业绩喜忧参半，四川银行如何求变？

文/每日财报 张恒

2026年2月14日监管披露的公告显示，四川银行因涉及9项违法违规行为，被处以警告及罚款274.57万元；同时，对4名负有相关责任的中层管理人员同步追责，合计罚款6万元。

这份“机构与个人双罚”的罚单，是银行业严监管常态下的一次常规执法，也对银行进一步完善内控合规体系提出了要求。

监管处罚揭示合规管理待提升，

内控建设仍需持续完善

本次四川银行涉及的违规事项，覆盖业务运营、风险管理等多个环节，并非孤立的操作失误，反映出四川银行在日常管理中存在流程执行不到位的地方。

此次处罚的重心集中于反洗钱领域的三项核心违规：客户身份核验流程存在疏漏、可疑交易监测与报告机制失灵、甚至与身份不明的客户发生交易。

在金融统计、账户管理、反假货币乃至财政资金管理等基础运营层面，四川银行同样暴露出一系列问题，包括数据报送不实、账户开立审核不严、现金收付环节反假履职不力、违规占压财政资金等行为。

另外，此次违规行为还延伸至金融科技应用与征信信息管理这两个日益重要的领域。

本次处罚鲜明特点是“双罚制”的严格落实。4名来自总行运营、个金、渠道等部门及具体支行的中层管理人员被点名罚款，体现了监管压实岗位责任的导向，也督促银行将合规管理进一步下沉至业务一线，传递出监管“问责到岗、追责到人”的坚定决心。

这也表明了，银行的合规责任绝非仅停留在总行层面或纸面制度，必须穿透至每一个业务条线、每一个分支机构、每一位关键岗位人员。旨在从根本上扭转“集体违规、无人担责”的困境，迫使管理层将合规要求切实嵌入业务流程。

《每日财报》注意到，2025年四川银行多家分支机构也曾因合规问题受到监管处罚，本次单笔处罚金额相对较高。

据统计，去年四川银行已有4家分行收到央行罚单，其中3家涉及反洗钱违规，凉山支行、攀枝花分行等核心分支机构先后因多项合规问题被罚。2025年5月，四川银行达州分行因5项违规被罚41.7万元；到了9月，接连有三家支行一同被处罚——内江分行因2项违规被罚34.1万元；凉山支行因5项违规被罚款114.98万元；攀枝花分行因3项违规被罚款49.62万元。

尽管四川银行在历年经营中持续强调合规风控建设，并在内部会议中明确风险防控与稳健经营的核心地位，但从连续的监管信息来看，内控合规的执行与落地效果仍需持续强化，合规管理体系仍有优化空间。

对四川银行而言，在业务稳步扩张的阶段，持续完善内控流程、提升合规执行力度，将成为稳健经营的重要基础。

营收高涨，利润增长不及预期

前不久四川银行公布了2025年1-9月信息披露报告，未经审计财报数据显示，截至2025年三季度末，四川银行总资产突破5100亿，营业收入已达72.75亿元，接近2024年全年水平；净利润20.38亿元，已超过2024年全年利润。

2025年前三季度经营数据呈现出“规模稳步增长、盈利有所分化”的特征。营业收入同比大幅增长22.69%，净利润仅微增约0.44%，归母净利同比下降1.55%至20.17亿元。

这中间的“剪刀差”，背后有两大因素扰动：一是持续增长的费用及信用减值损失，进一步推高了营业成本，对利润增长空间形成掣肘。2025年前三季度四川银行业务及管理费达25.87亿元，同比增长15.23%；计提信用减值损失14.2亿元，同比增长4.95%，处于高位。两大重要指标相互作用下，促使该行总营业支出增长了11%。

