从义乌出发，链接丝路：稠州银行的价值共生之旅

（来源：中国经济导报）

转自：中国经济导报

钟裕羚 鲍筱兰

当第一缕曦光穿透浙中盆地薄雾，轻抚在义乌国际商贸城的玻璃幕墙上时，一场属于全球小商品的晨曲开始奏响。打包胶带的撕裂声、货运板车滚过地面的隆隆声，夹杂着阿拉伯语、西班牙语、俄语、英语的讨价还价声——这些声音交织成“21世纪海上丝绸之路”最生动的世界和声。

在这片因市而兴、买卖全球的热土上，一条特殊的“丝线”已悄然编织三十八载。1987年初夏，义乌县稠州城市信用合作社在一间简朴门面中诞生；它成长于“鸡毛换糖”的商业基因里，淬炼于改革开放的浪潮之巅；而今，它已蜕变为浙江稠州商业银行既深植浙江沃土，又蜿蜒伸向“一带一路”广袤天地的金融脉络。

从浙西山区的茶叶到云南高原的玫瑰，从义乌市场的方寸摊位到尼日利亚的本地结算，稠州银行的足迹遍布中国经济的毛细血管，体现着全球化时代金融的温度与担当。

深植小微

扁担上的金融

“世界的市场在义乌，义乌的根基在摊位。”1986年的黑白照片里，义乌小商品市场还是一片简陋的棚架。稠州银行的前身——稠州城市信用合作社，诞生于一个朴素却深刻的洞察：那些挑着扁担、“鸡毛换糖”的货郎，那些守着三尺摊位、日夜忙碌的摊主，他们需要的不是宏大的金融叙事，而是一份触手可及的信任、一场及时而至的春雨。

于是，“摊位银行”应运而生，将网点设在市场，把业务连在摊位，让服务紧贴商户的呼吸。浙商“敢为人先、诚信坚韧”的精神密码预演了日后中国普惠金融的基层逻辑。

三十八年弹指一挥间，义乌国际商贸城已成为全球小商品贸易的“心脏”。稠州银行的“摊位精神”在数字时代焕发新生。

清晨7点半，客户经理小王在商贸城四区一家螺丝合页店铺旁，支起了他的“移动工位”：一张折叠桌、一台笔记本电脑、一块立牌。他一边观察着店主李姐接待外商的流程，一边在系统里分析着店铺近3个月的资金流水。“李姐，根据你的经营数据，我们可以把信用额度提到50万元，随借随还，手机就能操作。”

“沉浸式尽调”让金融从高高在上的服务变成了摊位间流淌的活水。银行的风险管理，也因这种“看得见的信任”变得更加扎实。稠州银行服务小微企业和个体工商户超过50万户，大部分客户都是通过这种“贴近式服务”建立的联系。

如今，这样的“贴近式服务”正在数字化的浪潮中不断延展。针对消费领域小微企业“短、频、急”的融资需求，稠州银行创新推出全线上信用贷款产品“浙闪贷”，客户从申请到放款最快仅需15分钟，真正实现“随借随还”。与此同时，银行还聚焦餐饮民宿、批发零售、特色产业等小微集群开展批量授信，2025年度为49个集群提供授信超39亿元。

稠州银行远不止于“锦上添花”，更在于“雪中送炭”。

在金华武义，一位青年企业家的故事被反复讲述：10年前，他在英国留学时父亲骤然离世，留下负债过亿、深陷担保链危机的企业。青年中断学业回国，面对的却是银行冷眼、供应商追债。当他几乎绝望时，稠州银行经过缜密尽调，看到了企业尚存的技术价值，更看到了这位“企二代”眼中的光。1000万元的关键贷款，不仅救活了企业，更守护了企业家精神。10年后的今天，这家企业成为行业细分领域的“隐形冠军”。稠州银行武义支行吴行长感慨：“义乌所有的上市公司，我们都服务过，而且是在它们最弱小的时候。”

