万亿存款被忽视！银行卡长期闲置或遭银行清理，你的资金还安全吗？

抽屉最底层，那张印着大学校徽的储蓄卡，已经静静躺了七年。 李女士几乎忘了它的存在，直到最近整理旧物时，才又摸到这张硬硬的塑料片。 她隐约记得，毕业前卡里应该还有几十块奖学金余额，密码却怎么也想不起来了。 这张卡，连同里面那点微不足道的钱，就这样被时间封存了起来。

李女纸的这张卡，正是全国数以亿计的“睡眠账户”中的一个。 根据全国政协委员何杰的调研测算，仅银行体系内，这类长期无人操作、疑似无主的金融资产，规模就超过了1万亿元。 这个数字，相当于一些省份全年的GDP总量。

这些钱为什么会被遗忘？ 原因比我们想象的更日常。 人均持有超过6张银行卡，是当下的普遍状况。 新入职一家公司要求办理指定银行的工资卡，为了某个优惠活动开一张新卡，异地求学或工作留下的账户，很多卡片在完成短暂使命后，便被塞进抽屉，连同里面不多的余额一起，被主人彻底遗忘。

另一种常见情况是储蓄卡到期。 银行的储蓄卡并非永久有效，有效期短则五年，长则十年。 卡片到期后若不及时更换，且未开通网银等线上渠道，账户功能实际上就被锁定了。 对于余额较小的账户，很多人觉得不值得专门跑一趟银行，时间一长，便不再记得。

更复杂的情形是存款人离世后留下的资产。 家属若不清楚逝者名下所有账户的分布，往往只处理已知的几家银行，其他账户里的钱便可能长期滞留，无人认领。

面对这些“沉睡”的资金，银行并非无所作为。 2025年下半年以来，一场针对“长期不动户”或“睡眠账户”的清理行动，在银行业内持续展开。 与往年主要由国有大行主导不同，2025年的清理主力已下沉至各地中小银行，行动呈现常态化、精细化的特征。

各家银行的认定标准虽有差异，但普遍聚焦于两个核心特征：低余额和长期无任何客户主动交易。 例如，兴业银行在2025年10月调整后的标准是，账户余额10元（含）以下，且连续365天以上未发生任何非结息交易。 一些地方农商行的标准可能是余额低于50元且两年无交易。 共通的是，社保卡、公积金卡、绑定贷款还款或理财业务的账户，通常不在清理范围之内。

清理的方式，也从过去“一刀切”的直接销户，转向更精细的分级动态管控。 部分银行会先对符合条件的账户限制非柜面交易，比如下调手机银行、ATM的转账或取现额度，给予客户一个缓冲期。 若客户在一定期限内仍未进行任何操作，账户才会被转入“睡眠”状态，最终可能被销户。

一个关键问题是，销户后，卡里那点钱去哪儿了？ 银行方面明确，资金的所有权始终属于储户。 账户被清理后，里面的余额会转入银行内部一个名为“久悬未取专户”的科目进行集中管理。 这笔钱不会被银行没收或占用。 如果某一天储户突然想起，可以携带本人有效身份证件，前往银行网点办理查询和支取手续。 银行会有相应的记录可循。

对于银行而言，在保管这些资金期间，可以将其作为低成本负债的一部分，用于信贷等业务。 但这并不意味着银行能随意处置这笔钱的所有权。

推动银行进行此类清理的直接动力，来自监管层对金融风险防控的要求。 近年来电信网络诈骗案件频发，大量涉案资金流经的账户，往往具有“长期闲置、低频交易”的特征。 清理睡眠账户，有助于压缩不法分子利用此类账户进行洗钱、诈骗等活动的空间。 这也是国家“断卡行动”在账户管理层面的延续。

从银行自身运营角度看，每一个账户，无论活跃与否，都会占用系统的数据存储和运维资源。 清理长期无用的冗余账户，有助于银行降低管理成本，提升系统效率。

对于储户个人，清理行动更像一个提醒。 它促使人们去盘点自己名下究竟有多少张银行卡，里面是否还有被遗忘的资产。 招联金融首席研究员董希淼指出，这有助于唤醒闲置资金，提高资金利用效率，同时减少因账户遗忘可能导致的信息泄露或莫名欠费风险。

那么，普通人该如何应对？ 首先，可以定期自查。 中国银联推出的“云闪付”APP具备“一键查卡”功能，能够帮助用户查询本人名下多家银行的账户信息。 花几分钟时间梳理一下，是管理个人金融资产的第一步。

对于确定不再使用的银行卡，尤其是同一家银行有多张的情况，建议及时销户。 这里需要注意“销卡”和“销户”的区别。 仅仅剪掉卡片或办理销卡，可能并不意味着账户彻底关闭，一些费用可能仍在产生。 务必办理“销户”手续，才能完全终结该账户。

销户的流程也比以往简便。 对于无余额、无绑定业务、无欠费的储蓄卡，很多银行已支持通过手机银行在线办理销户，无需再跑网点。 如果卡片丢失或密码遗忘，则需携带身份证到全国任意网点办理挂失销户。

对于需要保留的账户，比如唯一的工资卡、绑定房贷还款或社保公积金的卡片，即使暂时余额不多，也应通过定期进行一笔小额存取或转账，保持账户的活跃状态，避免被系统误判为“睡眠账户”。

银行在清理前，按规定应通过短信、手机银行通知等渠道告知客户。 但现实中，很多储户因更换手机号等原因未能收到提示。 因此，主动管理显得尤为重要。

南开大学金融学教授田利辉提到，北京金融法院在2024年底的一份判例中，明确支持了银行对睡眠账户进行清理的行为。 这从司法层面为相关操作提供了依据。

李女士最终没有专门为了那几十块钱跑回大学所在城市的银行。 但她打开了云闪付，查清了名下所有的银行卡，并给其中三张确实不再需要的卡片办理了线上销户。 剩下的常用卡，她设置了一个每月日历提醒，偶尔转一笔小钱进去，再转出来。