二是所得税费用激增，最终影响到了净利润。数据显示，报告期末四川银行的利润总额还可高达31.79亿元，同比大幅增长49.32%，但是所得税费用由上年同期的约1亿元暴涨至11.41亿元，因此扣减下净利润也就缩小了很多，无明显增长。而其所得税费用的大涨，可能是因‌利润增长‌与‌纳税调增项目扩大‌（如存款保险费、递延所得税资产转回）共同作用的结果。

拉长周期来看，四川银行的营收增速从2023年的37.42%，降到2024年的28.74%，至2025年前三季度已经降到了22.69%。

不过，营收中也有很多亮色。最突出的表现当属于利息净收入和手续费及佣金净收入均录得较大增长，去年前三季度前者同比大幅增长49.63%，成为营收的关键支柱；后者增速达28.28%，其财富管理这条“第二增长极”，正在加速。

受债券市场波动影响，四川银行投资收益、公允价值变动收益出现阶段性下滑，去年前三季度，四川银行其他综合收益的税后净额由盈转亏，为-9.77亿元，而上年同期则为2.59亿元，对营收形成一定扰动，同时其他债权投资规模有所增加，未来需持续关注市场波动带来的管理压力。

规模稳健扩张，政信业务占比偏高

在经营规模上，四川银行保持持续扩张态势。截至2025年三季度末，总资产较年初增长18.17%，贷款、存款分别增长14.96%、18.35%，均保持两位数增长，虽然增速较此前有所放缓，但仍处于行业较优水平。

从信贷结构来看，四川银行一方面围绕地方发展战略，加大对科技金融、绿色金融、先进制造业、涉农领域的信贷投放，服务地方实体经济效果显著。截至2025年9月末，制造业、涉农、绿色金融、科技型企业贷款均实现较快增长，金融资源与区域产业发展结合较为紧密。

另一方面，银行在租赁商务服务、公共设施、公用事业等领域贷款投放占比相对较高，政信类业务在贷款结构中占比偏高。数据显示，相关领域贷款合计占比接近38%，高于省内其他城商行水平。

公开资料显示，目前四川银行资金授信覆盖省内21个市州、规模超万亿元，累计投放资金超8900亿元，将金融“活水”精准滴灌到各市重点项目、产业转型等各个领域。截至2025年9月末，全行制造业贷款余额173.8亿元，较年初增速15.9%，同比增长35.3%；全行涉农贷款余额452.3亿元，将资源精准投向39个欠发达县域；绿色金融业务余额225.8亿元，累计投放全省绿色债券47只，金额57.4亿元；科技型企业贷款余额107.9亿元，同比增长27.9%。

据企业预警通平台统计数据，在四川省内城商行中，四川银行政信类贷款占比位居前列。

从2024年数据来看，四川银行在“租赁和商务服务业”的贷款占比33.63%，“水利、环境和公共设施管理业”贷款占比2.22%，再加上“电力、热力、燃气及水生产和供应业”占比2.03%，三者合计占总贷款比例已经达到了37.88%。

上述三项政信类业务贷款占总贷款的比例中，省内竞争对手的四川天府银行仅为5.83%，乐山银行为10.52%，绵阳银行为32.08%，泸州银行为30.7%，均要低于四川银行接近38%的权重。

此类业务资产质量相对稳健，不良率保持在较低水平，对四川银行整体资产质量形成支撑，2024年全行不良贷款率降至1.38%。但从长期发展看，信贷资源在特定领域集中度相对较高，随着地方债务管理规范化推进，银行资产结构仍有进一步分散与优化的空间，多元化业务布局值得持续推进。

整体来看，四川银行依托区域资源优势，资产规模稳步扩大，营收保持增长，服务实体经济能力持续增强，经营基本面保持稳健。同时，银行也面临内控合规待提升、盈利增速阶段性放缓、业务结构相对集中等问题。

未来，在严监管环境下，四川银行若能持续夯实合规内控基础，优化业务结构与盈利模式，降低业务集中度，稳步推进零售、财富管理、普惠金融等多元化布局，有望实现更具质量的可持续发展。

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