普惠润实体 创新育新质 微众银行以数字金融之力助力金融强国建设

2026 年是 “十五五” 开局之年。国家对金融强国建设作出系列重要部署，明确要求金融系统立足本源、坚守初心，以金融 “五篇大文章” 精准服务实体经济，加快构建中国特色现代金融体系，为中国式现代化注入强劲金融动能。作为中国首家、全球领先的数字银行，微众银行始终秉持 “让金融普惠大众” 的使命，以科技为核心引擎，将数字金融创新与国家战略同频共振，既以普惠活水精准滴灌实体经济，又以科技赋能培育新质生产力，更以开放实践助力金融高水平对外开放，切实履行金融机构责任，为金融强国建设注入 “微众动能”。

坚守金融本源 普惠金融精准滋养实体经济

金融是国民经济的血脉，服务实体经济是金融的天职，更是建设金融强国的核心要义。国家 “十五五” 规划建议将 “建设现代化产业体系，巩固壮大实体经济根基” 摆在战略任务首位，要求持续强化薄弱环节金融支持，提升民营小微企业融资获得感。微众银行以数字技术为依托，让普惠金融服务穿透市场 “神经末梢”，精准破解小微企业、个体工商户等主体融资难、融资贵的痛点，截至 2025 年末，已累计服务超 4.3 亿个人客户和 700 万小微企业，大量首贷户的诞生，填补了金融服务空白，激活了市场发展的 “毛细血管”。

小微企业是实体经济的 “生力军”，也是稳就业、保民生的重要载体，但其规模小、缺抵押、抗风险能力弱的特点，长期制约融资需求满足。微众银行精准聚焦这一群体的急难愁盼，创新推出全线上企业融资产品 “微业贷”，依托全流程线上化、大数据风控等数字能力，走出了 “成本可负担、风险可控制、商业可持续” 的小微金融服务路径，推动金融机构实现从 “不敢贷” 到 “敢贷、愿贷、能贷、会贷” 的转变。

数据彰显普惠实效，截至 2025 年 12 月末，“微业贷” 已辐射全国 30 个省、自治区、直辖市，累计超 700 万企业客户提交申请，授信客户超 180 万户，累计授信金额达 1.8 万亿元。其中，约 50％ 授信客户为企业征信白户，八年来累计 39 万企业在此获得第一笔企业贷款；授信客户中民营企业占比近 100％，超 70％ 企业年营业收入在 1000 万元以下，真正实现 “普” 与 “惠” 的有机结合。2025 年，微众银行进一步延伸服务触角，为 33 万户个体工商户提供授信，并创新上线 “企业 +企业主” 双授信模式，小微企业最高可获 1000 万元流动资金贷款，企业法人可依托个人信用申请 50 万元个人经营贷，实现从 “标准化覆盖” 到 “精细化适配” 的提质升级。

紧扣国家发展战略，微众银行推动金融服务与产业发展深度融合。在 “以旧换新” 领域，与银联商务携手打造 “微业贷国补商户专享贷款”，精准服务家电、3C 等核心行业商户，破解囤货资金紧张难题，构建 “政策引导、产业联动、金融支撑” 的 “深圳范本”，并将服务延伸至产业链上下游；在稳外贸领域，针对小微外贸企业利润承压、回款周期长等困境，2025 年 5 月联合中国进出口银行深圳分行、中国信保深圳分公司等推出纯线上外贸融资产品 “微贸贷”，依托 “政策性银行+数字银行+信用保险+政府数据平台” 四方协同机制，实现手机操作、无纸办理、快速到账，最高 1000 万元额度适配外贸 “短、频、急” 用款特点，为小微外贸企业 “出海拓市” 保驾护航。

强化科技赋能 数字创新培育新质生产力

培育新质生产力，是推动高质量发展的关键抓手，而科技创新是核心驱动力。国家明确提出要把人工智能作为发展新质生产力的关键引擎，深化 “人工智能+” 融合应用，推动科技、产业、金融良性循环。微众银行直面金融科技 “大容量、低成本、高可用性” 的 “不可能三角” 难题，以持续的科技投入筑牢发展底座，以数字创新激活发展动能，为新质生产力培育注入源源不断的金融活水。

