20项举措护航 科技保险从“散点创新”迈向“系统重构”

中经记者 樊红敏 北京报道

科技保险迎来重磅利好！日前，科技部、金融监管总局、工业和信息化部、国家知识产权局联合对外发布《关于加快推动科技保险高质量发展 有力支撑高水平科技自立自强的若干意见》（以下简称《意见》），从加强国家重大科技任务保障、提升科技型中小企业保障水平、加强重点领域保障、加快产品服务创新、引导保险资金投向以及强化激励监督6个方面，系统性提出了20项政策举措。

“《意见》的出台是科技保险领域首次以四部门联合发文形式形成跨部门协同推进机制，解决了此前行业面临的‘九龙治水’、政策碎片化问题。明确‘政府引导、市场运作、协同推进、防范风险’总原则，系统回答‘保障谁、保什么、怎么保’，填补了科技保险领域顶层设计空白。”中国社会科学院保险与经济发展研究中心主任郭金龙在接受《中国经营报》记者采访时表示。

南开大学金融发展研究院院长田利辉则向记者表示，当前国内科技保险正处在从“散点创新”迈向“系统重构”的关键转折期。伴随科技企业“走出去”构建海外风险防护网，科技保险市场规模有望突破千亿元，成为支撑科技自立自强的坚实后盾。

跃升为国家层面系统性制度安排

《意见》明确需坚持“政府引导、市场运作、协同推进、防范风险”的总体原则，加快构建同科技创新相适应的科技保险体制机制，建立涵盖科技创新全链条、全周期的保险产品和服务体系，加大对国家重大科技任务和科技型中小企业的支持力度。

《意见》围绕“保障谁、保什么、怎么保”，从五个方面聚焦发力：一是聚焦国家重大科技任务，建立全国科技保险重大技术攻关协调推进机制，加强对国家战略科技力量和北京（京津冀）、上海（长三角）、粤港澳大湾区国际科技创新中心等重点区域的保险服务；二是聚焦科技型中小企业，推广便捷便利的科技保险产品，扩大科技保险覆盖面，为科技成果先使用后付费等场景模式提供灵活保险方案；三是聚焦科技创新重点领域和关键环节，在服务企业全生命周期、科技型企业“走出去”、科技人才、知识产权、网络安全等重点领域和科技研发、成果转化、产业化推广等关键环节，实现科技保险攻坚破局、扩面提质；四是聚焦科技保险产品服务创新，围绕人工智能、集成电路、量子科技、脑机接口等前沿布局，优化保险产品开发、承保理赔服务、专业化经营和发展生态；五是聚焦保险资金投向科技创新领域，发挥耐心资本优势，支持国家重大科技项目和创业投资，加强对新兴产业和未来产业的投资布局。

“《意见》出台于一个关键的历史交汇点，其意义可概括为三个‘里程碑’。”田利辉向记者表示，其一是制度层面的“定盘星”，它标志着科技保险正式从零散试点、地方探索，跃升为国家层面的系统性制度安排，完成了从“零散政策”到“顶层设计”的质变；其二是创新生态的“压舱石”，科技创新正迈入人工智能、量子科技等“深水区”，失败风险陡增，此次政策通过构建覆盖全链条的风险分散机制，为高风险的科研攻坚提供了敢于试错的制度保障；其三是耐心资本的“导航仪”，文件明确引导保险资金这一长线资金投向科技创新，既回应了科技企业融资饥渴，也开辟了保险资金服务国家战略的新航道。

政策亮点：三个“首次”突破

根据金融监管总局2024年发布的《科技保险业务统计制度》，科技保险是指服务国家创新驱动发展战略，支持高水平科技自立自强，为科技研发、成果转化、产业化推广等科技活动以及科技活动主体，提供风险保障和资金支持等经济行为的统称。

回溯来看，中国的科技保险发展始于2006年，彼时科技部与原保监会发布《关于加强和改善对高新技术企业保险服务有关问题的通知》，科技保险被官方正式提出。近两年，从国家层面到各个地方，支持科技保险的一系列政策措施更是密集落地。