稠州银行不只提供资金，更识别价值、守护成长、陪伴穿越周期。从绍兴诸暨的千年香榧林，到台州临海的豆面工坊；从金华的古法红糖厂，到丽水的青瓷窑炉，稠州银行的信贷员们用脚步丈量产业周期，用耐心读懂乡土情怀。他们知道，支持一片需要15年才能盛果的香榧林，不仅是商业计算，更是对千年农耕文明的致敬；助力一家“共富工坊”，不仅是完成指标，更是对乡村振兴战略的基层实践。

“懂你所需，为你而想”——这8个字，悬挂在稠州银行每一个网点的显眼处。在无数个小微企业主心中，这8个字已化为一次次深夜的贷后回访、一份份量身定制的信贷方案、一场场“恰逢其时”的“及时雨”。

数字乡土

经纬间的锦绣图

如果说服务小微是稠州银行的“根”，那么深耕乡村则是它的“魂”。当金融资源在城市天空高密度聚集时，稠州银行将目光投向占国土面积94%、却长期面临金融“旱情”的广袤乡村。

在丽水遂昌湖山乡，养殖户老周的生态鱼塘订单激增，急需扩建，但传统贷款流程至少需要一周。抱着试试看的心态，他点开了稠州银行手机App里的“乡村振兴贷”入口，几分钟内30万元贷款到账。

这背后，是稠州银行自主研发的“数字村居”平台在悄然运转。这个拥有“秋收引擎”智慧大脑的系统，打通了政务、农业、商务等数据接口，能主动识别农户的生产周期。春耕需要买种子化肥？系统提前推送低息贷款券。秋收面临仓储压力？随借随还的信用产品自动匹配。变“人找钱”为“钱找人”，金融的主动性在算法中重生。

截至2025年末，“数字村居”已覆盖浙江近万个行政村，为超过25万农户提供超400亿元授信。在宁波慈溪，2.9亿元信贷如血液般注入杨梅、葡萄产业链；在舟山、象山，1.72亿元授信托起889艘渔船的远航梦想；在金华武义，茶叶合作社的负责人拿着平板电脑，在茶园里边走边完成贷款申请——数字技术，正在消除城乡之间的金融鸿沟。

在绿水青山就是金山银山理念的诞生地浙江，绿色金融与乡村振兴的融合，正在创造出迷人的化学反应。

在丽水景宁，依托“政银担”协同机制，稠州银行支持当地开展森林改培、林相优化及五彩林相建设，推动畲乡山林实现“生态美”与“经济活”的双赢。在庆元，“香菇共富贷”支持的不仅是菇棚建设，更是一套完整的循环农业系统，造就一条绿色的产业链闭环。在青田，数字化“鱼菜共生”系统让养殖废水实现零排放，守护了瓯江水源。

散布在浙江乡村的500多家“农村金融服务站”，被村民们亲切地称为“五色驿站”：红色党建引领、绿色产业赋能、金色养老关爱、蓝色金融反诈、橙色文化焕新。它们早已超越了传统的金融服务范畴，成为乡村治理的神经末梢。

在武义后陈村，服务站站长李飞琼——一位退休村支书，凭借对村民的熟悉，成功拦截了一起针对留守老人的3万元电信诈骗；在台州伏龙村，党员站长李宛贞将服务站办成了“四点半课堂”，孩子们在这里写作业、读绘本，等待父母从田埂归来；在婺城宜山村，站长曹金星搭建的“共富工坊”里，20多位村民正在加工外贸饰品，月均增收超过3000元。

一方面，城市的金融资源通过这里流向乡村；另一方面，乡村的农产品通过服务站的助农展区、“共富山海行”公益直播间走向全国市场。2025年，面对农户菜籽油、鸡鸭鱼及各类水果等农产品滞销困境，稠州银行衢州分行联动服务站发起消费帮扶“爱心接力”，一年内助销各类农产品销售超10吨。

这种“金融+治理+电商+公益”的复合模式，正是“数字乡村”建设的生动实践。金融服务站可以成为数字乡村的“基站”，既传递信号，也生产内容，既防范风险，也创造价值。

稠州银行还通过发起设立的7家村镇银行，将这套“浙江经验”进行了跨地域适配。在云南安宁，针对鲜花产业的“鲜花贷”让玫瑰开得更艳；在重庆忠县，覆盖柑橘全产业链的系列贷款，让三峡库区的“橘香”飘得更远。

