银行“开抢”压岁钱

来源：上海证券报·中国证券网

春节过后，孩子们的红包往哪存？近日，多家银行推出儿童专属存款产品，利率略高于普通存款利率，起存门槛也相对较低，为家长和孩子们提供了理财可选项。

业内人士分析，银行推出儿童金融产品并非简单的节日营销，而是零售转型的重要落子。银行通过“低门槛+相对高息”吸引压岁钱资金，旨在提前锁定长尾客群，抢占未来的客户忠诚度高地。

银行推出儿童专属存款产品

今年春节，深圳8岁女孩小南（化名）收到了1万元压岁钱。面对孩子“压岁钱去哪儿了”的疑问，小南妈妈决定趁着银行推出儿童专属存款的机会，带孩子体验一把“财商课”。

2月25日，记者走访北京银行某支行获悉，在银行工作人员的协助下，小南妈妈为孩子办理了一张“小京卡”，并把1万元压岁钱存成了一笔3年期定期存款。

据上述银行工作人员介绍，这款针对未成年人的“小京压岁宝”产品，起存金额为1000元，三年定期年利率可达1.75%，办理需要出示监护人和孩子的身份证，以及孩子的出生证明。按照这个利率计算，小南的1万元存款到期后将获得525元利息。

近期，多家商业银行针对未成年人压岁钱管理需求，集中推出专项金融产品，市场竞争态势明显升温，给出的利率普遍比普通存款更高。例如，北京农商银行为未成年人推出“阳光宝贝卡”，1年期、2年期、3年期定期存款年利率分别为1.5%、1.6%、1.75%，而同期限定期存款挂牌利率分别为1.15%、1.2%、1.3%。

此外，华夏银行“阳光成长计划”也为未成年人提供了存款专属服务，旗下“月成长龙安3年”产品起存金额仅50元，三年期利率同样为1.75%；长沙银行推出“压岁钱专享定期存款”，分1000元和1万元两个起存门槛，2年期定期存款年利率分别为1.38%、1.40%。

工商银行在内蒙古地区上线的“宝宝卡”产品，三年期存款利率上浮至1.55%，并免除账户管理费。另外，“宝宝卡”在开卡工本费和年费方面也有优惠，家长还可以通过手机银行对子女账户进行托管。

提前锁定长尾客群

部分银行以相对高息吸引“压岁钱”“红包”等资金入账，这种“低门槛+相对高息”的组合，表面上是为儿童压岁钱量身定制，实则暗含银行揽储策略的深层调整。业内人士普遍认为，银行正在通过儿童专属产品，降低定期存款的起存门槛，实现对长尾客群的提前锁定。

某股份制银行零售业务负责人向上证报记者透露：“儿童存款产品本质上是对一笔‘获客成本’的提前支付。也就是说，我们用略高于普通存款的利率，是想换来一个家庭未来房贷、车贷、理财等业务的优先选择权。这笔账算下来，比在市场上烧钱拉新客划算得多。”

记者从多方了解到，压岁钱存款虽然单笔金额小，但具有两大特点：一是资金来源稳定，每年春节形成固定流入；二是资金沉淀周期长，多数家长倾向于为孩子存三年期甚至更长时间。银行推出儿童金融产品，实际上是在用较低成本锁定一笔期限明确、稳定性高的长期负债。

南开大学金融学教授田利辉在接受上证报记者采访时表示，银行争夺压岁钱，实则是通过“小手拉大手”，以孩子为切入点撬动整个家庭的资产配置，实现获客前置化。这反映了银行业正摒弃短期规模冲动，转向深耕“陪伴式成长”的长期主义逻辑，试图在年轻客群心中植入品牌基因，抢占未来的客户忠诚度高地。

“压岁钱能辅助优化负债结构，但实质作用以边际改善为主，还是无法扭转息差压力整体格局。”博通分析金融行业资深分析师王蓬博告诉上证报记者。

从单一存款产品到综合服务生态

记者注意到，银行已不再满足于单一存款产品布局，而是逐步构建围绕青少年账户的综合服务生态，将压岁钱管理从一次性资金沉淀转化为持续性客户运营。

例如，招商银行在手机App中设置“金小葵”专区，推出涵盖存款、理财、保险在内的51种金融产品，实现压岁钱专款专用。家长可根据孩子年龄阶段和用款需求，灵活配置短期灵活支取与长期稳健增值的组合方案。该专区还嵌入亲子财商教育内容，通过动画、小游戏等形式向儿童普及基础金融知识。

中国邮储银行研究员娄飞鹏在接受上证报记者采访时表示，银行介入压岁钱管理，精准回应了未成年人财产权意识觉醒的趋势。部分银行支持孩子自主查看余额、设置消费限额，赋予其“资金主导权”，契合“Z世代”对自主理财的诉求。

娄飞鹏认为，此类服务将压岁钱从“家长代管现金”转化为“可追踪、可规划的金融资产”，推动家庭财商教育落地。家长通过亲子共管账户，也可以引导孩子理解储蓄、利率与消费边界，使金融素养培养从口号走向可操作、可记录的实践场景，具有深远社会价值。

然而，银行在儿童金融赛道的布局并非高枕无忧。面对微信红包、支付宝转账等互联网平台构建的支付习惯和用户黏性，银行仍需在竞争中找准自身定位。相比互联网平台的支付便利性，田利辉表示，银行的核心优势在于“信用背书”与“专业资管”。银行能提供受法律严格保护的储蓄产品、专属理财及财商教育体系，具备更强的资产增值属性和安全感。

短板同样明显，部分银行也存在用户体验滞后，手机App交互体验不够“潮酷”，场景嵌入度低，缺乏社交属性等问题。互联网平台胜在“高频打低频”的生态闭环。在田利辉看来，银行若想破局，必须补齐场景化与数字化体验的短板，将金融服务无缝融入青少年的社交与生活圈层。