新能源车主注意！这6种操作直接拒赔，别等出险才后悔

买了新能源车，上了保险就觉得万事大吉？不少车主都有这个想法，可真到出险理赔时，却被保险公司告知拒赔，钱花了不说，还惹一肚子气。其实新能源车和燃油车的保险理赔规则不一样，尤其是电池、电控这些核心部件，稍不注意的日常操作，就可能踩中拒赔的坑。

作为开了几年新能源车的老车主，也见过身边不少朋友因为操作不当被拒赔的情况，今天就把新能源车保险拒赔的6大高发情况，还有对应的避坑方法一次性讲透，全是实打实的用车干货，没有广告，不管是刚提车的新手，还是开了一阵子的老司机，看完都能避开理赔误区，让保险真正发挥作用。

私改用途跑营运，出险铁定拒赔

这是新能源车拒赔的重灾区，很多车主觉得私家车偶尔跑几单网约车、货拉拉，赚点油费电费，保险公司不会发现，可一旦出事故，保险公司一查行车轨迹、订单记录，直接就能认定是营运用途，二话不说就拒赔。

要知道，私家车的保险是按非营运性质买的，保费比营运车低不少，而营运车辆每天行驶里程长、使用频率高，出险概率远高于私家车。把私家车改成营运车却不报备，本身就违反了保险合同，保险公司拒赔完全合情合理。

如果真的想靠新能源车跑营运，别心存侥幸，一定要先去车管部门变更车辆使用性质，再联系保险公司更换营运类保险，虽然保费会高一点，但至少出险后能正常理赔，不用担惊受怕。

私自改装加装，出问题自己扛

新能源车的改装风越来越盛，有的车主觉得原厂续航不够，就私自加装电池、改装电控系统；有的为了好看，加装大功率车灯、改装车机系统。这些看似不起眼的操作，一旦引发事故，保险公司绝对会拒赔。

新能源车的电池、电控是核心部件，原厂的设计和装配都是经过严格测试的，私自改装会破坏车辆的电路、散热系统，不仅容易引发自燃、短路，还改变了车辆的原始配置。保险合同里明确规定，未经备案的改装、加装导致的事故损失，保险公司不予赔偿，哪怕是小刮小蹭，只要和改装部件相关，都可能被拒赔。

如果确实有加装、改装的需求，别找路边小店，一定要选品牌4S店或者保险公司合作的正规门店，操作前先咨询保险公司，确认是否会影响理赔，并且保留好所有的改装凭证、发票，做到有据可查，避免后续理赔扯皮。

违规充电酿事故，理赔根本没门

充电是新能源车的日常操作，可很多车主为了图方便，随手就犯了充电的大忌，比如从楼上飞线下来充电、用没有3C认证的杂牌充电桩、在雨天露天充电，这些违规操作一旦引发车辆自燃、短路，保险公司会直接认定为人为风险，理赔基本无望。

新能源车的电池对充电环境、充电设备要求很高，飞线充电的线路负荷不够，容易发热起火；非国标充电桩的保护机制不全，可能导致过充、短路；潮湿环境充电则会增加漏电、短路的风险。这些都是车主能提前避免的人为操作，不属于保险保障的“意外事故”，拒赔也在情理之中。

其实充电的避坑方法很简单，只用原厂充电桩或者有国家3C认证的正规第三方充电桩，不在潮湿、高温、暴晒的环境下充电，充电前检查一下充电桩和充电线是否完好，别为了一时方便，拿车辆安全和理赔权益冒险。

涉水二次启动，电机损坏自己赔

新能源车虽然没有发动机，但涉水后同样有大风险，尤其是电池包、电机、电控系统这些核心部件，一旦进水，后果不堪设想。很多车主发现车辆泡水熄火后，心存侥幸强行二次启动，结果导致电机、电控损坏，保险公司会直接拒赔。