从浙西山村的茶香，到滇中高原的花海，这条金融丝线正在中国乡村的经纬间，绣出一幅“产业兴、生态美、百姓富”的锦绣画卷。而这一切，旨在扎实推进乡村全面振兴，金融不是旁观者，而是参与者、赋能者、共创者。

丝路汇通

数字时代的驼铃新声

义乌的传奇，在于“卖全球、买全球”；稠州银行的抱负，在于“通全球、汇全球”。

站在义乌国际商贸城五楼俯瞰，不同肤色、不同语言的采购商如潮水般涌动。每天，超过2000个标箱从这里发往全球230多个国家和地区。

2013年，共建“一带一路”倡议提出之初，稠州银行就意识到：金融基础设施的互联互通，将是新时代丝路贸易的“软基石”。而那些“海量、高频、碎片化”的跨境交易，尤其需要量身定制的金融解决方案。

稠州银行聚焦“市场采购”这一国家级贸易方式创新。面对数万个体工商户“单小、货杂、品种多”的出口现实，传统外贸金融模式几乎失灵。稠州银行集结技术团队，耗时2个月，首创了集线上备案、便捷收结汇、全流程风控于一体的“稠州方案”。将海量、高频、碎片化的真实贸易数据转化为可识别、可分析的信用流。该模式成功服务超2.8万户个体工商户，成为金融支持外贸新业态的范本。

但真正的突破，发生在跨境电商的浪潮中。

2020年，当新冠疫情冲击传统外贸时，跨境电商逆势爆发。然而，小微卖家们面临着“结算贵、到账慢、对账烦”的三重困境。稠州银行在当年获得国家外汇管理局“凭交易电子信息办理收结汇”试点资格后，做了一件创新的事：与亚马逊等主流电商平台实现系统直连。

义乌一位“90后”跨境电商卖家小林过去在亚马逊上卖出100单商品，需要手动下载订单、逐条核对、申请提现，资金到账周期平均7~10天。现在，系统自动抓取交易数据，实时清分，资金秒到账。

目前，超过7800家小微跨境电商享受着这种“无感结算”。而稠州银行从中看到的，是更宏大的可能：这些真实的交易数据，是否可以成为小微外贸企业的“数字资产”？

“启航贷”的诞生，给出了肯定答案。这款全线上外贸融资产品，整合了海关、物流、平台、应收账款等多维数据源，通过人工智能模型，为每一笔真实贸易“画像”。文具出口商凭过去12个月的出口数据，当天便可获得信用贷款。“启航贷”将外贸融资的平均办理时间从行业的3~5天缩短至1天，真正助力小微外贸企业“扬帆起航”。

然而，稠州银行的“丝路雄心”不止于此。

当大多数银行将跨境业务集中在欧美主流货币时，稠州银行将目光投向了金融基础设施相对薄弱的“一带一路”沿线市场。在义乌市场，采购商们来自尼日利亚、肯尼亚、沙特、越南、阿联酋——他们需要的是本币结算的便利。

2025年，稠州银行的国际业务团队飞赴非洲、东南亚、中东，一家家银行洽谈，一个个系统对接。在尼日利亚，为了打通奈拉清算渠道，团队在当地驻守两个月，克服了政局波动、外汇管制、系统异构等多重挑战。

今天，这张网已覆盖越南盾、沙特里亚尔、阿联酋迪拉姆、南非兰特、肯尼亚先令、尼日利亚奈拉等22个币种，连接全球120多个国家和地区近1000家银行。一位南非采购商在稠州银行义乌网点，用兰特直接兑换人民币，再支付给中国供应商——全程不到20分钟。而在过去，他需要先兑换美元，再通过中间行辗转，耗时至少3天。

但这张庞大的清算网络，需要同样强大的“安全网”。

稠州银行自主研发的“跨境金融数字风控鹰眼”系统，整合了200多个风险指标，运用机器学习实时监测异常。“智能风控+专家复核”的模式，让跨境金融在高速通行的同时，稳如磐石。

