不动声色落子大局！交通银行零售改革，下一步怎么走？

出品|中访网

审核|李晓燕

近日，交通银行董事会正式审议通过《深化零售板块机制体制改革》议案，在历经一年多组织架构调整、人事轮换与业务整合后，这家国有大行的零售转型正式从“架构搭建”迈向“机制深化”的关键阶段。在银行业净息差持续收窄、零售竞争日趋激烈的行业背景下，交行以系统性改革破解发展瓶颈，既彰显出深耕零售金融的战略定力，也为国有大行高质量转型提供了可借鉴的实践样本。本次改革以“总行主建、经营单位主战”为核心导向，通过体制机制革新激活组织效能，推动零售业务从“形似”向“神似”跨越，助力全行构建更具韧性的增长格局。

作为国内历史最悠久的国有大行之一，交通银行始终将零售业务作为战略核心板块，近年来更是加速推进零售转型步伐。2025年以来，交行零售板块动作频频，在消博会上推出“交银惠贷”个人贷款品牌，整合消费、经营、安居、出行等五大场景，搭建一体化信贷服务体系；同步推进总行零售与个金部门负责人轮换，数字化经营中心并入个金板块，信用卡分中心规模化关停，财富管理部独立成立，一系列调整勾勒出清晰的改革脉络。此次董事会通过深化改革方案，既是对前期架构调整的官方确认，也标志着改革进入提质增效、机制落地的新阶段，为零售业务长期稳健发展筑牢制度根基。

本次改革的核心逻辑，是构建“总行主建、分行主战”的总分行协同体系，强化总行集中化建设能力。在2026年经营工作会议定下的基调下，交行零售条线将进一步明晰总分行职能定位，总行聚焦产品研发、系统搭建、数据治理、风险建模与品牌统筹，分行专注客户拓展、场景落地与服务维护。“交银惠贷”的品牌整合，已率先实现信贷产品从条线分散向统一管理转变，未来交行将持续推进产品目录集中管控、授信策略统一制定、线上审批规则标准化配置，提升零售业务标准化与规模化运营能力。副行长周万阜明确提出，2025年零售贷款增量要高于2024年，占比持续提升，零售信贷已成为交行资产结构优化的核心支撑。

数字化赋能是本次机制改革的重要抓手，数字化经营中心并入个金板块后，将全面释放数智化运营效能。该中心原本承担零售业务数字赋能、集中经营职能，整合后可深度嵌入个金业务全流程，在客户精准画像、线上流量运营、全渠道获客、智能风控等领域搭建统一平台，打破数据壁垒与系统孤岛。对标行业先进的“总行大中台+分行前端经营”模式，交行正加速建设企业级客户数据底座与标准化产品工厂，实现“产品研发—风险策略—渠道投放”一体化协同。近年来，交行持续加大科技投入，手机银行月活用户稳步增长，智能风控覆盖多维度数据场景，推动信贷业务审批效率与风险管控能力双提升，为零售机制改革提供坚实技术保障。

信用卡业务属地化经营，成为零售机制改革的标志性突破。随着57家信用卡分中心关停、人员划转至分行，信用卡业务彻底告别总行垂直集中经营模式，全面嵌入分行零售一体化体系，实现客户资源、服务渠道、营销活动的统一管理。这一调整借鉴同业先进经验，强化分行综合经营能力，打破信用卡与个金、财富管理业务的条线割裂。未来交行将优化零售考核体系，把信用卡、消费贷、财富管理等指标纳入统一口径，引导分行聚焦客户综合价值提升。在行业信用卡规模增速放缓、消费额承压的背景下，交行主动告别粗放式发卡模式，转向客群结构优化、分期业务深耕与场景金融协同，推动信用卡业务从规模导向转向质量优先。

财富管理成为零售改革的增长极，独立新设的财富管理部打开价值增长空间。交行将财富管理作为四大业务特色之一，此次由私人银行条线负责人兼任财富管理部总经理，实现高净值客户与大众财富客户服务体系打通。近年来，交行零售AUM稳步增长，沃德客户、私人银行客户规模持续扩容，代销业务成为零售中收增长的重要引擎。下一步，交行将强化总行统筹能力，完善资产配置顾问体系，加强投研能力输出，推动理财、基金、保险等产品代销联动，构建“财富+信贷”交叉销售闭环。依托长三角主场优势与全牌照经营资源，交行正加速打造特色化财富管理服务体系，提升零售业务轻资本运营能力。

从组织人事布局来看，交行零售改革的人才支撑体系已逐步完善。个金/数经部、财富管理部、信用卡中心核心岗位负责人陆续到位，一批兼具业务经验与数字化思维、总行视野与分行实操能力的复合型人才走上关键岗位，形成稳定的管理梯队。同时，交行推进集团内干部交流，子公司高管与分行管理层双向任职，打通财富管理、信贷、金融市场等业务协同壁垒，为机制改革落地提供人才保障。人事调整与机制改革同频共振，确保改革举措精准落地、高效执行。

当然，交行零售深化改革也面临阶段性挑战。信用卡业务转型过程中，规模短期收缩、客群承接需要过渡期；总分行机制调整涉及权责重新划分，协同效率提升需要磨合；财富管理业务面临同业激烈竞争，投研能力与客户服务体系仍需持续优化。这些问题是银行业零售转型的共性难题，也是交行从“规模增长”向“质量提升”转变必须跨越的关口。

总体而言，交通银行深化零售板块机制体制改革，是立足行业趋势与自身禀赋的战略性抉择。改革以数字化为底座、品牌整合为抓手、属地经营为路径、财富管理为增长极，通过重塑总分行分工、条线协同与考核激励机制，推动零售业务实现高质量发展。在国有大行零售转型加速的行业浪潮中，交行凭借系统性、前瞻性的机制改革，有望进一步巩固零售业务优势，提升综合金融服务能力，为全行高质量发展注入强劲动力，也为行业转型发展提供宝贵实践经验。