“十五五”规划纲要草案解读丨加�...

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　　来源：中国银行保险报

　　3月5日，根据《中共中央关于制定国民经济和社会发展第十五个五年规划的建议》，国务院编制了《中华人民共和国国民经济和社会发展第十五个五年规划纲要（草案）》（以下简称《纲要（草案）》），提交大会审查。

　　《纲要（草案）》主要阐明国家战略意图，明确政府工作重点，引导规范社会主体行为，是“十五五”时期我国全面建设社会主义现代化国家的宏伟蓝图。

　　金融是国民经济的血脉，是国家核心竞争力的重要组成部分。《纲要（草案）》提出加快建设金融强国。受访人士表示，从“十五五”目标任务的支撑作用来看，金融强国建设将在服务科技自立自强、服务内需扩大、服务民生保障等领域发力。

　　加快建设金融强国写入《纲要（草案）》

　　《纲要（草案）》就加快建设金融强国进行部署，提出坚持防风险、强监管、促高质量发展，加快建设中国特色现代金融体系，并提出提升金融服务实体经济质效、优化金融机构体系、全面加强金融监管等要求。

　　“现代经济，始于创新、兴于科技、成于金融。”全国政协委员、民革中央经济委员会副主任何杰认为，金融强国建设对“十五五”目标的推动，首先表现在服务国家战略、培育壮大新质生产力。金融业通过聚焦“五篇大文章”，为传统产业升级、核心技术攻关、绿色低碳转型、中小企业壮大、人口老龄化应对等提供长期资本与专业化的服务，支撑现代化产业体系的建设。

　　上海金融与发展实验室首席专家、主任曾刚表示，《纲要（草案）》在“健全宏观经济治理体系”板块将金融强国建设与财政制度完善、宏观调控优化并列，表明金融已从辅助工具跃升为国家战略资产。《纲要（草案）》提出居民人均可支配收入增长与GDP同步，这离不开金融服务在稳定就业、支持小微企业、提升资本市场财富效应方面的基础支撑。

　　“金融强国建设通过优化资源配置、降低融资成本、管理风险，为经济社会发展提供关键支撑。”中国邮政储蓄银行研究员娄飞鹏进一步表示，建设金融强国可以为科技创新提供资本支持，为产业升级提供融资保障，为扩大内需提供消费金融，为绿色转型提供绿色金融。

　　就加快建设金融强国，何杰提出五点建议：一是要守住不发生系统性金融风险的底线；二是要以服务实体经济为根本；三是要深化改革，完善现代金融体系；四是要扩大开放，稳步推进国际化战略；五是要加强人才与文化建设，培育高素质的人才队伍。“总之，加强金融强国建设是‘十五五’的一项系统性工程，必须坚持党中央集中统一领导，走好中国特色的金融发展之路，为全面建成社会主义现代化强国提供坚实的金融支撑。”何杰强调。

　　更好支持高水平科技自立自强

　　从传统产业向“新”而行到人形机器人大放异彩，从优化提升传统产业到培育壮大新兴产业和未来产业，科技创新活力竞相迸发。《纲要（草案）》提出，加快高水平科技自立自强，引领发展新质生产力。

　　科技是创新的源头，金融是转化的桥梁。《纲要（草案）》提出，构建同科技创新相适应的科技金融体制。中信证券首席经济学家明明认为，科技金融的核心在于深度融合与催化，应围绕创新企业集群和产业链提供全链条服务，推动研发链、产业链、市场链“三链协同”。

　　近年来，为做好科技金融大文章，金融监管总局印发《银行业保险业科技金融高质量发展实施方案》，推动更多金融资源用于科技创新领域；“科技金融”四项试点多点开花，鼓励银行机构有序开展拓展科技企业并购贷款、深化知识产权价值运用，引导保险资金践行“长钱长投”。

　　科技创新具有不确定性大、风险高、回报周期长的特征，这需要科技保险在科技创新风险分散和资金支持方面发挥更大作用。科技部、金融监管总局等于近日联合发布《关于加快推动科技保险高质量发展 有力支撑高水平科技自立自强的若干意见》，该意见围绕“保障谁、保什么、怎么保”，加大对国家重大科技任务和科技型中小企业的支持力度，拓展对科技创新重点领域和关键环节的保险保障范围，加大政策支撑力度，让科技企业大胆“闯”。

　　未来，关于畅通“科技-产业-金融”良性循环，金融应如何更有效地支持科技创新？

　　招联首席经济学家、上海金融与发展实验室副主任董希淼表示，金融管理部门和银行应自上而下推动改革与创新，完善支持科技创新的容错纠错与尽职免责机制。一方面，制定针对股权投资业务的差异化监管指标和内部考核办法，例如提高对早期投资失败率的容忍度。另一方面，明确容错的具体情形和免责标准、流程。

　　中央财经大学中国精算科技实验室主任陈辉建议，下阶段国家和行业、各保险机构可以从三个方面加快突破，一是进一步完善多方协同的政策体系，为行业发展创造良好政策环境，例如扩大科技保险保费补贴覆盖范围、建立科技保险风险补偿基金等。二是进一步提升保险行业风险识别、定价和保障能力，为行业发展构建扎实专业基础。三是进一步推进信息互联互通、加强配套设施建设，打造功能完备的生态体系。

