不拼规模，中邮消费金融赢在哪里？

出品|中访网

审核|李晓燕

十年磨一剑，万亿启新程。2025年末，成立满十周年的中邮消费金融有限公司（下称“中邮消金”）交出亮眼答卷——累计放款规模成功突破1万亿元大关。作为邮储银行控股的持牌消费金融机构，中邮消金以十年深耕实现普惠金融规模化突破，彰显了银行系消金的资源禀赋与运营实力。站在万亿新起点，行业从规模竞速转向质量竞优，中邮消金主动按下“慢行键”，以合规为基、科技为翼、服务为本，从规模扩张转向质量提升，全力打赢高质量发展突围战。

中邮消金成立于2015年，依托邮储银行的股东优势与全国网络布局，锚定普惠金融定位，专注服务新市民、县域居民等普惠客群，十年间累计服务重点客群超1857万人，成为拉动居民消费、服务实体经济的重要力量。万亿放款规模的背后，是中邮消金对普惠金融初心的坚守，更是对持牌机构合规经营、稳健发展理念的践行。

2025年上半年，在消费金融行业增速整体放缓的背景下，中邮消金依旧交出稳健财报：实现营收39.72亿元，同比增长6.95%；净利润6.33亿元，同比大幅增长165.97%，盈利能力领跑行业。亮眼业绩的核心支撑，源于两大独特优势：一是低成本资金优势，背靠邮储银行，资金来源稳定且成本可控，在市场利率下行周期中保持稳健利差，为盈利增长奠定基础；二是硬核科技自研能力，公司坚持核心技术自主可控，应用系统自研率超90%，累计获得授权专利109项、软件著作权140项，构建起行业领先的金融科技底座。

科技赋能成为中邮消金提质增效的关键引擎。公司打造“邮远见”大模型、“邮小宝”数字人、“四位一体”智能风控体系，覆盖贷前、贷中、贷后全流程，年均拦截风险交易超百万笔，有效防范欺诈风险、压降不良率。同时，AI技术深度融入审批、客服、运营等环节，自动化审批率达98%，实现秒级响应，既提升服务效率，又降低运营成本，推动净利润实现跨越式增长。在行业普遍承压的阶段，中邮消金以科技与资源双轮驱动，走出了差异化的高质量增长路径。

万亿规模既是里程碑，也是新考题。随着业务体量扩大，中邮消金同样面临行业共性挑战：第三方助贷渠道占比较高、服务体验仍有提升空间、合规管理需持续深化。此前公司因合作产品信息披露、贷后管理等问题收到监管罚单，黑猫投诉平台的用户反馈也暴露出息费透明度、第三方合作管理等细节短板。这些问题并非行业个例，却是持牌消金从“大”到“强”必须跨越的关卡。

客观来看，第三方助贷渠道在中邮消金扩张初期发挥了重要作用，助力公司快速覆盖下沉市场、扩大普惠覆盖面，但占比超50%的渠道结构，也带来合作主体多元、管理链条长、信息不对称等风险。部分合作机构存在息费展示不清晰、催收话术不规范等问题，一定程度影响用户体验与品牌口碑。同时，贷后管理面临“标准化”与“温度感”平衡难题：人工催收易出现不规范操作，AI数字人响应高效但缺乏情感交互，成为服务“最后一公里”的堵点。

面对挑战，中邮消金不回避、不推诿，以主动作为破解发展难题。公司清醒认识到，消费金融行业已告别规模至上的时代，合规能力、用户体验、科技效能成为核心竞争力。基于此，中邮消金明确战略转向，将“提质增效”作为核心目标，从渠道结构、合规管理、服务体验三大维度发力，主动补齐短板，为高质量发展扫清障碍。

从“规模突围”到“质量突围”，中邮消金以系统性变革重塑发展模式，走出一条“自营主导、科技赋能、合规先行、服务暖心”的转型之路。

发力自营生态，掌握发展主动权。为降低对第三方助贷的依赖，中邮消金持续迭代“中邮钱包”APP，优化自营服务流程，同时加速场景与政务渠道布局。2026年2月，公司正式入驻“我的长沙”政务平台，深化与广百家电、广东银联等机构合作，将金融服务嵌入民生消费、政务服务场景，从源头把控获客、风控、服务全流程，掌握定价权与服务话语权。通过“线上自营+线下协同+场景嵌入”的模式，稳步提升自营渠道占比，构建自主可控的业务生态。

筑牢合规底线，强化全流程管控。公司将消费者权益保护纳入绩效考核，把合规理念贯穿产品设计、营销推广、贷后管理全链条。针对第三方合作机构，强化准入审核、日常监测与退出机制，要求显著标识综合年化利率，优化签约信息提示，消除信息不对称。针对贷后管理，严格遵守催收监管要求，规范合作催收机构行为，以AI数字人替代部分人工催收，减少情绪化沟通，同时保留人工通道应对复杂诉求，兼顾合规性与人性化。

升级服务体验，打通最后一公里。以“邮小宝”数字人、智能坐席助手为载体，实现7×24小时全天候服务，客户意图识别准确率达98%，提升响应效率与服务一致性。在风控端，通过“视觉+图谱+多模态+规则”四位一体防御体系，提前识别风险、干预逾期，从源头减少高压催收场景。针对用户关切的息费、还款、展期等问题，建立专项服务机制，2020年以来累计为23.85万名客户提供息费减免、展期等支持，以有温度的金融服务赢得用户信任。

十年万亿是实力的证明，更是责任的起点。作为银行系持牌消金标杆，中邮消金依托股东资源、科技实力与合规底蕴，已完成从“规模扩张”到“质量优先”的战略转身。在行业迈向精细化运营的新阶段，中邮消金的转型实践，为整个消费金融行业提供了重要参考：唯有放弃规模执念，坚守普惠初心，以合规为底线、以科技为动力、以用户为中心，才能实现长期可持续发展。