从风险保障到价值创造 保险业如何重塑民企发展底盘

站在“十五五”启幕的历史性节点，中国民营经济正迎来一场深刻的转型升级。过去几年，在持续的政策暖流浇灌下，民营经济不仅茁壮成长，更已成为推动高质量发展不可或缺的中流砥柱。

2025年初召开的民营企业座谈会，进一步释放出清晰而坚定的信号。会议高度评价民营经济的突出贡献，明确表示将持续优化环境、强化支持，并掷地有声地指出：“民营经济发展前景广阔、大有可为。”这既是对过往贡献的肯定，更是面向未来的战略宣示。

当下，活力奔涌的民营企业，虽正加快突破关键环节，但在穿越经济周期、攀登产业高端的征程上，仍呼唤更加精准、有力的金融支撑。在此背景下，保险——这一传统意义上的风险“减震器”，正被时代赋予新的使命，日益成为护航民营经济行稳致远的“稳定锚”与“推进器”。

作为民营金融机构代表，阳光保险始终与民营企业同呼吸、共命运。它不仅以专业的保障服务为民企健康发展构筑安全屏障，更通过持续自我革新，激发内生动力，在服务实体经济的壮阔浪潮中，奋力书写着自身高质量发展的生动注脚。

民营经济擎起半壁江山，金融赋能亟待破局

截至2025年底，全国民营企业数量已超过5800万户，各类民营经济主体总量达1.85亿户，占企业总数的九成以上。它们不仅是稳定增长的“压舱石”——贡献了超过60%的GDP、50%以上的税收和80%以上的城镇就业；更是科技创新的“生力军”——囊括了全国超过80%的专精特新“小巨人”企业、92%以上的高新技术企业以及超60%的A股上市公司。民营经济的蓬勃发展，已经成为推进中国式现代化的生力军，高质量发展不可或缺的重要基础。

然而，与这份亮眼贡献形成鲜明对比的，是仍需推进化解的融资困境。许多民营企业仍受困于“融资难、融资贵”的顽疾：一方面，部分民企由于成立时间短、缺乏历史数据或信用建设意识不足，未能建立良好的信用记录；另一方面，民企自身采用轻资产运营模式，缺乏合规足额抵押物，进一步推高了融资难度。

在此背景下，金融支持模式亟需创新。保险，作为一种风险转移和管理工具，其重要性日益凸显。与传统信贷依赖“抵押-授信”的模式不同，保险能够实现“事前防范、事中干预、事后保障”的全流程风险覆盖，既能缓解银行“不敢贷”的顾虑，也能为民营企业自身构筑风险缓冲带。

2023年11月，央行等八部门联合发文，明确鼓励保险公司开发契合中小企业需求的创新险种，为保险赋能民营经济提供了政策指引。

方向已明，保险业近年来不断推动产品服务创新，针对民营经济特点，推出定制化综合保险方案。例如阳光保险从细分行业入手，推出了一系列量身定制保障产品。面向餐饮、娱乐、住宿等火灾风险较高行业，公司设计了将财产险与责任险打包的“防火保”；针对装修行业推出兼顾财产损失与人身意外的装修宝组合；针对研学旅行快速兴起的趋势，又开发了覆盖交通、医疗与救援环节的综合意外险，为教育培训机构提供风险托底。

这些产品有一个共同特征——“组合式”。保障结构简单清晰，却能覆盖企业经营的关键风险节点，让这份保障更贴合实际需求。

在新兴产业领域，保险同样大有可为。近年来炙手可热的低空经济就是一例。无人机配送、医疗物资空中转运、农林植保飞防……低空经济正加速释放出巨大的增长动能。

中国民航局预测，今年低空经济市场规模有望突破1.5万亿元。与广阔前景相伴的，是各类技术风险、运营风险、责任纠纷等新挑战：通信中断导致的飞行失控、无人机坠落造成的第三方损害、操作员失误引发的事故责任划分等，都超出了传统保险的经验范畴。