自创立以来，微众银行攻坚克难搭建起国内首个拥有完全自主知识产权、可支撑亿量级客户和高并发交易的分布式银行核心系统。经过迭代优化，该系统单账户每年 IT 运维成本仅 2 元左右，为国内外同行的十分之一，产品可用率达 99.999％，单日交易峰值突破 14 亿笔，为服务实体经济提供坚实技术保障。十一年来，微众银行始终坚持科技投入不动摇，科技人员占比超全行 50％，历年 IT 投入占营收比例超 9％，累计提交专利申请 4000 多件，授权专利 1300 多件，以持续创新推动金融服务提质增效。

拥抱人工智能浪潮，微众银行稳步向 AI 原生银行迈进，目前已部署逾百个 AI 应用场次、超 800 个 Agent，60 多位数字员工正式 “上岗”，以 AI 技术赋能金融服务全流程，实现服务效能与客户体验的双重提升，契合国家 “人工智能+” 行动的发展要求。

科技金融是培育新质生产力的重要支撑，针对科创企业 “轻资产、缺抵押、高研发、长周期” 的特点，微众银行自 2020 年推出 “微业贷科创贷款” 以来，持续升级服务体系，构建覆盖种子期、初创期、成长期、成熟期的全生命周期综合金融生态。截至 2025 年 12 月末，该产品已吸引全国超 67 万户科创企业申请，占所在地区科创企业总数的 22.5％，累计授信客户超 35 万户，授信金额超 4000 亿元。在创新高地深圳，近五成国家高新技术企业已申请该服务，每 2 家国高企业中就有 1 家选择微众银行，以精准金融服务浇灌科创沃土，助力科创企业从小到大、从弱到强。

坚持开放共赢 数字实践助力金融高水平开放

建设金融强国，既要立足国内筑牢实体经济根基，更要稳步推进高水平开放，提升国际竞争力。国家 “十五五” 规划建议明确提出推进金融高水平制度型开放，支持香港巩固提升国际金融中心地位，推动中国金融科技参与国际高水平竞争。微众银行旗下科技子公司微众科技依托母行领先的金融科技能力，立足香港、辐射全球，推动中国数字金融技术和服务模式 “走出去”，为金融开放贡献实践方案。

助力香港金融数字化升级，微众科技为香港富融银行新一代银行核心系统提供数字银行底座技术体系支持。该项目覆盖五大核心业务领域、逾 150 个子系统，上线切换仅用 15 小时，跨厂商数据迁移耗时 6 小时，创下行业标杆。新系统上线后，富融银行新产品开发周期从 6 个月缩短至 3 个月，非人力 IT 成本预计 2027 年可节省 53％，为深港金融科技深度合作积累了可复制、可推广的宝贵经验。

深度参与跨境数字基建，微众银行作为总体方案设计及技术支持方，牵头共建深港跨境数据验证平台和深圳 － 新加坡跨境数据验证平台，打通跨境数据流通壁垒。其中，深港跨境数据验证平台自 2024 年 5 月试运行以来，已覆盖 15 大应用场景，连接超 19 家机构，累计业务量超 2300 笔，协助内地中小微企业在港融资超 2.6 亿港元，将内地学生教育信息核验时间从数小时压缩至秒级，大幅提升跨境服务效率；深圳 － 新加坡跨境数据验证平台则成为粤新数字经济合作的重要载体，彰显中国数字金融的开放实力与创新活力。

依托 “一带一路” 共建契机，微众科技积极拓展海外业务，已与印尼、泰国、马来西亚、新加坡等 11 个国家和地区的逾 35 家企业建立合作关系，签署合同金额过亿美元，推动中国金融科技标准和服务模式走向世界，持续提升中国在全球金融科技领域的话语权与影响力。

金融兴则经济兴，金融强则国家强。站在 “十五五” 开局的新征程上，微众银行将牢牢把握金融工作的核心方向，持续深化数字金融创新，以更精准的普惠服务、更硬核的科技能力、更开放的发展格局，进一步疏通金融资源流向实体经济的 “堵点”“难点”，持续为新质生产力培育注入金融动能。未来，微众银行将继续坚守金融本源、践行普惠使命，推动数字金融与实体经济深度融合，为加快建设金融强国、实现实体经济高质量发展书写新时代数字银行的崭新篇章。