　　优供给发力扩内需、稳外贸

　　《纲要（草案）》对扩大内需作出重点部署。其中提到，扩大消费领域金融供给。明明认为，政策可进一步强化普惠性，如提高个人消费贷款贴息上限，把信用卡分期等广泛场景纳入贴息范围等。

　　在支持路径方面，中金公司研究部总监、银行业分析师林英奇表示，一是精准支持重点消费，围绕服务消费、绿色消费、养老育幼等领域，丰富消费金融产品，降低融资成本。二是完善普惠消费金融，加强对新市民、青年人、农村居民等群体的金融支持，健全信用评价与增信机制。三是规范发展与风险防控并重，在合理适度扩大消费信贷的同时，保护金融消费者权益。

　　董希淼则表示，要支持商业银行、消费金融公司等金融机构发挥各自优势，创新推出差异化、针对性的金融产品，助力提升居民消费意愿和能力。

　　《纲要（草案）》在部署扩大高水平对外开放时提到，推动贸易创新发展，加大出口信贷和信用保险支持。

　　“在全球不确定性上升、贸易摩擦多发的背景下，出口信贷和信用保险的战略价值愈发凸显。”曾刚表示，未来，银行保险机构还应从体制机制上做好两方面工作：一是建立专属服务外贸企业的绿色通道，简化审批流程；二是深化与出口信用保险机构的协同联动，探索“银保联动”的外贸综合金融服务模式，为企业开拓新兴市场保驾护航。

　　陈辉称，作为WTO规则允许成员国政府使用的为数不多的鼓励出口的工具之一，出口信用保险在推动外贸保稳提质方面发挥着重要作用。保险业未来还需在化解复杂形势对中小微外贸企业的影响、助推其转型升级、以及服务共建“一带一路”等方面持续发力。

　　健全保障体系增进民生福祉

　　中国式现代化，民生为大。民生福祉方面，《纲要（草案）》针对性提出就业、收入、教育、医疗、健康、“一老一小”等指标。

　　全国人大代表、中国太保战略研究中心（ESG办公室）主任周燕芳建议，在目前基本养老保险制度框架下，结合二三支柱，探索发展更加灵活、便利的年金保障措施，加强对灵活就业和新就业形态人员的养老保障，并在新就业形态分布广泛，补充养老保险发展成熟的超大型城市率先试点。

　　全国政协委员、上海均瑶（集团）有限公司董事长王均金表示，在“十五五”规划纲要草案中专门设置民生福祉指标，还明确提出今年城镇新增就业1200万人以上、居民收入增长和经济增长同步等具体目标，部署“更大力度保障和改善民生”的重点任务，这让我们真切感受到 “民生为大”的执政温度。民生保障是社会稳定和经济进步的“保险绳”，民营企业也要大力参与到乡村振兴、就业保障等民生项目中去，为社会稳定积极贡献民企力量。

　　“面向‘十五五’，保险业可聚焦三大方向助力增进民生福祉。” 泰康在线党委书记、总经理方远近表示，一是深耕民生保障，发挥灵活高效优势，参与多层次社会保障体系建设，做好基础保障补充，筑牢民生底线；二是坚守普惠定位，下沉服务、降低门槛，重点覆盖新市民、新就业形态群体；三是强化科技赋能，以数字化、智能化重塑保险全流程，提升服务效率与透明度。

　　“在新就业形态人员保障领域，互联网保险大有可为。例如，为骑手、网约车司机、小散工程从业者等提供灵活投保、低保费、高保障的专属产品，联动互联网平台提供一揽子风险保障，织密劳动者安全防护网。”方远近进一步说道。

　　《纲要（草案）》在部署扎实推进全面乡村振兴时提出，健全适合农业农村特点的金融服务体系，发展多层次农业保险，支持发展特色农产品保险。

　　“金融在服务乡村振兴中具有不可替代的作用。”曾刚认为，农业生产周期长、自然风险高、收益不稳定，仅靠财政补贴难以形成可持续的支撑机制，围绕粮食安全保障、高标准农田建设、新型农业经营主体发展，需要更充裕的涉农信贷资源配置。同时，农业保险的“压舱石”功能不可或缺，是稳定农民预期、保护种粮积极性的关键工具。

　　曾刚进一步表示，健全农村金融服务体系，需从供给侧和需求侧协同发力：供给侧方面，应推进农村数字金融基础设施建设，提升移动支付、线上信贷在偏远农村的覆盖率；需求侧方面，要加强农村居民金融知识教育，提升金融素养。

　　中国农业大学国家农业农村保险研究中心主任、教授任金政表示，在发展多层次农业保险、支持发展特色农产品保险方面，可以从三个维度精准发力。一是要强化政策协同，健全种粮收益保障机制。二是聚焦特色扩面，完善多层次保险格局。针对特色农产品覆盖率低与产业地位严重不匹配的问题，加大差异化奖补力度，引导地方特色险种“应保尽保”。三是优化理赔服务，提升风险保障效能。依托遥感与大数据实现精准定损，对重大灾害开通快速通道，切实打通理赔服务“最后一公里”。