两会建言  全国人大代表黄毅：做“减法”不是被动收缩，是让中小银行回归本源

中经记者 张漫游 北京报道

2025年年底召开的中央经济工作会议提出“深入推进中小金融机构减量提质”，为地方法人银行转型指明方向。全国人大代表、四川天府银行董事长黄毅在接受《中国经营报》记者专访时表示，地方法人银行的出路不在于“正面突围”，而在于深耕本土、回归本源，以“减量提质”为契机重塑价值。

他强调，改革不是被动收缩，而是主动做精专业、科技赋能、错位发展。黄毅认为，银行应从战略定位、普惠创新、AI应用、业技融合等方面，走出一条“小而美、专而精”的差异化道路。

全国人大代表、四川天府银行董事长黄毅

立足“减量提质” 找准地方法人银行发展定位

《中国经营报》：在“深入推进中小金融机构减量提质”背景下，地方法人银行应如何找准定位，既落实改革要求、化解潜在风险，又守住服务地方实体经济的核心使命，实现差异化生存？

黄毅：“减量提质”对地方法人银行而言，既是转型发展的挑战，更是回归本源、重塑价值的战略机遇。作为一家立足地方的城商行，关键在于坚守定位、做精专业、深耕本土、科技赋能。

在改革中实现高质量发展，一是要坚守“地方银行”定位，做深做实本土根据地。地方法人银行的根本优势在于地缘优势，绝不能盲目追求规模、跨区域扩张，战略重心和资源要关注所在区域，要深度融入地方经济规划、产业升级和民生工程，成为地方政府治理现代化、产业转型、乡村振兴最信赖的金融合作伙伴。

二是聚焦主责主业，打造差异化的专业能力。“减量提质”的核心是提升服务实体经济的效率和精准度。地方法人银行要聚焦区域内的主导产业、特色产业集群和核心企业，提供覆盖全产业链的闭环金融服务。同时，地方法人银行必须将更多信贷资源向普惠金融、绿色金融、科技金融、养老金融等国家重点领域倾斜，与大型银行形成错位竞争。

三是强化风险治理，实现“稳健的提质”。化解风险是“减量提质”的前提和基础，这要求银行首先主动化解存量，利用改革窗口期，加大不良资产清收处置力度，坚决压降风险资产；其次要严控新增风险，加强对重点领域风险的前瞻性研判，实现精准风控；最后是完善公司治理，强化股东资质管理和行为约束，确保党的领导与公司治理深度融合，建立决策科学、制衡有效、激励相容的现代银行治理体系。

四是深化数字化转型，以科技驱动效率与体验革命。科技是地方法人银行突破物理网点限制、提升服务能效的关键，通过搭建本地化的金融应用场景，深度融合本地政务、税务、工商、物流等数据，破解中小企业信息不对称难题，实现信贷业务的线上化、自动化、智能化审批，让数据多跑路、企业少跑腿。

《中国经营报》：2025年发布的《银行业保险业普惠金融高质量发展实施方案》（以下简称《实施方案》）明确提出，普惠金融要从“普”转向“惠”与“质”。作为地方法人银行，在落实普惠金融“提质增效”时，面对大型银行下沉带来的竞争，地方法人银行应如何实现真正的“错位发展”？

黄毅：面对大型银行持续下沉带来的竞争，地方法人银行若一味追求规模扩张或价格战，必然陷入被动。我们的出路不在于“正面突围”，而在于深耕本土、回归本源、强化特色，走出一条“小而美、专而精”的错位发展之路。

《实施方案》明确提出，普惠金融要从“普”向“惠”与“质”转变，这意味着，在实现覆盖面的基础上，更强调可得性、可负担性、可持续性与服务质效。这正是地方法人银行实现“提质增效”的核心方向。

从天府银行的实践看，我们始终立足省域资源禀赋，聚焦县域经济与乡村振兴重点领域，围绕“产品创新、客户经营、生态协同、科技赋能”四个维度，扎实推进普惠金融高质量发展。

以场景驱动产品创新，打造“一地一品、一链一策”特色服务。我们坚信“没有特色化的产品，就没有真正的差异化服务”。天府银行立足四川及周边区域资源禀赋，深入调研县域特色产业、特色商圈、农业产业链等本地化场景，打造“一地一品、一链一策”的专属金融服务方案。

以客户分层管理为抓手，推动精细化运营与价值提升。普惠金融不是“撒胡椒面”，而是科学经营、精准管理的过程。一是要做大普惠优客基本盘，提供综合金融服务提升黏性；二是要做强中腰部成长型潜力客户，实施“成长护航计划”提供阶梯式授信和财务辅导；三是要压缩高风险低收益客户，释放资源用于更高价值领域，全面提升普惠金融资产收益率。

