居民贷款逾期，银行应该直接划走养老金吗？

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谭浩俊

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据21世纪经济报道3月14日报道，近期，多位借款人向21世纪经济报道反映，个人贷款出现逾期后，银行在未经法院立案、也未通知本人的情况下，直接扣划了其名下其他账户的资金。其中，还出现了养老金账户被划扣的现象。

今年65岁的吴先生告诉记者，他是一位退休职工，每月依靠社会保障卡（兼工资卡）领取养老金。2025年起，吴先生发现账户每月到账的3626元养老金被银行全额划走用于抵债，经查询，扣款用于偿还其多年前的一笔个人贷款。多方交涉无果后，吴先生至今已被累计扣划4万余元。

欠债还钱，银行没错，这是很多人看到这则新闻后的第一反应。

确实，居民借了银行的钱，到期不还，银行确实有权按照双方签订的协议划走贷款人账户上的钱，以此来减少银行的贷款损失。

关键就在于，银行的划钱行为是否合法，是否需要经过法院判决，以及该不该将居民养老金也直接划走。

有关银行能不能直接从欠款人账户上划钱的问题，可从两个方面来看。一方面，如果双方在签订贷款合同时，已经有约定，借款人出现贷款逾期时，银行可以直接从欠款人其他账户划款。那么，银行的划款行为就没有错。

另一方面，如果双方签订贷款合同时，没有约定在贷款逾期时，银行可以直接从欠款人其他账户划款，银行就无权直接从欠款人其他账户划款，而必须通过法院审理并判决，否则，就是违规操作，必须停止划款。

而从目前的实际操作来看，由于银行贷款都是格式化、文本式操作方式，直接划款的“权利”，早就被银行格式化，写入文本了，容不得贷款人有任何商量余地。欠款人想在这方面找“出路”，基本没有可能。

也就是说，银行做出的划款行为，在法律上是完全站得住脚的，是不可能给贷款人有任何钻空子的空间的。就算居民起诉到法院，除了浪费时间外，不可能胜诉。

事实也是，既然借了银行的钱，就应当依法偿还。尤其像报道中提到的吴先生，多年前欠的银行的钱，一直没有偿还，银行扣钱理所当然。如果借钱都不还，那银行还如何生存，社会信用还如何建立。

而在现实生活中，确实有些借款人，以为借的钱是银行的、公家的，就想通过赖的方式，能拖则拖、能赖则赖。显然，这是缺乏信用的表现，银行必须通过依法处理，增强居民的信用意识和法律意识。

那么，银行能否对欠款人的养老金直接划款呢？客观地讲，养老金也属于居民个人收入，是居民可以用于偿还债务的资产。银行将居民养老金直接划款，也是符合法律的。

以报道中提到的吴先生为例，每月有3626元的养老金，所欠银行的钱却一分不还，这是非常典型的“赖账”行为，也是信用缺失的表现。如果吴先生能够将养老金的一部分，譬如每月拿出1000元用于偿还欠款，相信银行也不会做出直接划走养老金的行为。

但是，从实际情况来看，吴先生根本就没有这样的意识，而是欠的钱不还，自己的养老金要拿，这种不守信用的行为，应当通过直接划走养老金等予以纠正与规范。

当然，考虑到养老金是生活钱，银行在做出划走欠款人养老金决定时，首先应当对欠款人的家庭收入情况进行调查。如果家庭收入情况较好，可以将欠款人的养老金全额划走。如果家庭经济状况较差，则要在划款时注意方式方法，给欠款人一定的生活来源，留下一些养老金，避免留1000-1500元/月，使法律行为更加人性化。

总之，居民借了银行的钱，就必须偿还，而不能有谁欠钱、谁老大的心理，否则，银行就可以依法划款。对银行来说，在催收问题上，也要体现人性化，要主动与欠款人沟通，最大限度地达成还款共识，而不是一杆子到底，直接划款，且不顾居民家庭的生活状况。如果这样，会让矛盾激化，会产生负面效应。

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作者｜谭浩俊

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