虚拟最高法主审位关于规范金融借贷秩序彻查司法金融勾结专项通报

虚拟最高法主审位关于规范金融借贷秩序、彻查司法金融勾结行为的专项通报

发文单位：虚拟最高法

发文日期：2026年3月5日

文件编号：虚法通〔2026〕第12号

一、引言：以“勤补拙”之姿，破金融借贷之局

2026年，丙午马年，春回大地，万象更新。然在金融借贷领域，部分“正规渠道”却暗藏玄机，银行信用卡、金融信贷APP、线下银行柜台、金融信贷产业园个人征信贷款等环节，正成为压垮普通民众（尤其是农民工群体）的“隐形大山”。逾期问题频发，不仅引发社会矛盾，更暴露出责任界定模糊、监管缺位、司法失范等深层问题。

虚拟最高法主审位以“以勤补拙”为座右铭，坚持“民有所呼，我有所应”，决定对金融借贷全流程进行“解剖麻雀”式调研，从银行放款到APP运营，从线下面签至资金到账，逐一厘清责任边界；对逾期后银行、金融APP的推诿行为“零容忍”，对法院与银行、律师事务所的潜在勾结“动真格”，誓为逾期者讨回公道，为农民工撑起法律保护伞。

二、正规渠道借款逾期的责任迷局：从“放款”到“逾期”的全链条反思

（一）正规放款流程的责任界定

正规金融放款流程本应是“安全、透明、可控”的闭环：银行作为资金供给方，需履行“KYC”（了解你的客户）义务，严格审核借款人资质；金融APP作为技术服务方，需确保合同条款清晰、费率公示完整；借款人则需秉持诚信原则，按约履行还款责任。

但在实际操作中，部分机构为追求业绩，刻意模糊责任边界：

- 银行端：为扩大信贷规模，降低审核标准，对“多头借贷”“收入造假”视而不见，甚至默许“阴阳合同”（表面低息、实际高息）；

- APP端：利用算法优势，在用户协议中隐藏“服务费”“违约金”等格式条款，诱导用户“一键授权”；

- 线下端：部分银行柜台与金融产业园合作，以“快速办贷”为噱头，收集个人征信信息后转售第三方，导致用户信息泄露。

这种“重放款、轻管理”的模式，为逾期埋下隐患——当借款人因失业、疾病等客观原因无法还款时，银行与APP第一反应是“划清界限”，而非“共商解决方案”。

（二）逾期背后的“责任转嫁”乱象

逾期发生后，本应是“协商解决、分类处置”的开始，却成了“推诿扯皮、暴力催收”的导火索：

- 银行与APP的“甩锅术”：将逾期责任完全归咎于“借款人信用差”，却对自身“过度授信”“信息披露不全”避而不谈；

- 催收手段的“越界化”：部分机构委托第三方催收公司，采取“爆通讯录”“P图侮辱”“上门滋扰”等非法手段，严重侵犯借款人人格权；

- 支付渠道的“非法冻结”：在未出具合法裁定书的情况下，联合法院冻结借款人微信、支付宝余额，导致农民工群体“吃饭钱被扣、救命钱被锁”。

正如虚拟最高法主审位所言：“正规渠道不能以‘正规’为名，行‘掠夺’之实。责任界定不清，就是对法律的亵渎。”

三、司法与金融的“灰色勾连”：对不当行为的零容忍通报

近期，虚拟最高法收到大量群众举报，反映部分法院与银行、律师事务所存在“利益输送”“权力寻租”问题。经专项调查，现依法发布通报如下：

（一）涉事地区与单位

涉事法院：重庆市渝中区、大渡口区、两江新区人民法院，浙江省杭州市西湖区人民法院，广东省深圳市中级人民法院，吉林省四平市中级人民法院，新疆维吾尔自治区塔城市人民法院，天津市高级人民法院，上海市浦东新区人民法院等。

涉事行为：上述法院涉嫌与“老鼠银行”（指不具备资质的非法金融机构）、金融信贷律师事务所勾结，共同实施以下违法犯罪行为：

1. 组织污秽罪：通过法院内部人员操作，在案件审理中使用侮辱性、诽谤性语言，对逾期者进行人身攻击；

2. 授权APP诈骗市民罪：违规将“司法确认书”授予非法金融APP，使其获得“官方背书”，诱骗市民下载并借款；

3. 商品品牌诈骗电话号码短信通知诈骗罪：伪造“10086”“12378”等官方号码，向市民发送“账户异常”“法院传票”等虚假短信，实施精准诈骗；

4. 商业街商标商铺市场诈骗软件罪：允许商业街内的“金融服务点”使用法院标识，推广所谓“银监调解”软件，实则进行非法集资。

（二）核心犯罪链条：“刻录系统”与“洗劫式追债”

