数字人民币智能合约迎来新场景

近日，全国首单数字人民币智能合约农民工工资发放业务在四川成都落地。该业务依托数字人民币运营管理中心提供的数字人民币智能合约生态服务平台，实现工资发放自动执行，为服务保障农民工工资支付这项民生工程探索出了数字金融和普惠金融新模式。

通俗来讲，数字人民币智能合约通过一套基础设施、规则标准和产品体系实现合同的数字化、自动化和强制执行，杜绝人为干预，而且支持跨机构的互通调用。在中国人民银行指导下，数字人民币运营管理中心负责提供数字人民币智能合约生态服务平台，并制定相应的智能合约应用标准。参与银行可在此基础上与自有业务系统融合，为不同应用场景灵活打造产品解决方案。

据介绍，在本次农民工工资发放场景中，依托智能合约生态服务平台，数字人民币业务运营机构交通银行为总包企业开立单位钱包，并加载智能代发合约，控制资金不被挪用，并按照工资明细足额发放。

“这不仅通过技术手段实现资金定向支付、防范欠薪风险，也进一步拓展了数字人民币在民生保障类场景的深度应用。”博通咨询首席分析师王蓬博认为，这类实践有助于提升公众对数字人民币的信任度和使用黏性，同时为后续在其他领域的规模化推广积累了操作经验，客观上加速了数字人民币从可用向好用转变的进程。

中国人民银行出台的《关于进一步加强数字人民币管理服务体系和相关金融基础设施建设的行动方案》（以下简称《行动方案》），明确了“账户体系+币串+智能合约”的数字化方案，提出升级现有账户体系，在新型账户（数字人民币钱包）基础上推动新兴技术应用，提升人民币发行、流通、支付等各环节的数字化、智能化水平，升级数字人民币智能合约生态服务平台，支撑构建智能合约开源生态体系。

“数字人民币智能合约平台的拓展空间还很大。”王蓬博表示，在预付资金管理领域，数字人民币智能合约可以根据合同预设约定自动强制执行，有效防范资金挪用，目前已有多地落地应用。消费者购买商户服务时，其预付资金进入加载智能合约的数字人民币钱包。在实际消费前，预付资金仍然归消费者所有；用户消费时，智能合约将依据预设条件自动执行资金划转至商户钱包，用一次付一次；消费者退卡或商户经营异常时，智能合约将保障用户未消费的钱及时退回消费者。

在促消费领域，数字人民币智能合约可以根据政策要求，按约定时间及规则发放至消费者数字人民币钱包，并根据实现约定的交易时间、商户清单范围、消费金额等条件自动触发使用，可有力刺激市场消费，推动经济有效增长。例如，地方政府发放“以旧换新”补贴，智能合约可根据地方政府提供的数据，自动判断用户是否具备本地户口、是否符合“以旧换新”条件等。

在供应链金融场景，数字人民币智能合约可以根据供应链上下游企业长期贸易来往形成的订单数据，确保企业信贷资金仅用于生产经营，有效避免资金滥用或挪用风险。金融机构通过数字人民币智能合约可实现信贷资金跨机构发放，进一步降低企业金融服务获得成本，提升金融机构贷后管理能力，并强化金融机构间的协同合作。

最新数据显示，截至2026年1月末，数字人民币智能合约在预付资金管理、供应链金融、企业集团财务管理、补贴发放等领域试点应用，累计签约合约48.64万个，累计交易金额3.16亿元。

近一段时间，数字人民币创新举措不断。2026年1月8日，数字人民币运营管理中心在数字人民币APP内推出“碳普惠”小程序服务并率先在上海地区上线。用户开通该服务后，日常绿色低碳行为产生的碳积分将自动归集至“碳普惠”账户，并可以兑换数字人民币。王蓬博认为，这些举措实际上是在强化其作为新一代金融基础设施的核心价值，即可编程性、可追溯性和高安全性。这些能力不仅区别于传统电子支付，也为人民币在数字经济时代的功能延伸提供了技术底座，进一步巩固了数字人民币在支付体系中的战略定位。

数字人民币运营管理中心有关负责人表示，下一步将不断丰富系统基础服务，并继续发挥生态协调作用，总结推广已有模式。同时，协同成员银行加强数字人民币智能合约应用的创新探索，为行业发展和社会治理提供更多数智化服务，支持金融“五篇大文章”建设。