因为车辆泡水后，电路、电机可能已经进水，此时强行启动，会让进水的部件瞬间短路，属于人为扩大损失，保险合同里明确规定，这种情况保险公司只赔泡水的基础损失，人为操作导致的额外损失，需要车主自己承担。

新能源车涉水后，正确的做法是立即断电，不要尝试启动车辆，第一时间拍照、拍视频留存证据，包括车辆的泡水位置、积水深度，然后赶紧拨打保险公司和品牌4S店的救援电话，让专业人员来拖走车辆检修，千万别自己动手，避免因小失大。

电池自然衰减，不在保险范围

不少车主发现，新能源车开了几年后，电池续航明显下降，就想着找保险公司理赔，可最后都会被拒绝，这是因为电池的自然衰减，根本不在保险的保障范围内。

新能源车的电池和手机电池一样，随着使用时间、充电次数的增加，会出现正常的老化衰减，这是车辆的自然损耗，不属于“意外事故造成的损坏”。保险保障的是突发的、意外的损失，比如电池因碰撞、火灾、涉水等意外情况损坏，而正常老化的衰减，需要车主自己承担，或者通过品牌的电池质保服务解决。

如果发现电池续航突然大幅下降，不是正常的缓慢衰减，那可能是电池出现了突发故障，这时候可以去品牌授权的服务中心检测，出具检测报告后，再找保险公司理赔，这种突发故障的损失，保险公司是可能赔付的。

OTA升级失败出故障，保险一般不赔

新能源车的OTA升级是家常便饭，有的车主升级后发现车机黑屏、车辆无法启动、电控系统故障，就想着找保险公司理赔，可大多时候都会被拒绝。

OTA升级是车辆的软件更新，升级失败导致的系统故障，属于软件层面的问题，不是车辆的硬件意外损坏，也不是外界因素造成的事故，不属于保险的保障范围。除非检测后发现，升级失败是因为车辆本身的硬件故障导致的，比如车机主板、传感器损坏，这种硬件问题引发的故障，保险公司才可能赔付。

遇到OTA升级失败的情况，别着急找保险公司，先保留好升级记录、故障提示截图、车辆故障的视频证据，然后联系品牌4S店，让专业人员检测故障原因，如果是硬件问题，拿着检测报告再找保险公司理赔，会更有胜算。

记住这6个避坑做法，理赔不踩雷

其实新能源车的理赔避坑，核心就是一句话：不做违规操作，保留好证据，区分清楚故障类型。针对上面的6大拒赔情况，给大家整理了对应的正确做法，照着做，就能最大程度避免理赔被拒：

1. 用途变更要报备：跑营运前先改车辆性质，换营运保险，不心存侥幸；

2. 改装加装走正规渠道：选4S店或保险公司合作门店，提前咨询，保留凭证；

3. 规范充电不偷懒：只用原厂或国标充电桩，避开潮湿、高温环境；

4. 车辆泡水不擅自操作：立即断电、留证据，打救援电话，不二次启动；

5. 电池问题先检测：去品牌授权中心检测，区分自然衰减和突发故障；

6. OTA升级故障留证据：保存升级记录和故障详情，先找4S店检测故障原因。

新能源车理赔，这些细节别忽略

除了避开上面的拒赔坑，新能源车理赔还有两个细节，很多车主都忽略了，做好这两点，能让理赔更顺畅：

第一，出险后第一时间留证。不管是碰撞、泡水还是自燃，一定要先拍照、拍视频，记录下事故现场、车辆损坏情况，不要随意移动车辆，避免保险公司因证据不足拒赔；

第二，区分保险保障和厂家质保。新能源车的电池、电机、电控大多有厂家的三电质保，正常老化、非意外的故障，优先走厂家质保，而意外事故造成的损坏，再走保险理赔，别把两者混为一谈。

买新能源车的初衷，是为了出行更方便、更省钱，而买保险，是为了给出行加一份保障。别因为一时的疏忽、侥幸，让保险变成“一纸空文”。其实只要遵守用车规则，规范操作，避开那些明显的拒赔坑，保险就能在需要的时候发挥作用。