强制“砍头息”+违规展业：朱明跃初心可在

3月2-3日，重庆市猪八戒宜创小额贷款有限公司（下称“猪八戒小贷”）旗下借贷产品“戒易花”接连被消费者及媒体曝光，核心问题直指强制扣除“会员费”。

此类费用本质为变相砍头息，叠加利息、融资担保费后，综合借款年利率高达72.77%，远超24%的法定利率上限，涉嫌严重违规。

强制扣费

消费者小李（化名）的遭遇是众多受害者的缩影。他向消费日报反映称：“我通过戒易花App借款约11000元，资金到账后立即被扣除两千多元‘会员费’，我事先明确未勾选购买会员，怀疑平台利用电子签名等技术手段，在我不知情的情况下完成强制扣款。”

小李表示，他已就平台强制扣费、综合利率超标问题向重庆市金融办投诉，但至今无果，如今想通过诉讼维权，却因管辖主体不明陷入困境。

小李的经历并非个例，各大投诉平台上，针对猪八戒小贷的投诉已形成扎堆态势。以黑猫投诉为例，截至3月2日，与戒易花相关的投诉已达1372条，投诉中强制扣除高额“会员费”最为突出，还有“担保费”“融担费”等乱收费问题，而综合借款年利率远超24%法定上限，也成为消费者集中投诉的问题。

有用户表示，其于2025年11月23日在戒易花申请贷款7000元，放款方为江苏苏商银行，借款合同约定每月需偿还本金560.51元、息费50.58元，同时每月需支付融担费50.83元（12期合计609.96元）。然而，放款当日早上，平台未经其任何同意，直接扣除1470元“会员费”，此举也直接推高了综合借款成本。

发现问题后，该用户联系客服，对方态度恶劣还说随便投诉。

类似的强制扣费案例屡见不鲜。另有消费者投诉称，其于2025年11月30日在戒易花借款11000元，资金到账仅5分钟，就被平台扣除2310元“黑金会员费”，借款全程未看到任何会员费相关选项，质疑此举属于变相高利贷。

根据用户提供的还款计划核算发现，扣除1470元“会员费”（即砍头息）后，其实际到手本金仅5530元，却需每月偿还661.92元，综合借款年利率高达72.77%，远超24%的法定上限。

律师分析指出，放款时预扣“会员费”本质就是预扣利息，属于法律禁止的“砍头息”，《民法典》第六百七十条明确规定，借款的利息不得预先在本金中扣除，利息预先在本金中扣除的，应当按照实际借款数额返还借款并计算利息。

值得关注的是，猪八戒小贷作为持牌网络小贷机构，其经营范围明确限定为仅限猪八戒网平台用户，但戒易花目前可通过独立小程序、第三方助贷平台（如融360、小花钱包等）对外展业，已涉嫌突破既定的经营区域与客群限制，违规扩大业务范围。

未来何在

2025年10月，国家金融监督管理总局发布的助贷新规正式施行，明确规定助贷平台贷款年化利率严格控制在24%以内，所有利息、违约金、服务费、会员费、担保费均须纳入年化计算；严禁砍头息，本金按实际到账金额核算，同时要求2027年底前逐步降至1年期LPR的4倍（当前约12%），划定清晰的合规红线。

猪八戒小贷通过“会员费+融担费+利息”的多层拆分模式，将名义利率控制在合规区间，实则让综合借款年利率远超24%法定上限，属于典型的监管套利。

而此类会员费收费未向消费者充分告知、强制捆绑扣除，既违反了监管要求，也涉嫌侵害消费者的知情权、选择权。从法律层面来看，《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》明确，综合年化利率不得超合同成立时一年期LPR的4倍（2026年1月约12%），超出部分无效，猪八戒小贷的相关操作已明显违规。

早在2018年1月，猪八戒网CEO朱明跃受访表示：薅用户羊毛的方式不可能有未来。但股权穿透下，作为猪八戒小贷实控人，朱明跃的创业初心还在吗？