比亚迪宋家族推 7 年低息 ，每天一杯奶茶钱能把车开回家？

#3月·每日幸运签#

3月第一天，比亚迪王朝网销售事业部总经理路天在微博上晒出一张海报。宋家族限时金融礼遇，首付三万九千八起，提供七年低息和三年零息两种方案。以最便宜的宋Pro DM-i为例，选七年低息，前三年免息，月供一千一百七十五块，日供三十九块钱。官方文案写得很直接，每天一杯奶茶钱，轻松开走比亚迪 。

这不是比亚迪第一次搞金融促销。在此之前，秦、汉、唐、元、夏全系都已经上了同样的方案。海洋网那边更狠，入门级车型七年低息日供最低二十九块 。算下来，一个月八百多块钱，比租车还便宜。

但这次不一样的是，整个行业都在跟进。

特斯拉在二月底官宣，三月三十一日前下单，Model 3和Model Y全系可享七年超低息，首付七万九千九起，还有五千零息方案可选，下单完成交付再给八千块保险补贴 。小米YU7最长七年分期，首付四万九千九起，月供两千五百九十三块。理想汽车首付三万两千五起，月供两千五百七十八块。东风日产甚至推出八年超低息零首付，轩逸经典日供二十七块 。

据不完全统计，国内超过二十家车企密集推出了七到八年的超长低息车贷方案 。

为什么扎堆搞这个。

直接原因是一月的销量不好看。中国汽车工业协会的数据，一月乘用车产销同比环比都下降。分析给出的原因有三条：新能源购置税政策从全额免征改成减半征收，多地购车补贴政策在年度交替的空档期，部分需求在去年提前释放了 。换句话说，开年这一波，车不好卖了。

更深层的原因是，价格战打到今天，直接降价的空间越来越窄。再降就是亏本卖，经销商扛不住，品牌形象也受影响。金融方案成了新的竞争赛道。不降车价，降首付，拉长期限，把月供做低，让预算不够的年轻人也能掏钱。这叫变相降价，但听着比降价体面 。

政策层面也给了一脚油门。去年国家金融监督管理总局发了个通知，商业银行用于个人消费的贷款期限可阶段性延长至七年。央行等六部门的文件也明确提出，要丰富购车信贷产品供给 。以前车贷最长五年，现在七年是合规的，那当然往长了做。

有分析认为，超长期低息分期对消费者意味着更低的购入门槛和还款压力，比较适合预算不足的年轻购车群体。对车企来说，能提高销量、去库存、增加营业收入。对合作的银行来说，也能带动业绩增长 。

听起来是多赢。但业内也发出了风险警示。

问题出在两种不同的贷款模式上。

一种是传统的银行抵押贷款。消费者和银行签合同，银行放款，车辆抵押给银行，消费者是车辆的所有人，按月还贷款，还完解押。这种模式清楚明白，车是你的，只是暂时抵押着 。

另一种是融资租赁模式。消费者和融资租赁公司签的是租约，不是贷款合同。车辆由租赁公司买下来，租给消费者使用，消费者每月付的是租金，不是贷款本息。租期内，车辆所有权属于租赁公司，消费者只有使用权。等全部租金付完，办完过户手续，车才真正归消费者。到那时候，这辆车已经算二手车了 。

这两种模式在宣传海报上可能长得一模一样，都是首付多少、月供多少、分多少期。但一旦出现逾期，区别就出来了。银行贷款逾期，银行按合同催收、起诉、执行，流程规范。融资租赁逾期，租赁公司可能通过GPS定位直接拖车，消费者此前付的款被视作租金而非车款，可能面临车财两空的局面 。

有业内人士提醒，消费者签合同前得搞清楚，这个贷款方案是跟银行签还是跟融资租赁公司签，车辆所有权到底归谁。还要问清楚，提前还款有没有违约金，有没有捆绑销售高溢价保险或金融服务 。

还有一个风险是车辆残值。新能源车的贬值速度比油车快，七年之后车还值多少钱，谁都说不好。如果七年贷款还完，车已经贬值到不值贷款余额，那消费者和金融机构的资产安全都会面临考验 。

对此，有人算账，七年贷款，利息加起来也不少，不如直接全款或者短贷。有人说，日供几十块听起来便宜，但一贷就是七年，谁知道七年中间会不会失业、会不会生病、会不会有别的用钱的地方。还有人问，七年之后车都老了，贷款刚还完，这账怎么算都不对。

但也有年轻人觉得划算。刚工作没几年，手头存款不多，月供一千多块能开上新车，比挤地铁舒服。至于七年那么远的事，先不想了。

车市的这波金融促销，说到底是在赌：赌年轻人愿意为低月供签下七年的合同，赌未来七年他们的收入不会断，赌这辆车能安安稳稳开到贷款还清的那一天。

车企把门槛降到了最低，剩下的风险，分摊给了每一个签字的消费者。