杭州联合银行收千万罚单：信贷违规频发推高坏账风险，IPO冲刺9年两大难题待解

日前，2026年银行业首张千万级大罚单花落杭州联合农村商业银行股份有限公司（简称“杭州联合银行”），该行因“贷款管理不到位”、“数据报送不准确”等原因被罚款1110万元。

据了解，这是杭州联合银行最近四个月内收到的第二张大额罚单。此前，2025年10月，该行因两项违法行为被罚款100万元，该罚单再次涉及“贷款管理不到位”违法行为。进入2025年以来，杭州联合银行的不良贷款率出现明显上升势头，不良贷款余额和关注类贷款余额同时出现大幅增长，而营收却出现连续下滑现象。

截至目前，杭州联合银行的IPO并上市辅导工作已启动近9年。该行早在2017年5月就在浙江证监局完成辅导备案，2020年11月辅导工作结束，但后续IPO进程未有官方披露进展。该行2023年2月再次备案，开启第二轮上市辅导。据辅导工作进展报告披露，该行目前仍存在两大核心问题：一是尚需取得浙江省国资监管机构关于国有股权设置方案的批复文件；二是尚需取得行业监管部门出具上市批复及监管意见书。针对这两项主要问题，报告并未公布解决方案。

不良贷款余额增速超12%

2月6日，国家金融监督管理总局浙江监管局公布的行政处罚信息显示，与此同时，杭州联合银行16名相关责任人被罚。其中，朱某、李某、杭州联合银行被查获“贷款管理不到位”、“数据报送不准确”等违法违规行为，被处以罚款1110万元重罚。朱某、李某、周某分别被警告并罚款10万元，任某菲、李某1、郭某龙等13名责任人被警告。公开资料显示，上述16名相关责任人都曾担任过杭州联合银行总行部门或分支机构的管理岗位，涉及该行授信审批部、风控部、银行卡部、零售业务部、村镇银行管理部等多个业务条线以及多家支行。

据了解，这是杭州联合银行最近四个月内收到的第二张大额罚单。此前，2025年10月份，国家金融监督管理总局浙江监管局公布的行政处罚信息显示，因“结构性存款业务不审慎、流动资金贷款管理不到位等”原因，杭州联合银行被罚款100万元。

值得注意的是，杭州联合银行上述两张大额罚单针对的违法违规行为均涉及“贷款管理不到位”。业内人士指出，贷款“三查”包括贷前调查、贷中审查、贷后检查，是银行业务的基本功，也是确保贷款资金安全、防范信贷风险的重要环节。贷款“三查”管理不到位，可能导致金融机构无法准确评估借款人的信用风险和还款能力，从而抬升坏账发生概率，甚至引发系统性金融风险。

财务数据显示，2025年以来，杭州联合银行的不良贷款率上升势头明显。截至2022~2024年末，该行的不良贷款率分别为0.87%、0.86%、0.87%，这一数据在2025年6月末上升至0.91%，在2025年9月末继续上升至0.96%。

截至2025年9月末，杭州联合银行的不良贷款余额为34.17亿元，较2024年末的30.35亿元增加3.82亿元，增幅达12.59%。该行的关注类贷款也大幅增长，截至2025年6月末，该行的关注类贷款余额为89.28亿元，较2024年末的57.24亿元增加32.04亿元，增幅高达55.97%；关注类贷款占比2.54%，较2024年末的1.65%上升89个基点。

“为缓解客户资金压力，杭州联合银行为符合条件的信贷客户办理展期业务，同时对正常还本付息的客户办理无还本续贷业务。截至 2024年末，该行无还本续贷贷款占总贷款的比例为12.04%，其中大部分划入正常类。”杭州联合银行评级报告披露，2025年以来该行批发零售业等行业贷款风险持续暴露，不良贷款率有所上升。另外，截至2025年6月末，该行房地产和建筑业贷款合计占总贷款的比例高达10.72%。

两项主要问题未公布解决方案

目前，杭州联合银行正处于IPO辅导期。今年1月份，中信建投证券公布的杭州联合银行IPO并上市辅导工作进展报告（第十二期）显示，“该行目前已建立了规范的公司治理及内部控制制度，但相关制度仍需根据公司业务发展的需要以及不断变化的证券市场法律法规进行调整和完善。”

据了解，这是杭州联合银行进行第二轮IPO并上市辅导，备案时间为2023年2月份。此前，媒体报道称，早在2017年5月份，该行就已经与中信建投证券签署了辅导协议，2020年11月份辅导工作完成。中信建投证券彼时在总结报告中表示，“杭州联合银行各方面的运行已基本规范，不存在影响发行上市的实质问题，具备发行上市的基本条件”，但后续该行的IPO进程并未有官方披露进展。

然而，中信建投证券2025年10月份公布的杭州联合银行IPO并上市辅导工作进展报告（第十一期）却披露，该行目前仍存在两大核心问题：一是尚需取得浙江省国资监管机构关于国有股权设置方案的批复文件；二是尚需取得行业监管部门出具上市批复及监管意见书。针对这两项主要问题，报告未公布解决方案。

图片来源：杭州联合银行官网

值得注意的是，目前杭州联合银行处于行长空缺状态。2025年11月，杭州联合银行发布公告称，闻某不再担任该行行长职务，由该行董事长林某益代为履行行长职责，代为履职期限自董事会决议通过之日起至新任行长任职资格获监管机构核准之日止。截至目前，该行行长职位已悬空两个半月。

公开资料显示，杭州联合银行前身为杭州联合农村合作银行，成立于2005年6月，是在原杭州市区农村信用合作社联合社及所辖农村信用合作社的基础上改制，由辖内农民、农村工商户、企业法人和其他经济组织入股组成的股份合作制社区性地方金融机构。2011年，该行改制为股份制商业银行，并更为现名。该行经营主要集中在杭州地区，并在浙江海宁、安吉和新疆阿克苏设有异地分支机构。截至2025年6月末，该行共有分支机构138家，包括总行营业部1家、分行1家、支行133家、分理处3家。

数据显示，进入2025年以来，杭州联合银行的营收连续出现负增长。2025年上半年，该行实现营业收入61.46亿元，较2024年同期的61.52亿元减少0.06亿元，同比微降0.10%。2025年前三季度，该行实现营业收入86.90亿元，较2024年同期的90.04亿元减少3.14亿元，同比降幅扩大至3.49%。

记者：张嘉怡

财经研究员：于文