郭金龙向记者表示，对比过往相关政策，此次《意见》具备多项突出的亮点内容。举例来看，在保障对象上，此前的政策侧重高新技术企业、首台套，对国家重大科技任务、中小微科技企业覆盖不足，《意见》提出重点服务国家实验室、科研机构、领军企业，成立专业保险共同体（如集成电路共保体），破解“高风险难承保”；支持“中小微”科技创新，开发条款简化、价格低、投保易、理赔快的普惠产品，支持“先使用后付费”等新模式，扩大覆盖面。在保障范围上，此前的政策更多覆盖成果转化、首台套、知识产权等单点，研发、中试、出海、人才保障薄弱；《意见》覆盖研发、中试、转化、产业化、出海、人才、网络安全、知识产权全链条，新增研发费用损失险、成果转化费用损失险、科技人才险、网络安全险、跨境科创险等。在风险分散机制创新上，此前的政策以单一保险公司承保为主，重大项目保额不足、风险集中；《意见》着力建立多主体风险分散+多层次损失分担机制，重点领域成立专业保险共同体，联合承保、共担风险，提升行业整体承保能力。

“《意见》亮点在于实现了三个‘首次’突破。一是首次提出‘全周期、全链条’的保障理念。从实验室的‘一室一策’，到成果转化的费用损失，再到产业化推广的首台套保险，真正做到了与创新生命周期的同频共振。二是首次明确前沿领域的‘专属定制’。文件点名人工智能、脑机接口等前沿赛道，鼓励开发专属产品并探索专项风险准备金，这相当于为未来产业提前系好了‘安全带’。三是首次触及国有资本的‘容错机制’。提出健全国有保险机构参与创业投资的内部容错机制，直击了国有资金不敢投、不愿投的痛点，是为耐心资本松绑的关键一招。”田利辉也表示。

市场现状：有覆盖、不充分

实际上，在传统业务增长放缓、同质化竞争加剧的背景下，科技保险正在成为保险业转型升级的新赛道。

工业和信息化部今年1月下旬披露的数据显示，我国累计培育专精特新“小巨人”企业1.76万家、专精特新中小企业超14万家、科技和创新型中小企业超60万家。

原银保监会副主席梁涛在2025年12月举办的相关活动上曾公开表示，当前我国已经形成30种科技保险产品体系。虽然科技保险与传统财产险相比保费规模还较小，但在科技金融的细分领域已经初显规模效应。到2024年年底，全国科技保险为科技创新活动提供的保险保障超过9万亿元，保险企业投资科技企业超过6000亿元。另据新华社报道，2025年，我国科技保险保费同比增长44%。

“在政策红利持续释放与产业需求不断扩大的双重驱动下，科技保险正呈现出规模扩容、产品丰富、生态深化、区域分化的多元发展态势。”郭金龙表示，科技保险正进入高速增长通道。

记者注意到，去年以来，科技保险类“首单”新产品集中问世，产品创新活力持续迸发。公开信息显示，平安产险落地全国首张具身机器人“保险+租赁”保单、大家财险签下外骨骼机器人首单责任险、人保财险陕西省分公司成功落地陕西省“秦科保”首单、国寿财险长沙分公司落地长沙市首单创新型科技保险……

“从发展阶段看，科技保险市场已度过萌芽期，进入高速成长期。但其深层特征仍是‘有覆盖、不充分’，传统风险保障多，算法伦理等新型风险保障少；头部企业受益多，中小企业覆盖少；产品创新多，精算数据积累少。”田利辉也表示，展望未来，在《意见》引领下，科技保险将呈现三大趋势：一是从“被动理赔”走向“主动赋能”，通过风险减量服务参与企业风险管理；二是从“单兵作战”走向“生态协同”，通过共保体、数据共享平台破解定价难题；三是从“国内保障”走向“全球护航”，伴随科技企业“走出去”构建海外风险防护网。科技保险将从“补充保障”升级为“核心引擎”，市场规模有望突破千亿元，成为支撑科技自立自强的坚实后盾，实现从“政策驱动”到“市场主导”的质变。

（编辑：李晖 审核：何莎莎 校对：张国刚）