深化“政银担”协同，构建风险共担、政策共享的普惠生态。破解小微企业“融资难、融资贵”，单靠银行之力难以持续。我们已与省再担、地方农业担保公司建立长期合作机制，推出批量担保模式，将担保费率控制在1%以内；同时，积极引入贴息、风险补偿、专项奖励等政策工具，如对新型农业经营主体给予财政贴息50个百分点，对涉农贷款损失给予最高80%的风险补偿。此外，我行发起设立4家村镇银行，形成“母子联动、城乡贯通”的服务体系，进一步延伸服务触角，打通金融服务“最后一公里”。

全面推进“数智化”转型，以科技赋能降本增效提质。科技是地方法人银行实现错位发展的关键杠杆。我们坚持“以科技补短板、以智能提效率”，自主研发AI风控引擎、智能营销系统，实现客户识别、需求预测、产品匹配的自动化。我们打造“线上申请+自动审批+远程签约+自助放款”全流程无纸化服务，客户平均办理时间缩短至15分钟；基于大数据建模，实现“秒级决策、分钟级放款”，目前已有50%的普惠贷款业务实现自动化预审批。

攻坚数智深水区 破解科技与业务“两张皮”困局

《中国经营报》：2025年被称作“智能体元年”，从具体实践看，在风控、营销或运营中，哪个场景最可能率先实现AI的规模化替代，从而实现降本增效？

黄毅：经过近两年的实践，我们深刻认识到：AI的规模化赋能并非在运营、营销、风控三个孤立的赛道上“分先后、比快慢”，而是以“三位一体”的融合姿态同步推进。其中，风控能力作为银行的立身之本，始终像“神经系统”一样嵌入到运营和营销的每一个具体动作中。

天府银行的实践表明，AI赋能的真正突破点，在于让“智能体”同时具备“执行能力”与“风控意识”，在每一个业务触点实现“业技融合、风控内置”。

以运营场景中的“商户审核”为例，过去，审核人员需要在多个系统间切换，既要核验工商信息，又要比对黑名单，还要判断交易异常，流程割裂且效率低下。现在，我们部署的“智能审核员”数字员工，在自动完成信息核验的同时，内置了AI反欺诈风控模型，一旦发现商户关联企业存在司法风险或异常交易特征，系统会实时预警并自动触发人工复核流程。

以信贷营销场景中的“精准拓客”为例，过去，客户经理拓展信贷客户时，往往依靠经验判断或广撒网式陌拜，对目标企业的真实经营状况、潜在风险缺乏前置了解。现在，我们依托数智化营销平台整合多维数据，构建企业级的风险前置识别能力。AI大模型会对有融资需求的潜力企业生成该客户对应的信贷营销分数，涵盖客户贷款响应度和风险预评估结果。客户经理在拿到营销线索的同时，就能看到目标客户需关注的风险点等提示，真正实现带着风控做营销。

预计到2028年，天府银行将实现重大风险识别准确率提升至90%以上。

《中国经营报》：目前许多银行仍存在科技与业务“两张皮”的现象，应该如何解决这一问题？

黄毅：科技与业务“两张皮”的本质，是战略传导、组织机制、文化氛围、考核导向四个维度没有形成合力。解决之道在于系统发力：

一是需将数智化转型纳入全行战略。如我行确定了“产业银行、数智银行”发展战略，数智化转型是两大战略之一，同时数智化转型也是一把手工程，董事长担任数智化转型领导小组组长，定期听取进展、协调资源，确保战略意图穿透到业务末梢。

二是组织层面要构建业技融合的敏捷团队。业务提需求、科技做开发这样传统的模式容易造成信息失真。我们的做法是推行“业务+科技”的敏捷小组模式，将业务、需求、研发和数据的骨干编入同一团队，从需求酝酿到上线运营全程共担责任。同时成立数据资产管理部，作为业技融合的统筹部门，深化业务与技术在各环节的协同。

三是文化层面要培育全员数智化意识。我们在全行开展数智化人才培训，让业务骨干掌握基本的数据思维，让技术人员深入理解业务逻辑。同时组织数字员工竞赛、知识库建设竞赛等活动，鼓励员工在实战中学习和创新，营造良好的AI学习及应用氛围。

四是考核层面要建立共同的责任机制。过去科技考核看系统上线率，业务考核看经营指标，双方目标割裂。现在我们建立了“交付即运营”的机制，科技团队对上线后的运营成效负责，与业务团队共同对客户体验、转化率等指标担责。同时将AI应用成效、数据洞察能力纳入双方绩效考核，形成利益共享、责任共担的激励约束机制。

（编辑：杨井鑫 审核：何莎莎 校对：陈丽）