工龄40年，个人账户攒了14万，等2026年退休时能拿多少钱？

养老金从来不是一笔糊涂账，它由三块实实在在的砖头垒成：基础养老金、个人账户养老金，还有很多人搞不清楚但可能凭空多出一大块的“过渡性养老金”。

咱们先算最实在的个人账户养老金。 你每月工资里扣的那8%，加上几十年滚存的利息，都在这儿。 案例里这位朋友，账户余额141567.51元，60岁退休，国家规定的计发月数是139个月。 简单一除，每月1018.47元。 这笔钱是你自己的，终身领取，花不完还能继承。

重头戏是基础养老金，这也是地域差距的根源。 公式看着复杂，其实核心就三个：你退休地的上年度社平工资（官方叫“计发基数”）、你几十年来的平均缴费档次、你的总工龄。

2025年，各地的计发基数已经公布，差距一目了然。 上海以12434元遥遥领先，北京12049元紧随其后。 广东、江苏、浙江等经济强省也在8000-9500元区间。 而多数中西部省份，基数在7000-8500元之间。 假设这位朋友一直按最常见的60%档次缴费，工龄40.25年。

如果在上海退休，基础养老金每月能拿到约3059元。 如果在中部省份如安徽（基数7999元），大约是2737元。 如果在辽宁（除沈大）普通地区（基数7346元），则只有约2479元。 光是这一项，最高和最低就能差出近600元。

第三块砖是“过渡性养老金”，这是给养老保险制度建立前就参加工作老同志的补偿。 案例中40.25年工龄，大概有10年左右属于“视同缴费年限”。 这笔钱的计算也跟退休地基数挂钩，按1.2%的过渡系数估算，在不同地区，每月能增加200到500元不等。

三部分加起来，这位朋友的月养老金总额，在上海能冲到4500元以上，在安徽约4000元出头，在辽宁可能不到3700元。 你看，长缴多得是肯定的，但“在哪退”同样关键。

除了地域，2026年退休还要面对一个关键时间点：你是“新人”还是“老人”？ 这里的“新老”划分以2025年为界。 2026年2月退休，属于“当年退休人员”。 社保局会先用2024年的旧基数给你预发养老金。 等到2025年的新基数公布后，会重新核算，并把从你退休那个月到新基数启用月的差额，一次性补发给你。 近年来基数每年涨1.5%-2%，这笔补发是实实在在的福利。

说到“涨”，2026年养老金的年度调整已经定调，最大的变化是“提低控高”。 一个每月拿2900元的退休工人，这次每月能多拿130.5元，涨幅5.23%。 而另一个每月拿8500元的退休领导，每月只多153元，涨幅被控制在2.12%以内。 政策正在用这套精细算法，悄悄缩小高低收入者之间的差距。

工龄的价值在2026年被空前提升。 很多地方开始推行“阶梯式工龄挂钩”。 缴费年限越长，后面每一年的“含金量”越高。 比如，缴费15年及以下部分，每满1年每月可能增加1元；16年到25年部分，每满1年增加1.2元；26年以上部分，每满1年可能增加1.5元。 一个工龄37年的老人，仅凭这一项，每月可能就比过去多拿上百元。

还有一个好消息是，北京、浙江等多地，已经把享受高龄补贴的年龄门槛，从70周岁悄悄降到了65周岁。 这意味着1956年到1960年出生的一大波人，明年起就能领到这笔“年龄红包”了，每月大概能多20到50元。

所以，别再以为养老金是个神秘的黑箱。 你退休后能拿多少钱，就藏在三个地方：你交了多久（工龄）、你按什么标准交（缴费指数）、以及你最后在哪里按下退休的确认键（退休地计发基数）。 每一分钱，都对应着你几十年工作生涯里的每一次缴费记录。