规模领跑城商行，南京银行如何破解资本约束之问？

出品|中访网

审核|李晓燕

2022年12月，朱钢正式出任南京银行行长，至今已履职满三年。作为从南京银行成长起来的“元老级”管理者，他深耕该行近三十年，历经办公室、信贷、风险控制等核心岗位，牵头筹建无锡、苏州分行，长期分管风险合规与授信审批，深厚的行业积淀与全流程业务视野，为南京银行在复杂环境下保持战略定力、实现规模与效益同步提升奠定了坚实基础。过去三年，南京银行交出了资产规模突破3万亿、营收净利双增长的亮眼答卷，同时也在资本约束、结构优化中探索高质量发展的平衡之道，书写了城商行头部梯队稳健前行的生动实践。

规模跃升是朱钢任职三年最直观的成果。数据显示，南京银行资产规模从2022年末的2.06万亿元增长至2025年末的3.02万亿元，三年累计增长约1万亿元，增幅达16.73%，显著高于同期城商行9.7%的平均资产增速。这一增长速度，不仅让南京银行成功跻身北京银行、江苏银行等头部城商行行列，更稳固了其在长三角区域金融机构中的核心地位。

在银行业整体增速放缓、行业竞争加剧的背景下，南京银行实现跨越式扩表，既得益于长三角经济圈的产业支撑，更离不开朱钢团队“深耕本土、服务实体”的战略坚守。三年来，该行聚焦实体经济重点领域与薄弱环节，加大对科创企业、绿色产业、中小微企业的信贷投放，信贷资产增速持续高于总资产增速，以金融活水精准浇灌区域经济，实现了自身发展与地方产业升级的同频共振。

规模扩张的同时，经营业绩保持稳健增长，彰显了南京银行扎实的盈利功底。根据2025年业绩快报，该行全年实现营业收入555.40亿元，同比增长10.48%；归母净利润218.07亿元，同比增长8.08%，两项核心指标均实现两位数增长，在上市城商行中位居前列。回望三年历程，南京银行的盈利增长具备坚实的业务支撑：对公业务站稳万亿元台阶，零售业务持续深耕，金融市场业务稳健运作，多元化业务布局构筑了盈利“护城河”。即便在2023年宏观经济承压、行业普遍面临增长瓶颈的背景下，南京银行仍实现营收、净利润正增长，展现出强大的经营韧性。朱钢基于长期风控经验搭建的全流程风险管理体系，让该行资产质量始终保持稳健，不良贷款率维持在行业较低水平，拨备覆盖率保持充足，为规模扩张与业绩增长筑牢了风险防线。

作为内部成长起来的管理者，朱钢最大的优势在于对南京银行发展脉络的深刻理解与战略执行的稳定性。自1996年南京银行成立之初加入，他见证并参与了银行从区域性小行到全国性头部城商行的全过程。任职副行长期间，他深耕风险合规与授信审批领域，练就了对风险的敏锐洞察力与精准把控力，这一特质在其担任行长后得到充分体现。三年来，南京银行未出现战略摇摆，始终坚持“服务中小、服务市民、服务地方经济”的定位，延续并深化了既定发展路径，避免了盲目转型带来的经营波动。同时，他将基层经验与顶层设计相结合，优化组织架构、强化科技赋能、提升服务效率，让银行的决策更贴合市场需求、更贴近客户实际，推动各项业务平稳落地、高效推进。

客观来看，朱钢任职三年的经营之路并非一帆风顺，挑战与机遇始终相伴。2023年作为其上任后首个完整经营年度，南京银行营收与净利润增速均不足1%，负债成本率不降反升，大零售转型与中间业务收入增长面临阶段性压力。这一现象并非个例，而是宏观经济复苏乏力、利率市场化持续推进、行业竞争白热化背景下，城商行共同面临的发展难题。朱钢团队迅速调整经营策略，优化负债结构、拓展低成本资金来源、加大零售业务创新力度，逐步扭转增长态势，2024年、2025年业绩连续回升，实现了从承压调整到稳健增长的跨越。这一过程，既体现了管理层应对复杂局面的应变能力，也展现了南京银行强大的自我调整与修复能力。

随着规模快速扩张，资本约束成为南京银行下一阶段发展需要直面的核心课题。数据显示，该行核心一级资本充足率从2021年的10.16%连续下降至2025年末的9.31%，资本消耗与规模增长的平衡压力逐步显现。对于银行业而言，资本是业务发展的“生命线”，核心一级资本充足率下滑，一定程度上制约了资产扩张空间与业务创新力度。但这一问题并非无解，近年来南京银行已通过可转债、定增等多种渠道推进资本补充，优化资本结构，提升资本使用效率。朱钢团队也明确将“资本精细化管理”纳入重点工作，通过优化资产结构、降低高风险资产占比、提升内源性资本积累能力，探索“轻资本、高效率、高质量”的发展模式，在规模与资本之间寻找最佳平衡点。

除此之外，负债成本管理、盈利结构优化仍是南京银行需要持续发力的方向。当前，银行业净息差收窄压力持续存在，过度依赖利息净收入的盈利模式面临挑战，提升中间业务收入占比、推动大零售业务深度转型，成为城商行高质量发展的关键。朱钢任职期间，已着手推进零售业务升级、财富管理拓展、金融科技赋能等工作，虽然短期内成效尚未完全显现，但长期来看，这些布局将为南京银行打开新的增长空间。未来，随着转型持续深化，该行有望实现从“规模驱动”向“质量驱动”、从“利息主导”向“多元盈利”的转变，进一步提升核心竞争力。

总体而言，朱钢任职南京银行行长的三年，是该行规模跨越式发展、行业地位持续提升的三年，也是直面挑战、调整优化、蓄力前行的三年。三年来，他以深耕行业的经验、稳健务实的作风、坚守实体的初心，带领南京银行突破3万亿资产大关，稳固城商行第一梯队地位，经营业绩稳步增长，风险防控扎实有效，交出了一份经得起市场检验的成绩单。同时，他也清醒认识到资本约束、结构转型等挑战，以长远眼光布局高质量发展路径，体现了资深银行家的责任与担当。

站在新的发展起点，南京银行正处于规模扩张向质量提升转型的关键时期。对于朱钢而言，未来的核心使命，是继续平衡好规模增长与资本约束、业务创新与风险防控、短期效益与长期发展的关系，持续深化改革、优化结构、强化赋能，带领南京银行在服务实体经济、助力区域发展的过程中，实现更高质量、更可持续、更具韧性的发展。我们有理由相信，凭借深厚的底蕴、清晰的战略、稳健的管理，南京银行将在朱钢团队的带领下，突破发展瓶颈、释放增长潜力，续写城商行高质量发展的新篇章。