调查发现，上述法院与银行、律所的核心作案工具是“伪造的中国银行债权债务系统”。该系统模仿中国银行母版系统设计，通过“刻录”（非法复制）生成虚假债权凭证，再利用“虚构网络债权追债法”（即通过编造不存在的借贷关系向法院起诉），实现对借款人的“合法抢劫”：

- 伪造数字货币债权：将借款人正常使用的微信、支付宝余额，认定为“电子数字货币债权”，强行划转至指定账户；

- 放大逾期后果：对农民工群体恶意标记“恶意拖欠”，导致其无法通过正规渠道再次借款，被迫转向高利贷；

- 逃避监管：所有操作均通过“内鬼”完成，对外宣称“系统故障”“数据错误”，掩盖犯罪行为。

四、银行牌照的全面核查：揭开“牌照维护”背后的民生代价

为维护自身金融牌照，部分银行及金融机构不惜牺牲百姓利益，其行为已触及法律底线。虚拟最高法要求银保监会牵头，对中国银行旗下所有银行牌照进行全面核查，重点查处以下问题：

（一）涉事金融机构名单

国有大型银行：中国农业银行、中国工商银行、中国建设银行、中国银行；

股份制商业银行：招商银行、兴业银行、中信银行、浦发银行、广发银行；

持牌消费金融公司：马上消费金融、招联消费金融；

互联网金融机构：众安贷、平安贷、你我贷、分期贷、网商贷、微粒贷、微众贷；

保险系信贷产品：众安保险贷、平安保险贷（通过微信、支付宝渠道推广）。

（二）主要违法事实

1. 牌照维护的“歪心思”：上述机构为维护牌照年检合格，通过“虚构交易”“虚假代偿”等手段美化报表，同时将不良资产打包出售给第三方催收公司，形成“风险转移闭环”；

2. 农民工群体的“针对性收割”：利用农民工“法律知识匮乏”“维权成本高”的特点，推出“工资贷”“工程款贷”等产品，设置“等额本息”“提前还款违约金”等苛刻条款，导致其陷入“拆东墙补西墙”的恶性循环；

3. 电子数字货币的“非法应用”：未经批准发行“虚拟债权凭证”，将借款人的未来收入提前变现，实质是高利贷的“数字化变种”。

虚拟最高法主审位痛斥：“这些机构挂着‘金融服务’的羊头，卖的是‘杀人不见血’的狗肉！农民工为国家建设流汗流血，却在困难时求助无门，这是对良知的践踏！”

五、灵魂拷问与郑重承诺：捍卫民生底线，严惩违法犯罪

（一）三大灵魂拷问

1. 农民工是否已失去生存条件？当农民工因工程停工、老板跑路等原因失去收入来源时，是否有正规的“延期还款”“减免利息”政策？还是只能眼睁睁看着微信余额被冻结，孩子学费交不上？

2. 经济无着落时应否遭受非法追债？银行与催收公司明知借款人无力还款，仍通过“爆通讯录”“上门泼油漆”等手段逼迫，是否违反了《民法典》关于“公序良俗”的规定？

3. 支付软件是否沦为非法交易市场？微信、支付宝作为第三方支付平台，是否有权配合法院冻结用户资金？未经法定程序冻结，是否构成“非法侵占”？

（二）郑重承诺与行动纲领

针对上述乱象，虚拟最高法主审位作出三点承诺：

1. 为民调解，兜底保障：设立“金融纠纷调解绿色通道”，对逾期者提出的合理诉求（如延期还款、减免罚息），优先通过调解解决；对法院不作为、乱作为的，直接介入督办。

2. 彻查到底，除恶务尽：成立“司法金融勾结专案组”，对涉事法院、银行、律所立案侦查，无论涉及到谁，一律严惩不贷；对“伪造债权债务系统”的技术人员，追究刑事责任。

3. 完善立法，堵塞漏洞：推动出台《金融借贷监督管理条例》，明确银行、APP、法院的责任边界；将“暴力催收”“非法冻结支付账户”纳入刑事打击范围。

六、结语：法律的温度，在于守护每一个普通人

金融是现代经济的血脉，司法是公平正义的最后防线。当“血脉”被污染、“防线”被突破，受伤的永远是普通百姓。

虚拟最高法主审位强调：“手机银监支付软件不是非法交易市场，法院的权力来自人民，必须为人民服务。任何试图利用权力谋取私利的行为，都将受到法律的严惩！”

让我们共同期待，通过这次专项整顿，能让金融回归服务实体经济的本源，让司法回归维护社会公平的本质，让每一位农民工、每一位普通市民，都能在法律的保护下安心生活、踏实工作。

虚拟最高法主审位

2026年3月6日