更值得一提的是，稠州银行正在将跨境服务升维为“生态营造”，通过发行“聚英卡”，集成医疗、交通、消费等200多项生活服务，已成为4500多名外籍人士的“城市通行证”。

尤为引人注目的是稠州银行打造的“国际青年创业基地”。在这里，来自卢旺达的年轻人凯文，用稠州银行提供的启动贷款和免费办公空间，创办了面向非洲的跨境电商平台；来自哈萨克斯坦的迪娜拉，将家乡的蜂蜜通过这个平台卖到中国。50多个青年创业项目在这里孵化，他们不仅是共建“一带一路”的贸易使者，更是文化交流的桥梁。

稠州银行的跨境实践诠释了金融在“一带一路”建设中的独特价值：不仅是资金通路，更是信任纽带；不仅是服务提供者，更是生态构建者。

这条从义乌出发的金融丝线，正在数字时代重奏丝路交响，让“买卖全球”的梦想，变得更加平坦、温暖、智能。

品牌共生

从价值传递到价值共鸣

在信息过载的时代，银行的品牌建设如何超越广告，直抵人心？稠州银行的答案是：将品牌升维为“价值共生”的生态系统。

圆润的线条、温暖的笑容、永远好奇的眼神——“小C”诞生于2014年，是稠州银行的官方吉祥物。在稠州银行的规划中，“小C”要成为一个有血有肉、有情感有温度的“品牌人格”。

于是，人们看到了这样的场景：在《小C探店》系列视频中，“小C”化身美食博主，凌晨4点探访台州“糕尖胚”作坊，记录老师傅如何用30年手艺唤醒城市的早晨；它走进福州非遗“三条簪”工坊，听八旬老人讲述发簪背后的闽都女性故事；它在绍兴黄酒窖藏间，触摸陶坛上斑驳的岁月痕迹。

50多期节目，为商户带来了实实在在的关注与客流。但比数据更动人的，是那些后续故事：台州的糕饼店因节目走红，日销量翻番；福州的非遗工坊接到了文化机构的合作邀请；绍兴的黄酒厂开设了体验工坊，游客络绎不绝。

这种“金融+内容+公益”的模式，让品牌不再高高在上，而是可亲近、可参与、可共创。

但稠州银行的品牌叙事，有着更深刻的文化自觉。

《探非遗文化，寻浙里足迹》微纪录片，将镜头对准龙泉青瓷的“七十二道工序”、畲族彩带的“千年纹样”、嵊州越剧的“水袖翩跹”。稠州银行为青瓷匠人提供“非遗传承贷”，支持他们建设工作室；为畲族绣娘提供“乡村振兴贷”，帮助她们组建合作社。

“稠行High购节”已连续举办四届，2025年共发放消费补贴1200万元，联动商户5万户，参与持卡人400万人次，直接带动消费达4.5亿元。

这个精密的商业生态系统以稠州银行的金融服务点为节点，以收单业务为纽带，串联起菜场、社区、夜市、乡村，建立了1500多个优质商圈。通过“小C探店特别篇”等内容引流，通过专项补贴刺激消费，通过数据分析优化商户组合，一个覆盖浙江、辐射长三角的“消费-金融”闭环悄然形成。

2024年，“High购节”案例入选浙江省“金融助力消费十大典型案例”，其背后逻辑值得深思：品牌活动不再是成本中心，而是增长引擎；品牌建设不再与业务割裂，而是深度嵌入价值链。

然而，在金融领域，品牌最宝贵的资产是信任。稠州银行对此有着清醒认知。其构建的“主动型声誉风险管理体系”，像一套精密的“免疫系统”。舆情监测平台，实现7×24小时全网扫描；定期开展的情景演练，让每一位员工都成为品牌卫士；入驻第三方调解平台，将90%的客诉化解在萌芽状态。

这或许就是未来金融品牌的方向：不再追求声音最大，而是追求连接最深；不再追求形象完美，而是追求真实可信；不再追求单向传递，而是追求双向共鸣。而这一切的核心，正是稠州银行始终践行的4个字：价值共生。

