一觉醒来，近30多家银行突然没了：我的存款、贷款，该找谁？

近年来，在国内的村镇银行层面，正在加速关闭、整合和退出，其步伐越来越快了。

近期，据业内统计，今年开年至今，已经有近30家此类银行一夜消失，昭示出国内金融监管的加强和银行间合并浪潮的迭起。

下面先简单梳理一下村镇银行的大致发展轨迹：

据公开资料显示，经波哥看商业（ID：bogeksy）梳理综合，国内的村镇银行总体上历经了两大阶段，如下：

第一阶段：2006年到2020年，从创立不断走向发展的顶峰阶段

综观中国金融机构发展的道路，早先为了推动国内的金融深化、金融普惠和弥补农村地区金融资源不足等需要，20年前国家就启动了金融机构对广大农村区域的覆盖。

昨日，据官媒官微“底线思维”报道：

“2006年12月，原银监会发文鼓励各类资本在农村地区设立主要为农户服务的村镇银行。要求村镇银行法定注册资本最低为100万元，发起主体须为符合监管条件的商业银行，且持股比例不低于20%，其他投资者单方面持有股份不超过10%。

这远低于农村商业银行的最低注册资本5000万元要求，仅为普通商业银行最低注册资本10亿元的千分之一。

随后，村镇银行数量快速增加，到2023年约设立1651家村镇银行，接近全国银行业金融机构总数的四成。”

可见，以前的村镇银行，主要是为了农村有效补位和扩展金融毛细血管的需要，而推出的一大金融政策，确实也大大有效服务了广大的三农区域，为促进农村和中国经济产业等的发展输送了众多的积极力量。

这个巨大的历史价值不可忽视。

同时，如上，也可以发现，一直到2023年，此类村镇银行的数量应该是到了历史的顶峰阶段，总数达到1651家四成占比，然而此阶段，在上一轮中国城镇化的高速发展跃迁后，农村的人口在快速迁徙到各大小城市，各相关区域类网点，都面临着用户减少和效率递弱的局面，也因此，如此庞大的村镇银行网点，已经不太适合最新的趋势了。

人口减少、客户减少，网点价值在急速衰退。

此中，在此有必要再补充一个情况——原来设定是为村镇和农村区域服务的村镇银行，为何会经历一个高速的发展周期呢？

这就不得不说一下互联网金融模式的兴起及其狂飙的历史。

2008年，为了有效应对当时的国际性金融危机和促进经济的发展，国家当时抛出了4万亿的信贷刺激模式，尔后金融、产业、经济等都获得了足够的避险空间，而挺过了那段波诡云谲的岁月，彼时相对宽松的信贷环境，也大大推动了商业银行等等主体的扩张节奏，逐步深度伸展了各类银行于乡镇区域的布点。

同时，此段时间内，又叠加了国内房地产的高速发展周期，自2009年开始就开启了新一轮的类似于指数级的发展阶段，产腾财旺人欢笑、一片繁荣景象，商业银行等自然会有更多动力去加速抢占国内的市场和村镇级空白点。

这是客观历史趋势的加持，有时代好风、和政策之力的助推，枝桠漫天、展叶于各地乡镇，成为当时世象，此为其一。

另一个重大的推动力，则是由于互联网技术的进步，诸如第三方支付、网贷、众筹、门户金融理财等，使得那时的互联网金融模式迎来了一个巨大的爆发期，各类银行或金融机构，都一股脑扎进互联网金融和网贷的浪潮中，那时国内的村镇银行也没有幸免，纷纷在抢跑，生怕落后被挨打。

综上，特别是互联网金融的蒙眼狂奔，在农村人口不断迁移和减少的大背景下，这一阶段，不但村镇银行没有萎缩，反而迎来了更大的发展。

没有客户没什么问题，只要架设出互联网金融平台，区域乃至全国都有自己的客户，根本不愁业绩和利润，企业信贷、个人借款和房贷及消费贷等等，层出不穷，总有几款适合你。

趋势的伟力，让村镇银行，获得了极大的发展。

第二阶段：2021年到2026年，村镇银行暴雷+政策转向，国内村镇银行的洗牌速度不断加快。

波哥看商业（ID：bogeksy）注意到，国内的村镇银行及城农商行等中小型银行，在2020年开始，就已经有七成的此类银行，都纷纷变为互联网金融的主要平台和实际载体，而迅速从区域性的小银行升华为全国性的网上借贷和消费金融平台等，纷纷从依赖区域性地面吸储和房贷的传统模式，快速蜕变为网上金融平台，进而都长成了以高息吸血的各类广大民众抽血器，不断变成众多国人的噩梦。

其中，2021年秋季，以恒大地产首先暴雷开始，地产+金融的模式遭遇到最新一轮的国际性产业大更迭的暴击，楼市低迷、房产缩水、裁员和失业潮此起彼伏等，百年未有之大变局呼啸而至，众多依赖网贷和消费贷等类的平台及其背后的银行等，在时代的巨大变化之中，纷纷发出红色警报和出现重大危机，此后，在群体和区域层面，许多风险不断展现出来。

