银行系统出错，致企业征信异常、贷款受阻，银行该不该赔偿损失？

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谭浩俊

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据红星新闻2月25日报道，近日，中山市美玉制衣有限公司老板覃先生在社交平台发布短视频称，自己在光大银行办理的“乐惠金”准贷记卡，因系统错误，被云闪付App显示其欠款1000万亿，导致企业“征信异常”，申请贷款时被多家银行拒绝。

虽然此后征信恢复，但企业资金链出现问题，不得已将仓库内六七百万元的货物打折处理，用于偿还银行贷款、供应商欠款、发放员工工资。

对此，覃先生要求银行赔偿相关损失200万元，但光大银行仅提出支付2021年8月至2022年7月期间的利息损失，金额约三万多元。直到现在，关于赔偿金额双方仍未能达成一致。

这笔“逾期贷款”，一看便知道是错误的。1000万亿，全国2025年GDP的7倍多，想想也不可能。然而，谁也没有发现，或发现了也高高挂起。云闪付说是银行提供的数据，银行说自己也不清楚，那么，难道这是客户自己玩的把戏吗？

很显然，这是相关银行与第三方平台在踢皮球、都不愿承担责任。我们不禁要问，假如银行多给了客户100万，且已经到了客户账上，并被客户提取，一年不还给银行，银行会怎么做？一定通过司法手段起诉客户，客户甚至会被追究刑事责任。

莫名其妙地让客户欠了银行1000万亿，银行也好，第三方平台也行，都不及时纠正和处理，而是任由客户征信出现问题，有这样做的吗？能这样做吗？客户向银行提出赔偿不是应该的吗？

而从银行愿意支付一年的利息来看，似乎承认了自己的行为存在问题。但是，又不想承担责任，不想给予客户必要的赔偿。

虽然法律界人士认为，覃先生提出赔偿200万元的要求，缺乏有力的证据。只有证明企业资金链出现问题，都是因为“征信异常”造成的，才有足够的理由要求银行赔偿损失。

我们要说的是，从证据链的角度来看，确实很难找到企业资金链问题与“征信异常”有直接关联，银行给不给客户发放贷款，依据的不只是征信情况，经营状况、市场情况等，都是企业是否能够获得银行信贷资金支持非常重要的方面。

但是，就覃先生的情况来看，笔者认为，可以从三个方面来判断“征信异常”与企业贷款之间的关系是否紧密。首先，覃先生此前的信贷资金情况是否正常。如果近几年来，覃先生的企业与银行之间一直保持良好的信贷关系，从未有过征信问题、贷款贷不到问题、银行抽贷问题，那“征信异常”对覃先生企业贷款的影响就是非常直接的，银行应当承担赔偿责任。

相反，覃先生与银行之间的信贷关系不紧密，且有过征信方面的问题，有被银行抽贷现象，那么，企业资金链问题与“征信异常”的关系就没有那么紧密，银行的赔偿责任就要轻得多。

第二，看覃先生企业产品的市场销售情况。如果这些年覃先生的企业产品市场一直比较稳定，即便遭遇疫情，也没有受到太大影响，那么，“征信异常”对企业经营和贷款的影响就比较大，银行就要承担赔偿责任。

比较尴尬的，这期间正是疫情影响比较大的阶段，对企业的经营情况，也需要充分考虑疫情问题，而不能单纯地看企业产品的销售状况，将企业销售与疫情前的销售情况简单比较。否则，对覃先生是不公的。

第三，看“征信异常”期间金融政策的宽松程度。2021年8月到2022年7月银行承诺补偿覃先生利息阶段，仍是疫情比较紧张的时刻，市场情况是比较严峻的，而金融政策是比较宽松的，只要企业需要，资金投放还是比较方便的。尤其是实体企业，更容易获得贷款支持，且有贴息政策等。

也就是说，覃先生企业出现资金链问题，银行是有一定责任的，应当给予覃先生相应补偿，而不只是3万元利息收入。更何况，同意给予3万元利息补偿依据的是什么。

银行的系统出现问题，责任当然是银行的，给客户造成损失，银行当然应当赔偿。至于赔偿多少，从刚才三个方面的分析来看，覃先生企业的资金链问题，银行的责任还是比较大的，应当给予企业赔偿。200万多还是少，可以组织第三方机构调查分析，拿出相对客观、公正的结论，最终给予企业合理的补偿。补偿3万元利息，是没有诚意的，也是没有认识到问题的严重的。

银行与客户之间，地位是平等的，银行不能高高在上，也不能仗着强势欺负客户，而要公平、公正处理好与客户的关系，确保银行信誉和形象不受到影响。

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作者｜谭浩俊

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