德国退休人员要哭了！医保涨价，养老金缩水，一年多掏 1379 欧

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（来源：DOLC）

德国多家法定医保基金在新年伊始上调了附加费率。对于在职人员而言，额外负担已从1月开始生效；而对退休人员来说，提高后的费率则从3月起才正式体现在养老金发放金额中。尤其是收入较高的退休人士，还将明显感受到缴费基数上调带来的冲击。

附加费上调，养老金三月起“变薄”

今年年初，在72家向公众开放的法定医保基金中，有35家提高了附加费率。德国医保缴费由统一的基本费率（目前为14.6%）和各家医保基金自行设定的附加费组成。无论是基本费率还是附加费，退休人员与养老保险机构各承担一半。不过，与在职人员不同，退休人员的附加费上涨存在“延迟效应”。

自3月起，附加费率将从此前的2.5%升至2.9%。这意味着，从3月开始，每月实际到账的养老金将减少——这一机制由法律明确规定。与上班族一样，退休人员需自行承担医保费用的一半，另一半由养老保险机构支付。

根据比价平台Verivox的测算，领取“标准养老金”的退休人士，每年最多需额外支付121欧元医保费用。值得注意的是，约95%的医保项目属于法定统一内容，各家医保基金基本相同。目前全国范围内开放的医保基金，其附加费率在2.18%至4.39%之间浮动。如果从最贵的医保基金转至最便宜的一家，领取标准养老金的退休人员每年最多可节省243欧元；若收入超过缴费基数上限，则每年最多可节省771欧元。

附加费上涨可行使特别解约权

原则上，所有法定医保基金都可自由选择——即使投保人年纪较大或正在接受治疗，也不影响更换医保，只要该基金在其所在联邦州开放即可。自2021年起，更换医保程序大幅简化。理论上，投保人如今可像更换车险一样，每年选择更便宜的医保。例如，如果在3月底提出解约申请，6月1日即可转入新医保基金。

若医保基金提高附加费率，投保人仍享有特别解约权，可在首次适用更高费率的当月月底前解约。常规解约则在提出后第二个月月底生效。此外，自2021年1月起，投保人不再必须绑定18个月，而是只需满12个月即可更换医保，也就是说理论上每年都可以更换一次。

而且流程也更加便捷：通常无需自行向旧医保基金递交解约申请，新医保会通过电子系统自动完成手续，转换期间也不会出现保险空档。不过需要注意的是，转入更便宜的医保后，应纳税收入会相应略有增加，部分节省金额将被税收抵消。此外，准备更换医保的人士还应确认新医保是否提供所需的额外服务项目。

缴费基数上调，高收入退休者负担更重

所谓“标准养老金”（又称基准养老金），根据德国养老保险机构公布的数据，目前为每月1835.55欧元（尚未扣除医保、护理保险费用及税款）。这是指连续45年缴费、且收入始终处于平均水平的退休人士可获得的养老金金额。

由于医保费用按收入比例计算，领取标准养老金的退休人员缴费金额自然低于那些收入超过缴费基数上限的人。今年不仅附加费上涨，缴费基数上限也同步提高：从此前的66,150欧元上调至69,750欧元。对于收入较高的退休人士而言，这一变化尤为明显——他们每年最多需为医保额外多支付1379欧元。

总体来看，医保附加费上调叠加缴费基数提高，使不少退休人员的实际到手养老金减少。对于希望节省开支的人来说，主动比较不同医保基金的附加费率及附加服务内容，合理选择，或许能在涨价潮中减轻一定负担。