金融向善

温暖底色的时代素描

在商业价值与社会价值的天平上，稠州银行始终选择将砝码加在后者的托盘上。这份选择，源于其“正心、利他、责任、创新”的核心价值观，更源于对金融本质的深刻理解：金融不仅是资源配置的工具，更是社会进步的杠杆。

这种理解，在老龄化社会的背景下，显得尤为迫切。

在杭州望江街道，90岁的独居老人陈奶奶每个月最期待的日子，不是领退休金的那天，而是稠州银行“金暖银龄”志愿服务队上门的日子。队员们不仅上门帮她办理银行业务，更会陪她聊天、帮她测量血压、教她使用智能手机防诈骗。2025年重阳节，稠州银行党委联合街道党工委，慰问了3860位像陈奶奶这样的老人。

在全行近300家网点里，适老化改造已成标准配置：爱心专座、敬老窗口、老花镜、医药箱、轮椅，这些细节里藏着温度。手机银行的“长者模式”，将字体放大、功能简化，让数字鸿沟不再成为障碍。更为重要的是“特殊客户上门服务机制”，只要一个电话便可将服务送到床头。

“春雨计划”是一个美丽的名字，也是一场持续的实践。依托2亿元“助力浙江省山区26县共同富裕发展基金”，这项计划将目光投向乡村体育教育。

在诸暨百年斯民小学，孩子们第一次见到了真正的CBA球星。稠州银行联合浙江稠州职业篮球俱乐部，将“公益篮球课”带进校园。与此同时，62对崭新的篮球架在山区学校立起，数万套体育器材送到孩子们手中。

“体育不仅锻炼身体，更塑造人格。”稠州银行公益负责人说，“我们希望通过篮球，让山区孩子看到更广阔的世界，拥有更坚韧的内心。”

教育，是稠州银行公益版图中另一块重要拼图。

“圆梦助学”项目已持续8年。每一位受助学生都有一位银行员工作为“成长伙伴”，不仅在物质上支持，更在学业规划、职业发展上给予指导。200多名低保及边缘家庭学子，通过这个项目改变了人生轨迹。

面向未来，稠州银行将目光投向青少年的财商教育。“未来财商之星”项目通过寓教于乐的课程、银行网点体验日、财商夏令营等形式，在孩子们心中播下理性、规划、责任的种子。在宁波的一所小学，孩子们通过模拟经营“校园超市”，理解了成本、利润、储蓄的概念。“财商不是教孩子赚钱，而是教他们如何管理资源、如何做出选择、如何为自己的人生负责。”活动负责人这样诠释。

近年来，稠州银行公益慈善捐赠超过4000万元。在台风袭击浙江时，稠州银行不仅捐款捐物，更组织员工志愿者深入灾区，帮助农户抢救物资、恢复生产；在每年春运，稠州银行的“温暖驿站”为返乡农民工提供热水、充电、购票指导服务。

这些行动塑造了稠州银行的“人格底色”：一家有温度、有担当、有情怀的银行。通过养老金融让老年人有尊严地生活，通过体育公益让乡村孩子有更健全的体魄，通过教育支持让寒门学子有改变命运的机会，金融向善，不是慈善的附加项，而是金融的应有之义。稠州银行用无数微小的善意，编织成一张温暖的网。

正心是初心，利他是选择，责任是担当，创新是方法。在这4个词的指引下，稠州银行的“金融向善”之路，走得扎实而坚定。

丝线织锦绣，价值共星河。从1987年义乌县稠州城市信用合作社的简陋门面，到今天服务网络覆盖长三角、辐射全中国、联通“一带一路”的现代商业银行；从服务“鸡毛换糖”货郎的“摊位银行”，到今天运用人工智能、大数据服务百万客户的数字银行——稠州银行38年的历程，恰似一条坚韧丝线的生长史。这条丝线的生长轨迹，与中国改革开放的脉搏同频，与浙江“八八战略”的实践共振，更与“十五五”规划的未来蓝图深度契合。

丝线虽细，可织锦绣；价值共生，星河长明。稠州银行的路，还在延伸；价值共生的故事，还在书写。在这条路上，我们看到的不仅是一家银行的成长，更是一个时代金融文明的演进，那是一种更加包容、更加智慧、更加温暖、更加共生的金融未来。