在金融机构和企业角度，最典型的案例，就是2022年4月起发生在河南5家村镇银行的约400亿40万储户网络存款危机事件，波及范围和影响之大，可谓近20余年所罕见。

据波哥观察，实际上，国家早在2021年就加强了对此类村镇银行的监管和预警，可是各地的政府和人民并未引起重视，毕竟，某地的一家村镇银行，多年来都未出现什么事故，当地居民早就习以为常了，都觉得是国家统筹下的银行，应该不会有什么大问题。

可是，各地的村镇银行，其设立的注册资本很低，以及很多银行的大股东并非政府机构等，很多的老百姓不一定清楚其中的弯弯绕绕，过去觉得只要是银行，就不会有什么问题。

此外，此阶段，众多的当地政府，都在追求产业扩容和GDP的增长，也没有太多心思放在此类村镇银行身上，在国家级大政策之下，皆在快马扬鞭。

因此，很多的村镇银行在国资和政府宏观叙事模式中，都没有任何的戒心。

然而，国内众多的此类村镇银行，实际上被控制在许多的私企老板的手里，怎么玩是他们自己说了算，昔日，政府并未进行过多的监管。

故而，该类村镇银行，一段时间以来拥有众多宽阔尺度的发展空间，而给了很多老板将自己旗下的村镇银行作为提款机的机会。

上述河南新财务集团能转走400亿的居民存款，即为上一阶段发展路径下的被商人反噬的典型反面案例。

另外，在400亿元之外，国内其他某些地方的几千万、几亿乃至数十亿等类似情况，其类似案例必定少不了，只是被各地和某些无形之手给按压下去了而已。

行文至此，有一个大问题值得大家去思考一下：

2021年国家政策开始预警，2022年河南案例暴雷，2023年村镇银行还在扩张到巅峰，似乎有巨大的惯性，这是为什么？

综上所述，据波哥看商业（ID：bogeksy）观察，大家或许都已经清晰发现，国内的村镇银行，在20年来的发展历程中，弹指一挥间，又迎来了另一个基于过去历史痕迹下的新的拨乱反正的时刻。

从2026年开始，已经迎来了一个全新的不断退出历史舞台的新阶段。

2006年，萌芽和生发起步；2008至2020年阶段，经产业、地产和时代的重大加持而进入大水大鱼的黄金周期，因其现实客观需要等，而一路奔腾向前，充分达成了自己的各阶段和时代的应有价值。

然而，从2020年口罩事件之后，2021年国内房地产开始暴雷出清、2025年特朗普二度上台刮起全球性关税战等风暴后，在大国博弈、地缘政治、产业链竞争、人类4.0产业革命AI时代的急速驾临、人口和社会的急剧变化等因素的客观制导下，关乎国内国计民生和国家间竞争需要的国内金融体系，已经遭遇了更多更深重的历史性撞击，如果国内还不快速有效做出新的优化调整等，作为产业核心血脉的金融体系，就会逐步痼疾缠身，而拖慢中国有效前行的速率。

分布于国内近六七成区域的村镇银行，虽然仅占国内金融机构四成的载体，在空间分布和产业密度上都不是一个小问题，随其价值的减弱、逃逸和反噬等现象频现，又鉴于当前更加复杂的国际性产业和金融等方面的重大变化，如果国内的村镇银行依然在制造相关泡沫，做不到切实的脱虚向实的转变，对当下和未来而言，就没什么有效的价值了。

所以，尽快有效梳理其总体结构，让更多有效的资金释放出来，而进入现实的以“新质生产力”为核心导向的各相关产业领域，才能继续承传过去国家对村镇银行的价值指向。

不再在互联网金融和网贷等虚拟环节重创民本和吸利范畴空转，将其赶入各类有效的实体经济领域，才具有众多的现实和客观的意义。

毕竟，金融之于产业和国家的发展，犹如大动脉之一。如病，则影响全身心的有效运转；康则清明和谐，方能演化出更多更有效更深远的真实未来。

最后，就河南上述案例而言，已经暴露出许多深刻的流毒，譬如：

河南之外，其他地方就不会发生类似的各类恶性事件吗？

大趋势如果没有改变的话，这个问题，谁也不敢轻易去回答。

反观，假设这样的事情一旦蔓延开来，无疑是对中国延续几十年稳定的银行公信力构成巨大挑战，就算绝大多数人能全额拿回自己的存款，甚至还有利息。

再者，当下依然有1000多家的村镇银行还在运行，其体量还非常庞大和具有很多的复杂性，对国内的金融仍然影响很大，且分布于国内各地，如果没有很好的整合、管控等机制，未来会爆发出什么其他的问题，谁也不敢断言之。

特别是在当前这个急速变化的世界大环境中，以国有银行为核心依托，快速梳理各类银行和进行实际可控的整治，而确保国内金融大体系的稳定和合理有效的运行，再怎么说都不为过。

最后，波哥想说的是：

趋势性来看，中小金融机构风险在经济下行期频频暴露，这是历史的必然。但，时代和天地都在快速变化，都需要有效更新思维和与时俱进，不然，就会成为新时代的炮灰。

因此，快速有效修正过往，面向当下和未来去及时找到全新的有效打法，以策动我们去如何有效去应对和为未来铺好一条更加稳健的发展之路，对个人、企业、社会和国家，都是一大重要严肃课题，容不得半点马虎。

任重道远，需时时推陈出新，方可看清现在和有效驾驭未来，而不断聚集合力创造出更加辉煌的可绵延万里的新中华。

亿万民众都在举目四望，未来会如期而至吗？