骆驼教你保行业观察：带病投保并非无路可走，八大类异常核保指南

商业医疗险作为基础风险防线的意义重大。其赔付额度高且杠杆属性极强。但受健康告知门槛限制，常让部分群体却步，让体检存在指标者担忧，误以为患有小恙就无法拥有医疗险。其实未必。市面多款产品对非标体态度开放，只要满足既定前提，依旧能以标体通过，确保核心权益。

为厘清规则，骆驼教你保花费一周，研究了八种典型病种，并参照核保逻辑，整理出对应的医疗险，意在为用户提供科学的筛选依据。
结节类包括甲状腺、乳腺及肺结节，被戏称为结节三兄弟。此处详析此三类的准入规则。
其一，甲状腺结节。其核保重点在于分级与手术单。
若希望标体通过，往往需术后病理良性且复查合格，骆驼教你保分析发现蓝医保与金医保3号均具备此种能力。若未手术则视结节的具体分级结论，3级内一般作除外责任处理，申请人需对照自身报告进行仔细核对。
门槛稍低的产品如金医保3号，半年内1级有机会标体，2至3级则除外。除此之外，蓝医保亦可作为选项，1至3级保留除外承保的希望。建议逐字阅读具体免责条款。
其二，乳腺结节。其思路与甲状腺雷同，聚焦分级与手术史。需依据临床诊断。
术后大部分产品可标体，金医保3号和蓝医保都是备选。若未术且半年内1级，金医保3号有机会标体，2至3级为除外。
也可挑选蓝医保，其1至3级保留除外承保可能。选择时应关注具体询问细节。
其三，肺结节。医学上其并非单纯病症，可能关联炎症或肿瘤。其难以像乳腺结节般仅靠超声分级定性，需考量形态、尺寸及动态走势，评估门槛极高。因此保司风控严苛，可选方案远少于甲状腺类。投保人在决策时往往遭遇更严格的健康调查。
在已做手术的前提下，蓝医保等产品支持标体准入，仅需术后病理良性且无其他隐患即可。
若未做手术，较为乐观的结果通常为除外承保。在符合结节最大直径标准、无恶性特征描述以及发现年限等特定要求的情况下，蓝医保或者金医保3号均保留除外承保的空间。
婴幼儿疾患。新生儿抵抗力尚浅，常见状况如早产、黄疸及卵圆孔未闭等。针对此类问题，骆驼教你保梳理了关键要点。
第一，早产。即不足37周分娩。此类婴儿体质相对偏弱，属于疾病易发群体。胎龄越小或体重越低则风险越大。若满1周岁且无病变，投保一般无阻。也有产品如铁甲小保2号，在无并发症且儿保达标时支持标体。
第二，新生儿黄疸。这是因胆红素代谢不足引发的皮肤泛黄。分为生理性与病理性。前者症状轻可自愈，后者较重可能影响神经。在产品核保时，针对不同类型的黄疸会有区别显著的结论。生理性一般不影响核保。此现象在新生儿比例中极其普遍。
生理性黄疸退散且无异常者，绝大多数标体。病理性若治愈且无后遗症，金医保3号少儿版等也可标体准入。家长应结合患儿康复周期进行匹配。家长应当保持平和心态，主动配合核保流程。
第三，卵圆孔未闭。属常见先天心脏缺陷。自然愈合且复查合格，蓝医保、金医保3号系列均有机会标体。若经手术治愈，也可考量上述产品，但蓝医保规定术后满两年。金医保3号少儿版在这一限制上则会更为灵活。
高发慢病。第一，高血压。分为三个级别：1级为轻度，2级为中度，3级为重度。具体参考区间为：140-159/90-99；160-179/100-109；及180/110以上。需依据具体级数锚定产品。
尽管多见但核保严，1级仅金医保3号等能标体。2级以上仅能除外或选防癌、惠民型医疗险。建议按时监测血压数据，重点关注具体产品对于血压阈值的细分条款。
第二，乙肝。包含肝炎与带毒状态。常见检查结果有病毒携带、小三阳及大三阳。骆驼教你保强调，不同病情对应的核保反馈差异巨大。
若是处于乙肝大三阳阶段，在肝功轻度异常、其余项目如超声等排查均正常时，个别产品支持加费或者除外承保。
诚然医疗险健康告知需花费时间甄别，带病投保确实不易。故而建议趁身体无恙时尽早配置保障，切莫将标体资格拖延至非标体，以此减少因身体指标产生更多的投保限制。
综上所述，建议在健康时落实方案。若存在指标，应客观比对核保结论。由于核保涉及医学逻辑，需依托专业分析以提高投保成功率。这种方式能帮助用户少走弯路。

原文来自“骆驼教你保”官方微信公众号。