的信用卡不良率为2.22%，交行的是2.34%、工行的达到了3.5%，均高于业内规定的风险临界2%。

年末统计还显示，信用卡逾期半年仍然没有偿还的全国总额为1239亿元。

借出去的钱收不回来了，银行同信用卡持有者一样，也陷入了焦虑。

信用卡，本来是为生活提供便利、以备不时之需的，当脱离了本意，被过度解读利用，不但落入自挖的陷阱，还连累了系列无辜。

这样陷进去的是少数，却让多数一般使用者警醒，开始逐渐疏远信用卡。

2025年，新消失的信用卡数量达到了3100万张。

原先热气腾腾的场景，怎么就“咔嚓”一声掉了下来呢？

现在，“卡迷”们曾经为之自豪的感觉几乎荡然无存了。

究其原因，主要是经济下行的大环境下，人们在消费习惯方面，还原了东方老太太的攒钱模式，开始自我约束。

超前消费一时爽，可是当收入下降，偿还压力也空前上涨，成乌云压顶之势。

为限制自己乱花钱，许多消费者也跟着自动挤除自家泡沫，主动注销多余的信用卡，并尽量减少开支，开始存钱。

据统计，2022年人们新增储蓄达到18亿元，比疫情之前增长了好几倍，信用卡的数量在2023、2024两年内，累积减少了8000多万张。

造成信用卡数量减少的另一大原因，是移动支付的爆发式增长。

信用卡的三大弊端一直在惹人吐槽，一是年费，二是不小心产生的逾期利息，三是聒噪的短信和催收电话。

移动支付则完全避开了信用卡的3个短板。

在人人手机不离身的年代，手机上有自己的小钱包，相当于自己的现金存到了手机里，就像哆啦A梦的小兜兜，随用随刷，成了人们的首选。

即使需要暂时借款消费，小程序里面的花呗、借呗、白条等可以随时启用。

举起手机，轻轻一扫购物完成，几天后手指微动完成还款，不知不觉就取代了信用卡。

2022年我国移动支付为1585亿笔，总金额为499万亿元，到2024年这两个数字分别为2109亿笔，563万亿元。

通过银行卡（含储蓄卡和信用卡）消费的数额明显下降，2024年的支付总额为133万亿元，按照信用卡占据一半，也就66万亿元，距离移动支付的563万亿，明显边缘化。

相比之下，信用卡的积分兑换里程，兑换各种小礼物则显得既繁琐又“鸡肋”。

当“鸡肋”起不到作用，就成了“麻烦”，也就成了被抛弃的物件。

银行方面对信用卡使用下行的情况早有警觉，2015年交通银行就开始了行动，他们关闭了4家信用卡中心，卡推销团队就地解散，补充到其他部门。

在缩小信用卡数量方面，消费者和银行实现了一种另类的“双向奔赴”。

如今的信用卡，由原先各大银行“跑马圈地”，沦落到了需要各自转型自救。

这是在社会不断向前发展大趋势的推动下，必须要做出的改变。

作为持卡者，是否会产生经济危机，不在于手里有几张卡，而在于人的消费习惯，是让信用卡成为助力还是负担。

如果不做积攒，总是超前消费，一味透支，即便是手机里的花呗、借呗，也会有被使用崩溃的那一天。

请谨记：初期财富一定不是透支来的，而是积累起来的，且财富积累的前提，一定是良好的消费习惯。