如何让“飞起来”的低空经济飞得更稳？保险业正在迅速织就一张覆盖飞行器、飞手、场地、货物及第三者责任的保障之网。

阳光财险紧跟产业步伐，聚焦“低空+消防、低空+巡检、低空+物流、低空+载人交通”等重点领域，对接头部企业开展风险需求调研，积极推进战略合作。截至2025年12月末，阳光财险累计服务190家客户，为海南、浙江、大连、重庆、上海等31个省份提供风险保障12.57亿元，理赔支付660万元。

同样地，为支持民营经济科技创新，保险也通过创新服务发挥着“四两拨千斤”的作用。

针对包括“专精特新”在内的企业在技术创新过程中面临的风险，阳光财险围绕科技项目研发与成果转化两大核心环节，提出科技项目研发费用损失保险和科技成果转化费用损失保险，减少企业后顾之忧。此外，阳光财险提出科技保险服务方案，根据不同科技企业特点，从投入规模、科技成果转化信心指数、科技项目来源、应用类型、研发团队、评价阶段等11个维度匹配服务方案，供科技企业自行选择。

这种“一企一策、一产品一保险”的精准服务，为创新主体提供了关键试错期的坚实保障和及时经济补偿，有效降低研发不确定性，助力民营经济科技创新生态的稳健发展。

与国家战略同频共振，民营保险绘出发展新图景

保险业在支持民营经济发展的同时，也在服务国家重大战略中找到了自身可持续发展的道路。在中国金融业深化转型、高质量发展的背景下，坚持服务实体经济、践行国家战略已成为保险机构共同的使命担当。

尤其对民营保险公司而言，只有与国家发展同频共振，在科技、绿色、普惠、养老、数字化等重点领域持续发力，才能实现商业价值和社会价值的统一。

阳光保险主动融入这一时代任务，依托多元业务板块持续释放金融力量。2025年，公司为实体经济提供风险保障58万亿元，投资余额逾5100亿元，其中相当一部分举措与民营经济密切相关。

在科技金融领域，阳光保险将科技保险视为新的增长支点，累计为科技项目提供数百亿元风险保障，尤其是在民营企业科技研发、成果转化和应用推广等方面提供全链条保险支持。

在服务国家战略的实践中，阳光保险将绿色理念深度融入业务脉络。其绿色金融服务已超越单一产品范畴，形成“保障+投资”的双轮驱动。公司2025年为671万户（次）企业与个人提供了近15万亿元的绿色风险保障；同时，通过积极配置绿色债券与投资清洁能源项目，沉淀了超230亿元的绿色资产，让金融活水持续滋养可持续发展。

这份对战略的践行也体现在普惠与养老领域。公司聚焦小微、农业与新市民等群体，2025年不仅为中小微企业筑牢超近15万亿元的风险屏障，更围绕老年人、残疾人、新市民、新业态从业人员等特定群体提供各类普惠性保障25万亿元，赔付约99亿元，推动金融资源精准滴灌经济社会末梢。

而在养老金融这一长期赛道上，阳光基于20余年的深耕，正通过“保险+医养康”的生态融合，将保障从财务补偿扩展为包含专业护理、医疗服务、养老保障的综合解决方案，实现从产品到服务的价值跃升。

数字金融则成为推动效率升级的重要引擎。阳光保险积极推进“机器人工程”与“数据工程”，在销售、服务与管理环节全面引入AI应用，目前已在业务场景落地一大批AI机器人，为传统保险业务注入新的效率与体验。

公益慈善，则构成阳光保险另一条清晰的发展主线。

公司连续多年开展助学、助老和济困项目，截至2025年末，累计援建博爱学校78所；实施“万名村医能力提升计划”，培训乡村医生2.4万人，有效提升基层医疗水平；同时设立员工父母赡养津贴制度，使朝7万余名员工父母受益。

这些长期投入，使企业发展的成果转化为社会公共价值，也让“阳光”真正照进更广阔的人群与地区。

面对科技革命、绿色转型与人口结构变化带来的深刻变革，保险业正主动布局：围绕新质生产力定制行业方案，紧扣“双碳”目标深化绿色保障与投资，针对普惠与养老构建全周期保障体系，并加速以AI驱动数字化转型。

展望未来，保险业还将持续从创新保险产品体系、优化服务模式、强化融资支持、深化风险管理与减量服务、构建协同发展生态等多方面入手，进一步服务民营经济发展，成为民营经济发展浪潮中坚定的护航者。