车险境外失效，出事故只能“私了”

来源：滚动播报

（来源：中工网）

大众日报记者 廖宁

2025年，青岛一家深耕食品、饮料等快消品领域20余年的企业，年营收从600万元暴增至2700余万元，背后是跨境运输效率的推动。过去，该企业主要通过“中欧班列”铁运和传统汽运向俄罗斯运货，单次运输时长30天，采用TIR（《国际公路运输公约》）运输模式后，时效缩至10-15天。

据中国道路运输协会官网数据显示，截至2025年12月，山东TIR持证企业超70家，数量及发运量均居全国首位。不过，记者在济南、青岛、临沂多家物流企业调研时发现，山东TIR运输企业面临保险覆盖不足、境外服务保障缺失等难题，急需相关部门完善相关政策与服务体系。

车损险跨国失效

人身险遭遇理赔难

据多家物流企业负责人反映，TIR国际公路运输车辆在跨境运输过程中面临多个保险保障缺口。

一是国内车险出境后失效。“车一出国门，保险就成了真空地带，这是TIR运输当下最大的痛点。”某物流企业负责人说。现行机制下，国内车险无法在境外生效，意味着货车和司机在漫长的跨境路途中几乎没有保险保障。

二是跨境人身险缺乏标准化产品。当前，TIR跨境保险市场“无标可依”，企业出于风险兜底的需要，不得不通过各种渠道“拼凑式”投保。目前，该市场主要依赖第三方渠道购买人身意外险、单次意外险及雇主责任险等非定制化产品替代，面临渠道混杂、产品良莠不齐的选择困境，无形中给企业增加了成本。

三是跨境保险理赔周期较长。跨境保险理赔案件，平均结案周期90天以上，涉及多国法律协调、语言障碍及汇率结算问题，一些抗风险能力较弱的中小物流企业，一次境外事故就可能陷入经营困境。

青岛某物流企业负责人说，有同行曾通过第三方渠道为货车司机投保了人身意外险。一次意外事故中，司机遭受了严重创伤。遗憾的是，由于第三方渠道的可信度不足，加上跨国理赔手续复杂、周期漫长，该公司最终未能从保险公司获得应有的赔付。

这位负责人说，受限于跨境保险产品问题，企业目前参照同业做法投保“雇主责任险”作为替代方案。但对于出境后能否顺利理赔，他坦言“并不确定”，这种“盲买”状态让企业心里没底。

临沂市批发商联合会对50家物流企业调研发现，车上货物保险基本能在国内购买且在国外仍有效，但50家公司均未购买车辆损失险和商业三者险，对于事故处理缺乏清晰思路，目前未发生较大事故，但已有七八次事故以“私了”解决。

境外服务保障不健全

司机心里没底遇事无助

记者调研发现，多数TIR企业系由国内业务转型，普遍缺乏“走出去”经验，加之行业处于发展初期，法律援助、应急救援等境外服务保障不健全，一旦在境外发生纠纷，极易陷入求助无门的局面。

青岛某物流企业TIR货车司机说，在俄罗斯一起9车连撞事故中，公司车辆虽为无责被牵连方，但因缺乏法律政策支撑且不知如何寻求援助，事故处置非常艰难，索赔无门。最终，企业被迫自费拖车回国，单修车费就超过了30万元。

此外，货车司机还普遍反映，跨境运输路途遥远，“司机之家”在国内道路已成网络，但境外服务网点较少。特别是在俄罗斯等高寒地区，一旦车辆发生故障，维修保障与人员安全将面临严峻挑战。

济南一家物流企业直言：“司机心里没底、遇事无助，导致不愿跑国际线，还有的司机跑完一单后，回来直接选择了调岗，这已成为制约企业TIR业务发展的一大‘拦路虎’。”

推动跨国保险产品开发

探索建立境外服务站点

针对难题和诉求，企业和业内人士建议，通过健全保险体系、强化境外服务保障，加大政策支持，精准破解发展瓶颈。

推动跨国保险产品开发，制定产品规范。业内人士建议，在政府部门指导下，推动保险公司开发适用于TIR运输业务的跨国保险产品，明确保险范围、规范赔付标准等关键条款，为企业提供全面、可靠的保险保障。

此外，有企业负责人反映，当下保险赔付相关数据的共享机制存在缺失。车辆的行驶数据，包括GPS轨迹、驾驶行为等信息，分散存储在运输企业、海关及保险公司等多个主体手中，缺乏统一的数据平台来支撑风险评估工作。这样一来，企业容易陷入高赔付率、保险费高的困境。因此，建议由政府、企业、保险公司共同探索建立保险共担机制，降低企业保险成本，提高保险覆盖率。

发挥行业协会作用，搭建跨国理赔联盟链。建议发挥行业协会作用，推动全国层面联合相关国际组织，特别是“一带一路”共建国家，制定TIR保险通用条款框架以减少区域差异。

另外，运用技术赋能风险管理，推动搭建跨国理赔联盟链，实现保单信息、事故证据链的跨境可信存证，缩短理赔周期至30天内。探索建立境外“法律援助”“司机之家”等服务站点。青岛一家大型物流企业负责人说，为保障司机境外出行，企业曾有过在境外自建“司机之家”的想法，但因市场化运作风险高、独立承担经费困难，到现在还犹豫不决。建议按照“政府引导、企业主体、市场化运作”原则，依托境外物流园区、边境口岸及重点加油站，布局集车辆检修、司机休整、应急救援、回程载货于一体的综合服务网点，并充分发挥驻外协会、商会桥梁作用，构建跨国应急保障网络。

此外，一些物流企业呼吁政府相关部门联合在驻外商会设立境外法律援助中心，聘请具有国际法律执业资格的律师，为企业提供法律咨询、纠纷调解、诉讼代理等一站式服务。

青岛某物流园区工作人员表示，国际公路运输虽然看似市场潜力巨大，但当前企业普遍因“风险高、缺保护”而不敢放手一搏。还有一个重要原因就是市场认可度较低，比如，企业参与国际竞争需要“荣誉资质”作为通行证，但由于省内TIR行业活动匮乏，企业缺乏相关官方认证，在业务竞标中往往处于劣势。希望省级层面加大政策倾斜，通过荣誉资质认证为企业赋能。